目的：落实科学的发展观 形式：参观青岛网通等大企业、公司 时间：2005年7月11日—7月13日 地点：青岛网通、青钢集团、青岛啤酒一厂 组织者：青岛大学应用技术学院英语系团总支 参与者：03、04级部分学生 7月11日—7月13日，我系暑假三下乡实践小组,在青岛网通等大企业公司进行了参观学习。这是我们第一次走出校门去真切地体会企业的内部生活。三天的时间虽短，但我们却被工作人员的热情、敬业精神所感动，被精湛的高科技技术所震撼。社会实践活动让我们把学习书本知识与投身于社会实践统一起来，提高了我们解决实际问题的能力，使我们更热爱学习，热爱生活。 一 、实践活动过程全记录 （一）、7月11日，我们来到青岛网通公司，该公司负责人和技术人员向我们介绍了网通的基本情况。中国网通通信集团公司（简称中国网通）是中国特大型电信企业，是北京2008年奥运会固定通信服务合作伙伴，是国内外知名的电信运营商。中国网通拥有覆盖全国、通达世界、结构合理、技术先进、功能齐全的现代通信网络，主要经营国内、国际各类固定电信网络设施及相关电信服务。中国网通正在致力于发展宽带通信，其中以“宽带中国CHINA169”、“宽带家园”、“灵动e动”以及服务接入号码“10060”为代表的各类业务或服务品牌已经家喻户晓。中国网通理念：竞争赢得市场，以崭新的姿态参与电信市场竞争与合作的战略定位；融合创造力量；诚信铸就品牌；服务编织未来。在实地参观的过程中，我们不仅接触到与我们生活息息相关的知识与技术，还接触到一些尖端技术：（1）网络宽带：宽带的通信质量和能力主要表现在数据通信能力、图像通信能力方面，可以想象在眨眼之间就看到纽约、东京证交所的大屏幕，每一处细微的抖动都清晰可见，也可以在家中随时点播某一TV或好莱坞大片。（2）小灵通：“小灵通”业务已被越来越多的用户所接受，因为小灵通的通话资费和固定电话完全相同，接听不收费，资费低廉又可以随身移动。同时，小灵通用户可以时时在小灵通的服务平台查询自己的话费支出和余额，还可以通过固定电话充值卡自助交费。尤其值得关注的是，小灵通手机的功率只有10毫瓦。辐射比遥控器还低，在待机时处于休眠状态，不发射功率，也就是说此时小灵通没有辐射，是一种新的绿色沟通方式。（3）第三代移动通信：其以提供移动环境下的多媒体业务和宽带数据业务为主，能够实现用户手持一机走遍全球。可以方便地移动环境上下网漫游、收发E-mail，收看交互式新闻，实现移动环境下的虚拟办公。（4）智能光网络：（SON）在传统的光网中引入专门的控制平面以实现网络资源的实时按需分配，从而实现光网络的智能化，它代表了未来智能光网络发展的主流方向。SON首次将信令和选路引入传送网，通过智能的控制层面建立呼叫和连接，使交换、传送、数据三个领域又增加了一个新的交集，实现了真正意义上的路由设置、端到端业务调度和网络自动恢复，是光传送网的一次具有里程碑意义的重大突破。中国网通正向实现网络智能化、网络宽带化、网络移动化的方向迈进。 在中国网通参观就像遨游在知识与技术的海洋中。用心去学习，收获会颇多。事实又一次向我们证明，要用知识去武装头脑，开拓思维，将创新精神融入于学习与生活之中。 （二）、7月12日，我们来到青钢集团进行参观学习。青钢是青岛十大企业集团之一，中国三十四家重点钢铁企业之一。青钢以“厚德载物，积贤为道”的文化理念，以“求新、求异、求变”的企业精神，以舍命以赴的工作作风，以“安全为天、质量为命、育人为本、科技为先、管理为头、市场为家、用户为主”的治厂方针，建立了以市场为导向，以销售为龙头，以产品开发为中心，以质量为保证的销、开、产、供一条龙经营机制。青钢企业口号：“成功，是青钢人永恒的主题”，“以德治厂，以人为本”，“每天都要有新作为，每天都有新提高，每天都有新进步，每天都有新成功，不断追求一个比昨天更成功的新青钢”。青钢集团以资产为纽带，以钢铁产品为主导，集科、工、贸为一体，主要产品有：线材、螺纹钢筋、圆钢、无缝钢管、冷轧带肋钢筋、焊网、冷轧管、带钢、焦炭以及各类钢钉等50多个品种。青钢坚定不移地走质量品种效益型道路，严格实施全控联动“五个日”管理法，使青钢在激烈的市场竞争中始终保持着旺盛的发展势头。同时，青钢坚持科技创新，实施品牌战略。从1997年以前以普材为主，品种规格单一的局面，发展到今天具有品种多样化、规格系列化的上千个品种规格的产品，形成了焊丝系列、焊条系列、硬线系列、软线系列，其中焊丝焊条钢已占全国市场的二分之一以上。为了进一步了解青钢，我们来到生产前线进行亲身体验。当踏进厂房的那一刻，顿时感觉到高温难耐，汗水已不禁浸湿衣服。铁水四溅的炼钢炉，全自动化的钢铁生产线深深地震撼了我们。在参观青钢生产的过程中，使我们深深体会到青钢走“循环经济路”意义之所在。青钢围绕着高炉煤气、工业用水、固体废物及余热这四个能耗焦点，将废物新生变宝，既保护了环境又可以对资源充分利用。余热回收，减少了大量工业废气的排放。节水，水是钢铁冶炼的命脉，青钢经过技术改造，基本实现了工业用水的闭路循环，提高了工业用水的重复利用率，降低了新水的消耗量。青钢正向建设生态型、旅游型、智能型现代化钢铁强势企业迈进。 在青钢参观的一天中，不禁让我想起《钢铁是怎样炼成的》一书，再一次在脑海中展现出保尔•柯察金那执着于信念而坚忍不拔的人格。这一切也是青钢的每一位工人所体现出的对人生的追求，他们正在执着地、默默地拼搏着，奉献着。 （三）、7月13日，这是我们三下乡实践活动的最后一天，我们来到了青岛啤酒一厂。青岛啤酒厂始建于1903年，当时青岛被德国占领，英德商人为适应占领军和侨民的需要开办了啤酒厂，企业名称为“日尔曼啤酒公司青岛股份公司”。1914年11月11日第一次世界大战爆发以后，日本乘机侵占青岛，1916年更名为“大日本麦酒株式会青岛工场”。1945年抗日战争胜利，工厂被国民党政府军政查封，工厂更名为“青岛啤酒公司”。1947年6月14日，“齐鲁企业股份有限公司”从行政院山东青岛区敌伪产业处理局将工厂购买，定名为“青岛啤酒厂”。1949年6月2日青岛解放，青岛啤酒厂终于回到人民手中。青岛啤酒股份有限公司坚持“以老市场为依托，稳步开拓新市场”的方针，重合同，守信誉。随着国家经济的发展与市场的变化，青岛啤酒厂的生产品种与生产结构，也不断有新的变化。在漫长的发展历程中，青岛啤酒厂积累了丰富的经验，在消化吸收的基础上形成了自己独特的传统。针对能源和原材料价格普遍上涨的情况，青岛啤酒厂大力推广节能技术，加强节能管理，促进企业的可持续发展。在对糖化车间与包装车间的参观中，实地了解到青岛啤酒是怎样生产出来的。啤酒的主要原料是水、大麦芽和啤酒花。普通的大麦经过浸泡发芽后，再烘干，除根，储存，就变成了大麦芽，然后再进行糖化处理。糖化过程是在密封的糖化罐中进行的，麦芽加入啤酒花蒸煮分解后变成麦汁，然后加入酵母发酵一段时间，经过过滤就变成了生啤酒。糖化过程之后就要进入包装生产线，生啤酒经过高温喷淋杀菌，或装瓶或成听，才会变成醇香清冽的新鲜青岛啤酒。“激情成就梦想”是青岛啤酒的品牌主张。在激情的驱动下，青岛啤酒坚持超越自我，追求超越的精神和“高精严细”的执行理念，用事实写下中国啤酒的骄傲，创造了中国啤酒业辉煌的记录。新的百年，青岛啤酒确定了新的公司使命“用我们的激情，酿造出消费者喜欢的啤酒，为生活创造快乐”。面对新世纪的机遇和挑战，青岛啤酒明确了国际化品牌的战略方针，强化品牌竞争力的总体策略，聚焦于发展创新、市场创新、管理创新、技术创新、机制创新等方面，向青岛啤酒成为国际大公司的梦想迈进。 “激情成就梦想”，梦想寄托着未来，有梦想才会有激情，有激情才能成就梦想，所以要努力拼搏，用激情实现梦想。 二 、感悟 三天的实践活动虽已结束，但它为我们开启了生活中的另一扇大门，是它让我们开拓了视野，也使我们对自己有了清醒的定位，同时也让我们认识到了理想与现实的差距。作为一名e时代的大学生，不能只埋头于课本之中，更不能只埋头于所学专业之中，更多的时候要投身于社会实践之中，拓展知识面，使自己全面发展。我们青年一代要有理想，要坚定自己的方向，把握自己的前途，为了理想而奋斗。“人的一生应当这样度过：每当回首往事，不因虚度光阴而悔恨，不因碌碌无为而羞耻。”
1.撰写毕业论文是检验学生在校学习成果的重要措施，也是提高教学质量的重要环节。大学生在毕业前都必须完成毕业论文的撰写任务。申请学位必须提交相应的学位论文，经答辩通过后，方可取得学位。可以这么说，毕业论文是结束大学学习生活走向社会的一个中介和桥梁。毕业论文是大学生才华的第一次显露，是向祖国和人民所交的一份有份量的答卷，是投身社会主义现代化建设事业的报到书。一篇毕业论文虽然不能全面地反映出一个人的才华，也不一定能对社会直接带来巨大的效益，对专业产生开拓性的影响。实践证明，撰写毕业论文是提高教学质量的重要环节，是保证出好人才的重要措施。2.通过撰写毕业论文，提高写作水平是干部队伍“四化”建设的需要。党中央要求，为了适应现代化建设的需要，领导班子成员应当逐步实现“革命化、年轻化、知识化、专业化”。这个“四化”的要求，也包含了对干部写作能力和写作水平的要求。3.提高大学生的写作水平是社会主义物质文明和精神文明建设的需要。在新的历史时期，无论是提高全族的科学文化水平，掌握现代科技知识和科学管理方法，还是培养社会主义新人，都要求我们的干部具有较高的写作能力。在经济建设中，作为领导人员和机关的办事人员，要写指示、通知、总结、调查报告等应用文；要写说明书、广告、解说词等说明文；还要写科学论文、经济评论等议论文。在当今信息社会中，信息对于加快经济发展速度，取得良好的经济效益发挥着愈来愈大的作用。写作是以语言文字为信号，是传达信息的方式。信息的来源、信息的收集、信息的储存、整理、传播等等都离不开写作。
近年来，手机所扮演的角色逐渐由单纯的通讯工具向个人信息终端演变，成为众人瞩目的“第五媒体”，下面是我为大家精心推荐的关于手机的科技论文范文3000字，希望能够对您有所帮助。 关于手机的科技论文范文3000字篇一 手机广告研究 摘要：近年来，手机所扮演的角色逐渐由单纯的通讯工具向个人信息终端演变，成为众人瞩目的“第五媒体”，手机广告也逐渐发展壮大。本文将从手机广告的特点、现状等方面入手，分析手机广告面临的一些问题，并提出了一些监管手机广告的措施。 关键词： 手机广告;受众;广告监管 中图分类号： 文献标识码： A文章编号：1671-1297(2008)11-156-02 手机的普及给人们带来了通信的便捷，同时随着技术的发展，手机逐渐成为继电视、广播、报刊、互联网后的全新媒介形式，即“第五媒体”，这已得到业界共识。似乎有媒体的地方就伴有广告，手机作为媒体的性质一显露，人们就开始琢磨如何在手机上做广告，有些商家也已经初尝甜头。近日，中国联通正式推出手机广告业务，为精准营销开拓了新时代，也为联通拓展信息服务与新传媒奏响序曲。 一、 手机广告的特点与优势 手机广告指基于手机的媒介特性，以文字、图片、特殊图片(优惠券、二维码)、视频、电话号码、手机外呼等作为传播形式，以各种业务为传播载体，包括：短消息、WAP、语音、彩信等，向手机终端用户传递广告信息。 (一)手机广告的特点 第一，广告的受众庞大。从统计数字显示，2006年中国手机用户已经达到亿，手机网民接近1亿，这样为快速传播一条信息或者广告资讯奠定了非常好的受众基础。 第二，广告媒体的私人性。我们大家都知道，手机一般人手一机，正常情况下不会他人共同分享的，这为我们定点识别打下了基础。 第三，它的贴身性。手机与人随身而行，这个为广告在其中传播创造了机会。 第四，广泛的传播性。手机短信有意义的价值情况下，它的转发性的可能性很大。 (二)手机广告的优势 1、分众 即按消费者特性及需求，对消费者群体的划分和归类。广告客户对手机广告的兴趣源自这样一种理论：手机广告能够创造与消费者间的亲密联系。手机非常普及而且面向个人用户，广告客户可以根据年龄、性别、位置发布特定的广告，克服了传播的盲目性。可以根据不同人群的特点和广告主的要求提供不同的广告服务。 2、定向 以用户数据库为基础开展精确定向营销，准确地筛选出目标用户并施以有针对性的行销策略 。手机广告的传播除了可以针对特定的群体定向传播，广告的发布时间和频次也可以进行控制，可以最大限度地根据用户的意愿进行调整。广告主还可以根据产品流通情况自由选择发布区域，发布数量可根据受众情况进行调控，便于广告主的业务安排。同时通过发送系统及时统计用户反馈，对广告效果进行更加科学的评估，为受众和业主提供高价值的服务。 3、互动 指在广告传递过程中，广告主与终端用户的双向交流。手机短信的互动性有多个层面，首先是人机互动。也就是说，接受者对信息具有选择权，可定制信息，可改变信息的内容和形式。其次，是与传统媒体的互动。手机与广播报纸等传统媒体的互动，在一些互动式节目和订阅方面已经比较成熟;随着移动互联业务的发展，和互联网的互动也日渐成熟。这种互动可以使手机短信这一定向传播的广告方式和大众媒介的传播相结合，从而在传统媒体实现普及，知名度提升的同时，增强目标消费者的品牌认知。最后，这种互动还能与销售终端的互动，可以立刻、及时地调动消费者的行动，使之产生购买意向。 4、及时 由于手机自身的随身特性，信息可以在第一时间及时到达受众，克服了传播的盲目性，并根据用户反馈，对广告效果进行更加科学的评估，为受众和业主提供高价值 。 5、低成本 短信广告的发布费用非常低廉，与传统媒体动辄上十万甚至上百万的广告费用相比，短信广告的成本几乎可以忽略不计。而通过短信平台提交短信广告，比直接用手机发短信息更便宜，大大降低了广告主的广告发布成本。 手机广告的精准性 (三)手机短信与平面媒体的比较优势 例：普通一份市级报纸跟手机短信广告的对比。 1、广告价格 市级报纸：1/3头版6万/期，1/2头版10万元/期 1/3底版万/期，1/4底版万/期，1/2底版万/期普通全版15万/期，6-8万/半版，1/4版3-4万(投入高) 手机短信广告：每条信息只需元，以日发送量20万条计，每日投入只需8千至1万多元，发送1-5万条仅需几百至1千多元。(投入甚少) 2、到达率/浏览率 市级报纸：发行25万份，阅读40万人次，整版浏览率据统计约20%(8万)，半版约5%，其它小版面与版花浏览率不足2%，重复浏览率一般为0。到达率、浏览率低 。 手机短信广告：选择精华号段及收集的实号段，到达率95%以上，普通号段85%以上，带强制性收阅，浏览率100%，到达率、浏览率高。 二、手机广告的基本形式 (一)PUSH类广告 即将分众后的广告信息“推送”到用户面前，有短信、WAP、彩信三种形式。PUSH广告的核心优势是可进行分众化精确营销，这是其他媒介所不具备的。 1、短消息PUSH 即通过发送短消息的形式将广告信息告知用户，覆盖面广，可覆盖所有手机用户，到达率高，成本低廉。 2、WAPPUSH 即将企业WAP信息发送到用户手机上，用户点击链接，即可查看广告信息或进入企业WAP站点，其优势有百万级的高端用户极具开发价值，受众接受度高。 3、彩信PUSH 即将广告信息发送到彩信用户信箱。其优点有超大容量，支持文本、图片、视频、音频等不同格式，表现力强;90%的商务用户，皆为高端人群;传送速率快，用户认可度高。 (二)WAP类广告 1、手机门户站点类 类似于互联网门户。例如，中国联通的WAP站点为“互动视界”。“互动视界”每天的用户访问量可达到100万人次，极具广告开发价值。其用户群体偏年轻，中高收入阶层，学历普遍在大专以上，公司员工占相当比例，有很强的消费欲望和消费能力。用户群体特征决定了适合进行手机广告投放的是中高端产品或品牌，如IT通信、家电、金融保险、旅游餐饮、建材家居、零售商贸、汽车交通、医疗保健等行业将在中国联通手机广告平台上大有可为。以“互动视界”站点为依托，中国联通推出WAPMINISITE(企业手机站点，相当于迷你型企业网站)特色服务，为广告主的WAP站点提供接入服务。 2、无线互联网广告 手机上网时往往是处在时间间隙和移动的状态中，手机网络广告应该针对用户的使用习惯做设计。 (三)置入类广告 将广告主各种信息置入到手机中，分为永久性置入和非永久性置入两种。其置入的内容可以是图片以屏幕保护、 壁纸、开关机画面方式内置，电视广告作为视频内置，广告歌曲作为来电铃声内置，品牌主题游戏内置，有利于品牌和消费者建立长久联系。 1、手机程序广告 随着智能手机的兴起，手机程序的广告潜力也开始显现出来。这一块可以采取广告支持的免费游戏软件供使用者下载的模式。软件典型的有手机版的城市生活指南软件，提供了美食，电影，音乐，展览，休闲，血拼等各类信息。 2、游戏广告 手机游戏插广告 。 3、间隙广告 意思是在下载手机电影、游戏时的广告。 (四)蓝牙类广告 蓝牙广告是一种新兴的媒体形式，集图形、声音、文字、视频、动画等多种表现形式于一身，在终端手机上得到完美展现。不但给终端用户提供新颖的信息服务体验，同时也给广告主提供精准的数据资料和科学的数据分析。 (五)手机视频广告 随着3G(甚至广播模式的手机电视)的到来，未来手机视频广告的带宽瓶颈肯定不再是问题，在播放视频的时候屏幕下方显示广告链接，用户可以随时可以点击。 三、 手机广告存在的问题 在商业社会，特别是现在的信息社会，手机广告的特点及其优势，让人们看到了很大的发展空间以及丰厚的利润增值项目。但另一方面，手机广告的强制介入等特点，也影响了用户的正常使用。综合来说，现阶段，手机广告存在以下几方面的问题。 (一)技术方面的问题 1、广告形式单一，吸引力有限 目前的短信广告以文字表达的形式为主，内容直白，诉求过于明显，而且短信70个字的容量限制了传递的信息量。相比广播、电视等传统媒体而言，吸引力有限。 2、信息安全 一些手机的黑客针对手机的软件专门设计了一些病毒，对广大的手机用户进行攻击。 (二)法律方面的问题 1、缺乏相关政策和监督管理 我国目前尚没有专门的机构对无线广告进行管理，现行的广告法中也没有涉及短信，我国首部个人信息保护法还在起草中，管理相对滞后，也影响了行业的稳定发展。 2、手机号码的法律问题 手机运营商向广告商出售手机是非法的，法律问题有待解决。 3、手机号码的隐私问题 由于手机的极端个性化，隐私问题是一个障碍，如何获取用户数据库，由此涉及到隐私问题。 (三)运营商方面的问题 1、手机媒体被认为是电信运营商为主导的“垄断媒体” 运营商对于手机广告的态度将直接决定手机广告的生意能否做得成。 2、手机费用问题 中国的手机收费高，而且是双向收费，用手机上网更加昂贵。 3、垃圾邮件问题 信息垃圾目前，中国网民平均每周收到的垃圾邮件数量已经超过正常邮件数量。垃圾邮件给使用具有上网功能手机的用户带来的烦恼与损失更大。此外，垃圾短信也已经成为一大公害。 4、传播效果问题 信息盲目发送，传播效果不好。对手机短信这一新兴媒体的研究还处于开始阶段，对它的传播规律的认识不足导致广告信息盲目发送，成了骚扰信息，这是目前有限的手机短信广告存在的一个普遍问题。 四、 发展我国手机广告业务的对策和建议 (一)改变用户态度 手机广告要取得突破性发展，关键要消解受众的抵触情绪，变被动接受广告为主动接受，也就是变“推”为“拉”。要达到这一目标，首先，要在内容和形式上下功夫，使用户乐于接受广告信息。广告商应充分发挥手机的互动性，扩大用户的选择范围，并通过调查进一步掌握用户的需求，提供准确的新产品信息和促销信息。另一方面，可以把广告融入手机可订阅及下载的内容中，让用户在潜移默化中接受信息，以消减用户的抵触心理。 (二)政府应加强监管 探究我国手机广告中存在的问题，主要是因缺乏相应的监督、管理而造成的。因此有必要建立和加强对手机广告的监督、管理，使之逐步走向专业化、制度化，把手机广告合理纳入现有的广告法制体系。 1、集中手机广告发布权 目前，我国手机广告的发布者不但包括电信运营商、SP服务供应商，而且包括直接发送广告的商家和个人，广告发布者非常分散，较难管理。为便于监督、管理，尤其是为了控制向同一部手机用户发送的广告数量，需要适当集中手机广告发布权，对商家或个人直接发布大量短信广告的现象予以限制，从而实现手机广告有节制、有针对的发送，维护手机广告的可持续发展。接收者也可以通过手机运营商明确表示是否愿意继续接受手机广告。 2、建立手机广告经营登记制 作为新兴广告形式，手机广告也可以灵活采用经营登记管理制，使广告经营规范化、专业化。这既能保证手机广告经营者的专业水准和经济实力，同时也有利于对手机广告经营实施监督和管理。 3、实行手机广告审查 (三)建立合理的盈利模式 到目前为止，手机短信广告还没有可供借鉴的商业模式。手机短信广告要想成功，就必须建立起能兼得现存的广告业和通讯业之长的可持续发展的商业模式，而且该模式充分尊重价值链中各要素的作用。 在这一产业链中，有广告主、移动运营商、内容提供商和消费者。广告主是价值链中最重要的一环，因为收入取决于广告主偿付给移动广告公司开展广告活动的资金数目。移动运营商作为信息传送的载体，拥有传送移动服务的设备和技能，控制着传输渠道。服务商提供各种增值服务和技术服务，用户最终是通过服务商获得各种应用服务的。最后是消费者的态度，它决定了手机广告的未来。如果受众不买账，手机广告也不可能生存。作为一种新兴的产业，手机短信广告还有很多欠缺。不仅在我国，就是在国外目前也没能形成成熟的发展模式。整个产业链中的各环节之间仍然没能很好地整合，产业现状还比较零散，有待于进一步研究和探索。 参考文献 [1]连良.浅议手机广告的发展空间[J].理论研究，2007，(1). [2]戴丽娜.手机媒介广告运作初探[J].商业经济，2004，(7). [3]穆宽.手机广告成精准传播新热点[J].传播前沿，2007，(3). [4]许之敏，徐小娟.手机广告的兴起与发展趋势[J].商场现代化，2008，(1). [5]汪佩伟，王伟玮，陆波.发达国家手机广告启示录[J].市场观察，2007，(12). 关于手机的科技论文范文3000字篇二 智能手机时代 【摘要】智能手机的普及方便大众的同时，对人类的负面影响也正日益显露。作为一把双刃剑，它对大学语文教学的影响同样具有两面性，如何利用其正面优势有效抑制其消极影响，是大学教育工作者必须面对的课题。 【关键词】智能手机;手机阅读;语文教学 引言 国家工业和信息化部2011年9月26日发布了2011年8月通信业运行状况，显示全国移动电话用户已经达到亿户。移动通信占通信总量的 。全国亿人口除去亿老龄人口和亿儿童人口，几乎平均人手一部手机。 全球最大的中文百科网站——互动百科，给出了“智能手机”词条的解释：智能手机像个人电脑一样，具有独立的操作系统，可以由用户自行安装软件、游戏等第三方服务商提供的程序，不断对手机的功能进行扩充，并可以通过移动通讯网络来实现无线网络接入。 与传统的“电话”相比，目前的市面上出售的手机功能多样，上网、导航、游戏、短信、QQ、摄像、录音、拍照各种功能一应俱全。即使是山寨版的便宜货功能也丝毫不减。不同收入阶层的人，只要想买都可以找到你需要的买得起用得起的手机。芬兰诺基亚、美国苹果、加拿大RIM(黑莓)、美国摩托罗拉等品牌的智能手机在学生中拥有相当的用户。 手机在给人们生活带来便利的同时，也正影响和改变着人们的思维方式、交往方式。作为一把双刃剑，手机也不可避免地影响着学校的教学活动，尤其是开放自由的大学教学。 1 手机对大学生的正面影响 联络工具。 大学生正属于思想活跃、追逐时尚、思维敏捷、善于接受新生事物的青年时期，同时又脱离了家长的监督和学校像对未成年人那样的管束。 及时与家长、朋友沟通。当代大学生多为独生子女，即使不是独生子女也相对过去子女较少。受父母关注过度，升学压力致使很多属于自我生存需要的事情都是父母长辈代行其职。生活能力差，依赖性强。甚至有些学生渴望独立叛逆家长和依赖家长两极情绪并存。远离父母、亲人到异地求学，生活上的不适应、情感上的思念、精神上的失落都需要倾诉，手机使这种沟通变得及时迅捷，使不良情绪得到及时平复。对于稳定学生情绪，安定教学秩序，有相当的调试作用。 及时与同学、老师沟通。社会生活的快节奏和竞争的压力以及对个体需求的尊重，使大学生除上课以外，很多情况下是单一的个人行动。手机的存在，使他们方便联系同学、请教老师，沟通信息，交流思想，联络感情。方便与社会相关机构人员联系。信息时代，人离不开与社会的联系，通过手机可以及时获取学校之外的外部信息，与社会建立联系。实习、就业、文化活动、考研辅导、信息咨询都需要与家长、同学、老师以外的人员发生联系，手机的使用让这些变得容易便捷。甚至在发生意外事件的时候，通过手机导航、求助、报警。 信息工具。 通过手机可以获取媒体和网络信息。手机的上网功能使之成为一台掌上电脑。手机报、手机快讯可以将国家大事、娱乐新闻及时发到手机用户。各个网络平台如搜狐、新浪、网易、腾讯的讯息，学生可以通过无线网络及时获取。百度功能也可以让学生及时获得他们所关注的信息。 随着移动互联网的发展，手机阅读将成为一种潮流。手机作为一种新的阅读载体在大学生阅读过程中发挥作用。手机可以作为随时随地的学习工具。通过手机下载小说、工具书，比传统书籍轻盈方便，方便随时学习。让古人所说的枕上、厕上、马上(现在是车上)的学习更为方便，见缝插针，节约时间，利用时间。 手机图书馆服务的推广。许多高校图书馆利用手机移动通信网这个新媒体平台来延伸自己的服务，利用图书馆的自身资源和优势为学生提供了更实时更方便的信息服务，主要开展短信服务，如图书馆基本信息、基本服务、预约图书、到期提醒、书目查询等。提升了图书馆的管理和服务水平，使手机逐渐成为数字图书馆的阅读终端之一。 2 手机对大学教学的负面影响 懒于思考。应试教育已经使学生的思考能力、自主学习能力下降，不少学生都是接受型的，明显地表现出独立思考能力的欠缺。手机无线网络的搜索查找功能个起了推波助澜的作用。教师的课堂提问，手机使用的隐蔽性和私人性使学生轻而易举的通过手机获得答案，如果老师否定，就再次检索。 三心二意。手机使用的隐蔽性和无空间性让学生随时可以接受来自教室以外的信息，受到电话、短信的骚扰。手机游戏、QQ聊天、网络信息时刻吸引学生。一边听课，一边上网聊天，三心二意，注意力难于集中，笔者曾做过调查，30—40%的学生承认上课曾发过短信。投入学习精力减少，严重影响学习效果。并由此而养成了上A课看B书的不良学习习惯。 疏于笔记。长期题海战术，简单重复的作业，让学生反感。电脑的复制粘贴功能、键盘敲击输入文字让学生找到了替代方式。因此，在没有升学压力和有效监控机制情况下，部分自觉性差的学生将手机的拍照功能移之于此，当老师反复提醒重要后，不情愿地举起手机拍照课件PPT页面。 习惯人机交流。各种手机资费套餐都有较为便宜的短信配置，加之大学生集体宿舍、阅览室不方便大声喧哗和个人交际的私密性，学生习惯于发短信联系，甚至在合班课上控制不住自己进行短信交流。有人戏称大学生为“拇指一族”(按键发手机短信)，长此以往，习惯于人机对话，不善于人际交流。已经形成一种口语表达上的能力欠缺。 作弊工具。个别学生利用手机作弊，其影响比夹带小条还坏。小条还需要准备，抄写至少也可以熟悉一遍知识。而手机百度根本就毫无准备过程，随时照搬。甚至连很多未经甄别的错误信息也照抄不误，学习对这类人而言毫无意义。 3 应对策略 在全民手机时代，像中小学一样禁止学生用手机(其实有些时候也是禁而不止)是不现实的，任上述情形泛滥也是不负责任的。作为当代大学教师，结合教学内容教书育人因势利导引导学生不要在现代技术环境中迷失，既是教师的职业责任，也是为国家民族前途负责的社会责任。因此，如何削减智能手机在学生中形成的负面影响，光大其正面作用，加强教学效果，就成为教师和教学管理者应对策略的核心。 看了关于手机的科技论文范文3000字的人还看 1. 大学生如何利用好手机的论文 2. 关于大学生手机市场的论文 3. 大学生手机调查报告范文3篇 4. 关于手机市场的论文 5. 通信技术毕业论文范文
简报就是简要的调查报告，简要的情况报告，简要的工作报告，简要的消息报道等。它具有简、精、快、新、实、活和连续性等特点。以下是我为大家整理的有关于移动通信技术的内容，欢迎阅读，希望大家能够喜欢。 无线通信发展经历了一百多年的历史，在这过程中，产生了不少新的技术的同时，又在不断地与其他技术进行综合，从而不断地涌现出一系列的通信方式，在适应不断提高的社会需求同时，自身也得到完善和发展。 从无线电通信发展全过程来看，不难看出，无线通信大致可分为3个重要发展阶段：20年代~30年代的短波通信，50年代~70年代的微波接力通信(含卫星通信)，80年代~现在的移动通信。 现仅就当今发展最为迅速，系统最为复杂，而又是热门话题的移动通信技术的发展趋势进行叙述。 截止20xx年7月，全世界的移动用户数量已经突破50亿户，预计今年该数字将突破60亿。 移动通信之所以得到快速发展主要是其不受任何时间、地点限制地实现了对象之间的通信。 从设备组网的角度看，移动通信网络可以看成是有线通信网的延伸，它由无线和有线两部分组成。 无线部分提供移动用户终端的接入，其包括数据交换、用户管理、漫游、鉴权等大部分网络功能的实现还是通过固定网络来实现的。 1.移动通信发展史 70年代中期至80年代中期。 这是移动通信蓬勃发展时期。 1978年底，美国贝尔试验室研制成功移动电话系统(AMPS)，建成了蜂窝状移动通信网。 根据移动通信的发展史，其发展历程和发展方向，可以划分为3个阶段： 1)第一代——模拟蜂窝通信系统 70年代末至80年代中期是移动通信技术得到了较快发展。 1978年底，美国贝尔试验室研制成功高级移动电话系统(AMPS)并建成了蜂窝状移动通信网，也即是第一代移动电话网，采用的是蜂窝组网技术。 美国第一个蜂窝系统AMPS(高级移动电话业务)在1979年成为现实。 因为传输技术条件的等的限制，第一代可移动电话用户不能实现长途漫游，也就是说移动电话用户只能在一定区域范围内实现移动通信，除此之外，该系统还存在着诸如系统容量不足、系统间互不兼容、通信质量不好、保密性不强、不能提供数据传送业务等致命的弱点，因此，第一代模拟蜂窝移动通信最终被第二代的数字蜂窝移动通信所替代。 但在该组网技术仍在下一代系统中得以应用。 2)第二代——数字蜂窝移动通信系统 为了克服第一代模拟蜂窝通信系统的各种缺点，20世纪80年代中期到21世纪初，数字蜂窝移动通信系统得到了大规模的应用，其代表技术是欧洲的GSM和美国的CDMA，也就是通常所说的2G(即第二代数字蜂窝移动通信系统)。 第二代数字蜂窝移动通信系统主要采用的是时分多址技术TDMA(TimeDivisionMultipleAccess)或者是窄带码分多址CDMA(CodeDivisionMultipleAccess)技术。 TDMA系列最有代表的是泛欧GSM、美国D-AMPS和日本PDC;窄带码分多址(N-CDMA)系列主要是以高通公司为首研制的基于IS-95的N-CDMA(窄带CDMA)，是目前广泛应用的技术，它的应用技术标准叫做IS-95，是美国在1993年发布的N-CDMA标准，现在已成为常用的国际标准。 2.移动通信的特点 移动通信是基于终端用户处于移动状态的通信方式。 它具有如下有别于有线通信的特点： 1)由于用户位置的不确定性，它跟通信中的基站必须使用无线电波来传输信息。 由于电波是沿直线传播的，受移动台不断移动、障碍物遮挡、地形和地物的影响会使电波多径传播而造成多径衰落和阴影效应等影响，严重干扰了移动通信的质量。 2)移动通信是在强干扰的环境下工作的，主要干扰包括互调干扰，邻道干扰和同频干扰等; 3)通信容量有限。 频率作为一种资源必须合理安排和分配，为缓和用户数量大和资源有限的矛盾，除开发新频段之外，还采取了有效利用频率的各种措施，加压缩频带、缩小波道间隔、多波道共享等，即采用频谱和无线频道有效利用技术; 4)通信系统比固定网复杂得多。 因为用户随时移动位置等原因，通信系统需要具备根据信号的强弱来进行通信信道的切换、频率和功率控制、地址登记、越区切换及漫游存取等跟踪技术。 这就使得移动通信系统的信令的设计要比固定网要复杂得多。 在入网和计费方式上也有特殊的要求; 5)对移动台的要求高。 移动台长期处于不固定位置，外界的影响很难预料，这要求移动台具有很强的适应能力。 此外，还要求性能稳定可靠、携带方便、小型、低功耗及能耐高、低温等。 同时，要尽量使用户操作方便，适应新业务、新技术的发展，以满足不同人群的使用。 这给移动台的设计和制造带来很大的困难。 3移动通信的发展趋势 技术的创新从本质上来说就是为了不断满足人们日益增长的需求。 在过去的几十年中，移动通信无论是技术上还是业务上都得到了长足的'发展，这些变化也正极大地改变着人们的生活和工作方式。 随着全球一体化进程的加速和人们生活水平的不断提高，如物联网等新技术的发展等等，人们对未来移动通信技术将提出更多更高的需求。 尽管数字蜂窝移动通信技术也在不断的得到完善，但随着用户数量和网络规模的不断扩大，可以预见的是，在这快速增长的市场需求下，频率资源已经成为瓶颈，通话质量不尽人意，传输速率不高，达不到真正意义上满足移动多媒体和物联网的需求。 综上所述，我们大致可以预见未来的移动通信技术将沿着以下几个大的方向改善：1)随着网络业务数据化、分组化程度的提高，移动互联网逐步形成; 2)为了解决频率枯竭的问题，移动通信将应用于更高的频段，频率利用率也将得到很大程度的提高; 3)随着人们个性化需求的不断提高，提供个性化服务将成为业务发展的一个趋势，为此，网络设备的智能化和小型化也将成为必然; 4)在目前信息通信技术大融合的背景下，移动网和固定网、移动网和互联网的融合已成必然，网络和业务的融合将成为趋势，移动互联网的普及也将成必然; 5)随着全球化进程的进一步提高，视频移动业务将越来越普及，高速率、高质量和低费用是下一步市场对移动业务提出的更高要求。 目前世界上大多还在沿用着第二代数字蜂窝移动通信技术，第三代移动通信技术(3G)也在逐步推广当中，但源于更多的需求，人们早已提出了第四代移动通信技术(4G)的设想。 4G标准比要比上一代具有更强的功能。 第三代数字移动通信系统 第三代移动数字通信系统(3G)是在第二代的基础上进一步演变的以宽带CDMA技术为主移动通信技术，能同时提供语音数据综合服务和移动多媒体服务的移动通信系统，是一代有能力彻底解决第一、二代移动通信系统主要弊端的先进的移动通信系统。 为了在移动通信领域适应高速数据和图像电信业务的发展，并企望在第三代系统中统一标准，国际电联(ITU)进行了多方面努力。 于2000年5月确定W-CDMA、CDMA2000和TD-SCDMA三大3G标准，并写入3G技术指导性文件《2000年国际移动电信计划》(简称IMT-2000)，2007年10月19日，在国际电信联盟在日内瓦举行的无线通信全体会议上，经过多数国家投票通过，WiMAX正式被批准成为继WCDMA、CDMA2000和TD-SCDMA之后的第四个全球3G标准[2]。 与前两代移动通信相比，第三代数字移动通信是一种能够覆盖全球的多媒体移动通信。 它具有别于上两代移动通信的两个主要特点是： 1)可实现全球漫游，使任意时间、任意地点、任意人之间的交流成为可能。 也就是说，每个用户都有一个个人通信号码，无论该用户走到世界任何一个国家，人们都可以找到你，而反过来，你走到世界任何一个地方，都可以很方便地与国内用户或他国用户通信，与在国内通信时毫无分别; 2)能够实现高速数据传输和宽带多媒体服务。 也就是说，用第三代手机除了可以进行普通的寻呼和通话外，还可以上网读报纸，查信息、下载文件和图片;由于带宽的提高，第三代移动通信系统还可以传输图像，提供可视电话业务。 从这两年的情况来看，随着终端手机设备的智能化发展，使得3G业务越来越多的在人们的生活中体现，如WAP业务，多媒体消息业务，定位服务业务，OTA下载业务等新兴业务得到了长足的发展。 中国3G牌照已经花落三家，分别是：TD—SCDMA中国移动(中国技术)、WCDMA中国联通(欧洲技术)、CDMA2000中国电信(美国技术)。 随着运营商竞争压力的加剧，可以预见的是我们消费者将享受到更好的新兴3G业务服务和更多的资费优惠。 第四代移动通信技术 尽管历经多年的研究开发，第三代移动通信在实际应用中还是碰到了很多问题，因此人们又开始把希望寄托到了提前出现的第四代的研究。 到目前为止，第四代移动通信技术(4G)技术还只是较多地停留于概念性的设想上，人们可以称之为广带(Broadband)接入和分布网络，也可无线互联网技术或后3G技术，在4G的定义上，人们还无法就其技术参数、国际标准、网络结构、乃至业务内容给出一个标准。 但其大致的轮廓已经得到了业界的共识。 展望未来，我们可以大致看到4G通信将具有如下的特征： 1)信息传输速率更快 人们研究4G的初衷是为了解决移动终端快速访问互联网的问题，变为现实的4G在应用上应具备更快的无线通信速度。 从目前已经公布的数据来看，4G最大的数据传输速率超过100Mbps，而3G网络只有2Mbps。 2)网络频谱更宽 要想提高信息的传输速度，4G网络中所需要带宽要比3G网络高出许多，估计达每个信道的带宽会达100MHz，是3G20倍。 3)容量更大 据估计，10年后，人们每天所获取的信息量要比今天至少高3-4个数量级，而3G的容量将远无法满足这种增长的业务量需求，所以，在4G里将采用新的网络技术来极大地提高系统的容量，如SDMA(空分多址)技术等，来满足未来大信息量的需求。 4)兼容性强 要使4G通信尽快地被人们接受，4G应考虑在投资最少的情况下轻易地过渡到。 因此4G将采用大区域覆盖、多种网络相互兼容、终端及网络升级过渡容易等特点。 实现真正意义的全球漫游。 5)智能性更高 4G系统的智能化程度更高。 在网络系统功能方面，能够做到自适应地进行资源分配、处理变化的业务流和适应不同的信道环境;在其用户终端的设计和操作也将更具智能化，它已经不是传统意义上的手机，它可以被当成手提电视，能够综合各方面因素来提醒它的主人此刻该做什么或者不该做什么。 它将能够实现许多现在人们无法想象的功能。 6)能实现更高质量的多媒体通信 4G通信将能在很大程度上改善现有3G多媒体通信存在的品质不良，数据传输速率不高的不足，为各种多媒体流的高速高质量传送提供可行的解决方案。 7)通信资费更加便宜 由于兼容性问题的解决和平滑性过渡的实现，4G的通信部署相比其他技术将显得容易和迅速得多。 这样就能够有效地降低运营成本，竞争的白日化将让人们享受到更加便宜通信资费。 对于现在的人来说，未来的4G通信的确显得很神秘，但技术的发展将使4G通信变成现实。 实现3G未能实现的功能，实现真正意义上的个人通信。 4结论 随着信息时代的到来，人们越来越依靠移动通信带来的便利。 可以设想不需要多少年,我们将会迎来一个真正的综合性的、宽带域、多功能、可以随时随地满足人们多角度、全方位需求的通信方式。 参考文献 [1]王文博.移动通信原理与应用[M].北京邮电大学出版社，2004. [2]常永宏.第三代移动通信系统与技术[M].北京：人民邮电出版社，2004. [3]谢显忠，等.基于TDD的第四代移动通信技术[M].电子工业出版社，2005.
论文关键词：3G移动通信 CDMA 运行商 设备制造商 论文摘要：近年来，随着手机和其他相关移动通信设备在中国的普及，中国移动通信行业越来越彰其强大活力和规模示范效应，目前中国正在逐渐成为全球最大的移动用户市场和全球移动通信设备的制造中心。随着中国第三代移动通信的蓄势待发，中国移动通信的产业格局以及相关运营与制造业的竞争格局均将发生深刻变化。本文从目前中国移动通信行业市场的现状入手，分析了国内移动通信设备制造商在当前市场中的优势和劣势。结合国外类似通行设备厂商的成功经验和教训，从技术，市场以及自身管理方面为国内移动通信设备制造商，提出了一些改进的建议和思路。 1 国内通信设备厂商的优势与不足 自主创新，技术差距不断缩小 国外移动设备商进入中国市场参与中国的移动网络建设，不但促进了国内移动通信市场的繁荣，也带动了国内通信企业的发展。另外，由于国内市场对海外设备商已经开放，每一笔订单，都是在面临众多国际竞争对手的情况下取得的，使国内设备商基本适应了主要国际电信设备厂商的竞争策略，基本形成了独立自主的技术创新体系，具备了较强的自主创新能力。同时，寡头垄断，强调高投入、高回报的经营模式在一段时间内刺激了中国电信业的迅速发展。在电信运营商成规模的采购下，国内的设备制造商也不断的进行技术改革和创新，从传统的程控交换机、GSM系统设备过渡到CDMA、3G产品。尤其是在3G领域，国内通信厂家经过多年的大量投入和努力追赶，已经极大地缩小了与世界先进水平的差距，如华为、中兴、大唐近年来在3G领域取得的一系列技术进步已经让世人刮目相看。 国外市场竞争力尚待提高 目前国内的通信设备厂商长期扎根于国内市场，虽然部分中国通信设备厂商在拓展国外市场方面已经取得了长足进步，甚至是可喜成绩，如华为，中兴等行业标竿企业，近几年在国际市场中抢占了越来越多的市场份额，但大部分的国内通信设备厂商在国外市场的拓展和竞争力方面略显不足，有待提高。 即使是已经开拓了国外市场的设备商，从目前情况看，虽然在欧美等发达国家也取得了一些市场份额，但是海外市场多半还是集中于发展中和比较落后的国家地区。这些国家的市场存在着一些不确定和偶然性的因素，市场存在相当程度的不稳定性。另外，由于这些国家经济相对比较落后，在这些国家和地区如何解决客户结算也是一个较大的问题。 优胜劣汰，行业高度集中 2005年5月信息产业部公布的“电子信息产业经济运行情况”表明，尽管电子信息产业依然是我国工业的第一大支柱产业，但在2005年1～5月全行业经济运行增速放缓，经济效益出现下滑。但在并非增长的通信市场环境中，通信行业的巨头企业如中兴，华为等，依然取得了出色的业绩，在通信运营业中“优胜劣汰，强者恒强”的生存法则正在设备制造业得到“复制”。 2 3G给通信行业带来的机遇与挑战 中国的3G网络的建设为市场中的每个设备商带来了巨大的市场机会，同时国外的设备厂商也对中国市场虎视眈眈，志在必得，激烈的市场竞争在所难免。在目前的态势下，每个通信设备商都面临着巨大的商机和严峻的挑战。 在国外，中国通信设备商独具劳动力成本优势，并且拥有自己的核心技术，对跨国巨头已形成日益增加的压力。 设备商面临3G时代的挑战 对于设备制造商来说，3G是一个巨大的市场机会，更是一场严峻的考验。一方面，3G网络设备的生产，要远比2G复杂得多。目前在3G网络设备方面，虽然国产设备与国外设备在整体性能上差距已经微不足道，但是在某些领域，目前国产设备和国外进口设备的还存在不小的差距，这主要源于3G主要的核心专利都被国外厂商所掌控，以及国产设备目前普遍缺乏大规模的试验网来验证设备性能、提高设备稳定性。同时，激励竞争的市场形式迫使通信设备商做研发，只有通过研发上的大量投入，设备商才能提供更高端的解决方案以满足客户需求，在3G时代这种情况尤为突出，这将对设备商的技术创新能力是巨大的挑战。 另一方面，一再推迟颁发的中国3G牌照，已经成为对各大电信设备厂商耐心的考验，并日益接近极限。由于3G网络建设未启动，在不明朗的政策中，国内电信设备制造商被迫同时担负对WCDMA，TD—CDMA，CDMA2000三个3G标准的巨大研发成本，对设备制造商的资金，技术能力都是一个严峻的挑战。 3G时代国内通信设备商的优势 国内电信运营商逐渐改变以往高投入高产出的的运营策略，成本控制意识不断加强，开始注重降低网络建设、运营、维护等成本。而国产化的核心网设备的研发、市场、销售、维护等各方面的成本远远低于国外企业，可以最大限度地降低运营商的网络建设成本、后期的运营维护成本，相对与2G时代而言，3G时代给国内通信设备厂商更多的机会和优势。 通信网络作为国民经济的基础设施，通信网络和信息安全是国家安全的重要内容。我国现有的通信网络中采用了不少的国外进口通信设备。在信息安全日益重要的今天，我们更要采用我国自主开发的通信设备来保证国家安全，而采用国产化的3G核心网设备恰恰是一个很好的契机。目前国内通信设备商的技术实力，已经完全可以承担3G网络核心设备的建设，因此3G网络的建设，从信息安全角度来说，国内设备厂商较国外厂商无疑具有明显的优势。 国内通信设备厂商调整思路 面临在3G带来的机遇与挑战，国内通信设备商只有迎合市场，不断调整思路，加强企业自身在技术，管理上的改革创新，才能牢牢的把握机遇，成为市场的主导者和引领者。 注重核心技术突破，不断创新 电信研究院有关专家认为，国内设备商需要与产业协同发展。首先是注重核心技术上的突破。由于我国设备制造业关键性、基础性技术与应用技术落后，移动终端研发相对滞后，核心技术受制于人，一些系统软件和支撑软件缺乏核心技术，迫切需要提升自主创新能力，而我国与欧美相比，软件成本要低很多，急需提高软件业自主化程度。 国内通信设备商应该加强关键技术的科研能力，将这些研发成果有效地转化为生产力，以技术创新为根本，实现产品结构优化。企业必须以市场需求为导向，在“生产一代、开发一代、预研一代”的技术创新战略指导下，根据不同的产品结构调整思路，进行研发和生产。 加强合作，分享价值链的利益 在通信产业链上，加强纵向横向合作，实现竞争双赢。纵向合作是指制造商加强与移动通信产业链中的运营商、增值服务商等上下游厂商间的合作，改变以往运营商平台上设备商的设备标准不统一、兼容性不强的局面，带动整个产业链的健康，可持续发展；另一方面是加强制造商阵营中的横向合作，坚持战略合作，加强行业内的经验共享，进行相应的规划，形成一致的标准，努力实现竞争双赢。 实施全球化战略，打造品牌效应 在全球经济一体化条件下，国内的通信设备厂商在国内市场，直面跨国公司的竞争，要在市场竞争中立于不败之地，就必须与世界接轨，完成“做强、做大，积极参与全球市场竞争”的大跨度战略调整，实施全球化战略。 在实施全球化战略的过程中，就要“引进来”和“走出去”并重，积极主动地利用国际国内两种资源和两个市场。就国内通信厂商目前的形式和市场竞争的态势来说，如何“走出去”是应该更加重点考虑的。“走出去”具体来说，包括以下几方面：第一，加强海外投资，努力开拓海外市场，实现产品本土化，同时也需要形成境外投资风险回避和投资安全保障机制；第二，更好地利用国外科技资源，到科技资源密集的地方设立研发机构或高技术企业，开发生产具有自主知识产权的新技术、新产品；第三，加强出口，增强我国产品在国际市场的竞争力；第四，在全球范围进行资源优化组合，形成一批著名跨国公司，创立和发展自己的世界级名牌产品。 3G时代的来临，无疑给在2G时代中错失机遇的国内通信设备厂商带来了巨大的机遇和严峻的挑战。不断根据市场变化来调整思路，努力打造核心竞争力，实施全球化战略，国内通信设备商才能迎接挑战，把握机遇，成为这个在市场的真正的主导者和引领者。
:21 世纪移动通信技术和市场飞速发展,在新技术和市场需求的共同 作用下,未来移动通信技术将呈现以下几大趋势:网络业务数据化,分组化,移 动互联网逐步形成;网络技术数字化,宽带化;网络设备智能化,小型化;应用 于更高的频段,有效利用频率;移动网络的综合化,全球化,个人化;各种网络 的融合;高速率,高质量,低费用.这正是第四代(4G)移动通信技术发展的 方向和目标.论文关键词:第四代移动通信(4G) ;正交频分复用;多模式终端 一,引言移动通信是指移动用户之间,或移动用户与固定用户之间的通信.随着电子
金融诚信是一种规则，它属于道德范畴，其基本含义是守诺、践约、无欺，是社会各种交往得以正常进行的前提。下文是我为大家整理的关于金融诚信论文的 范文 ，希望能对大家有所帮助，欢迎大家阅读参考!
谈创建金融信用中介机构诚信制度的思考
论文 关键词: 金融 信用中介机构诚信制度
论文摘要:中介机构是 社会信用体系的组成部分,金融信用中介机构作为金融交易的桥梁与纽带,在培养金融信用、有效降低信用风险、加速金融业 发展 过程中,发挥着不可替代的作用。本文从加强金融信用中介机构立法、执法和依法监督角度出发,探讨金融信用中介机构诚信制度建设。
中介机构是指介于政府与市场主体之间、商品生产者与经营者之间及个人与单位之间,依法取得资格专门从事服务、协调、评价等活动的机构和 组织。中介组织作为“市场 经济 的看门人”,在市场经济发展过程中扮演着相当重要的角色。金融信用中介机构是面向社会提供信用中介服务的组织。从广义上说,金融信用中介服务机构包括为信用交易提供信贷和各种支付凭证、信用证等的金融中介机构,如银行和各种非银行金融机构;为交易各方提供客户的资信信息服务的征信机构;为交易各方提供有关市场主体、各种有价证券等信用状况服务的信用评级机构;为银行和非银行金融机构的信贷提供担保服务的机构;由信用交易活动衍生出来的、为信用交易提供服务的其他机构,如律师事务所、 会计 师事务所、 审计师事务所等。狭义地说,信用中介机构指征信机构、信用评级机构和信用担保机构。本文所讨论的金融信用中介机构特指狭义上的金融信用中介机构。
在 现代 市场经济条件下,金融信用中介机构是社会中介机构和社会信用体系的重要主体。金融信用中介机构的主要职责是面向社会开展资信评级、信用调查、信用信息加工、信用风险评价及控制、信用知识培训等专业化服务,以其特定的职能和专业服务规范市场主体的经营活动,是 企业 行为的评价者、鉴定者和利益的维护者,是国家金融体系的重要组成部分。金融信用中介机构作为金融交易的桥梁与纽带,在培养金融信用、有效降低信用风险、加速金融业发展过程中,发挥着不可替代的作用。
金融信用中介机构应承担的诚信责任
中介机构以其信用服务于社会,诚信是其经营活动的基本准则。金融信用中介机构的信用是“信用中的信用”,诚信是其最重要的资本。金融信用中介机构不同于其他企业,它不是价格的竞争,而是信息的准确性、真实性和客观性的竞争。它既是诚信制度的维护者,又是诚信制度的 实践者。金融信用中介机构在经营活动中必须遵守诚实守信的规则,保持行为的独立性、客观性和公正性,不得征集或者披露虚假信息,不得提供虚假的资信 报告 、信用评级报告。但由于金融信用中介机构 管理体制不完善, 法律 法规不健全,监督检查不够,金融信用中介机构的种种非规范行为,特别是各种失信行为层出不穷,如金融信用中介机构为了牟取不正当的利益,蓄意或合谋故意隐瞒重要事实、发布虚假的信用信息,出具虚假信用评级报告;或借助行政权力,私人关系等开展业务,甚至不惜采取低价格、高回扣、高评级的手段达到扩张市场份额的目的。这样会对投资者产生误导,使金融信用中介机构失信于广大投资者,给我国金融中介服务业的健康发展带来严重的损失。
金融信用中介机构失信的社会成本是巨大的。它导致交易成本增加,投资者利益受损,助长市场失信之风,危害守信者的合法权益,还导致了资源配置的扭曲及效率下降等间接或隐性的社会损失,影响着社会主义市场经济秩序的良好运行。在当前我国信用 环境恶化的状况下,必须强调金融信用中介机构的规范发展,切不可因为一时之利而损害金融市场乃至自身的长久利益。为此,必须加快金融信用中介机构诚信体系的建设,建立起与我国社会主义市场经济及金融发展要求相符合的诚信中介体系,塑造其诚信的社会形象。这是我国金融中介服务业健康发展的必然要求,也是推动市场经济发展和金融信用建立的内在保障。
“安然”和“世通”两起震惊世界的假账丑闻都牵涉到全球著名的安达信会计事务所,而国内会计师事务所在某上市公司造假中所扮演的不光彩角色,使公众对中介机构的信任度大打折扣。会计师行业所遭遇的一系列信用危机,给金融信用中介机构敲响了警钟。我国已加入世贸组织,信用经济可以说是进行国际竞争的核心竞争力。金融中介机构的信用是社会信用的重要组成部分,在当前我国信用环境恶化的状况下,必须强调金融信用中介机构的规范发展。
中国 共产党第十六届中央委员会第三次全 体会议《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》指出:“按照完善法规、特许经营、商业运作、专业服务的方向,加快建设企业和个人信用服务体系。建立信用监督和失信惩戒制度。逐步开放信用服务市场”,“全面推进经济法制建设。按照依法治国的基本方略,着眼于确立制度、规范权责、保障权益,加强经济立法。完善市场主体和中介组织法律制度,使各类市场主体真正具有完全的行为能力和责任能力”,“积极发展独立公正、规范运作的专业化市场中介服务机构”,为我国建设金融信用中介机构指明了方向。建立良好的金融信用中介机构不仅可以有效解决目前金融领域中存在的失信问题,而且有利于从根本上形成有中国特色的社会主义社会信用制度体系,是中国经济长期健康发展的必备基础。
从法律视角看创建金融信用中介机构诚信制度
我国金融信用中介机构经过二十几年的发展,取得了一定的成效,但依然存在许多隐患,这同外部法律环境不成熟有密切的关系。目前创建金融信用中介机构诚信制度的难点,在于相关法律法规比较缺乏。由于缺少必要的法律依据和保护,许多业务因无章可循而无法展开,在经营中难以保持超然地位。现代诚信原则的本质特征是它所具有的制度基础。如果仅仅把诚信看作是一种纯粹的道德原则,单纯靠舆论、良心来约束,诚信原则就会流于形式,失去了它的本质内涵。信用发达国家的 经验 表明,发达、成熟的金融信用中介机构是以健全的金融信用法律为前提和基础的,完备的信用法律体系是金融信用中介机构健康、规范发展的必然要求。综合考虑我国金融中介服务领域诚信问题的现状及发展的要求,建立金融信用中介机构诚信体系,必须优化社会法律环境。
一、建立完善的、符合金融信用中介机构发展需要的法律法规
从我国的法律现状来看,《中国人民银行法》、《商业银行法》、《 保险 法》、《 合同法》、《票据法》、《担保法》、《证券法》、《信托法》以及《贷款通则》、《全国人大会关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》等法律、法规都有关于“诚实守信”的原则性规定,在《刑法》中也有对欺诈等不讲信用的犯罪行为的惩罚规定。一些地方也纷纷出台了以大力培育信用中介机构为重要内容的规范。如2001年深圳市人民政府通过了《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》,2003年上海市政府颁布《上海市个人信用征信管理试行办法》,2002年《浙江省社会中介机构管理办法》是全国第一部在省级行政区域内对所有社会中介机构统一规范的行政规章。
现有关于金融信用中介机构的规范级别较低,其广度、深度以及对违规行为的震慑力度不能满足金融信用中介机构发展的需要,不能有效地规范金融信用中介机构行为。特别是至今尚无一部关于金融信用中介机构整体发展的法律法规,如此现状远远不能满足金融信用中介机构规范运作的需要。应根据国际多边协定对现行法律法规和规章等进行清理修改,根据WTO规则和我国中介组织发展的实际制定新的法律法规,从而为打击金融信用中介机构的违法违规活动和非法中介组织的违法犯罪行为提供强有力的支持。
首先,对一些过时的、不适应市场经济和金融信用中介机构发展的法规要及时予以废止和修订,使其适应现有市场情况,促进金融信用中介机构的发展。如《反不正当竞争法》第10条有关侵犯商业秘密的规定也在一定程度上制约了我国征信公司信用数据的收集与利用;《商业银行法》第6条规定“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯”,制约了商业银行向金融信用中介机构开放企业信用数据。据 统计,我国的个人信用信息大约有50%到60%集中于商业银行,但各商业银行之间并没有实现信息共享。相反,出于自身利益的考虑,在向信用中介机构提供个人信用信息时往往会对客户的信息进行保留。仅凭信用中介机构的力量很难及时获得全面且准确的个人信用信息。修改后的《商业银行法》应明确那些商业银行数据可以开放,取得商业银行数据的方式、数据处理和传播的限制,商业银行数据商业化的原则界定,数据商业化的经营方式等。
其次,在法律上明确金融信用中介机构在金融市场上的地位,准确界定金融信用中介机构的性质、职能、经营范围、责任、权利和义务。
1.在市场准入和退出机制方面。
由于金融信用中介机构关系到社会公众的切身利益,从一定意义上说它生产的是公共产品,因此对金融信用中介机构的设立应制订一定的准入标准,如资本金限额、经营条件和设施、执业规则、组织结构、人员构成等。为防止个人信用信息被滥用,对个人征信机构的市场准入和资质条件应设立比较严格的规定;对企业征信机构的准入门槛可相对较低;对资信评级机构的准入和管理应更加严格和规范。
2.在信用信息数据的开放方面。
各国的经验表明,信用信息数据的采集和使用首先是一个 法律 问题,各国都通过法律或法规的形式对此做出明确规定。我国对信用信息数据开放的立法应包括两方面:一方面应该对信用信息数据开放的主体、客体、内容、格式等问题进行统一规范,明确 企业 必须开放的数据,如生产经营情况、不良贷款记录、 合同履约情况、银行信用记录、公用事业费支付记录、司法诉讼记录、违法违规情况等;明确政府部门及其相关机构信用信息公开的内容、范围和具体方式,特别要强调政府的相关政务信息的开放; 金融 机构掌握的 社会成员的部分信用信息,在法律规定的范围内,也应通过合法的 渠道 和方式向有关机构提供并允许合法传播。另一方面要加强对消费者权益的保护。为防止金融信用中介机构利用其信用 报告限制或损害消费者的权利,应通过立法保护消费者在信用交易中的权益,包括消费者享有接受授信、进行信用交易的选择权、知情权,对信用交易的撤销权、申诉权和隐私权等。划清信息公开和保护国家秘密的关系,划清信息公开和保护企业商业秘密的关系,划清信息公开和保护消费者个人隐私权的关系。
3.明确信用报告的使用条件和范围。
美国的《公平信用报告法》规定,当事人有权取得自身的资信调查报告和复本,其他合法使用消费者资信调查报告的机构或个人必须符合下列条件,否则即使当事人同意也属违法行为:(1)与信用交易有关;(2)为雇佣目的;(3)承做 保险;(4)与合法业务需要有关;(5)奉法院的命令或有联邦大陪审团的传票。我国在立法上应借鉴美国的经验,防止信用报告的滥用及违法使用。
4.明确金融信用中介机构的权利和义务。
金融信用中介机构应当遵循合法、公正、客观、独立、真实、准确、及时的原则,为社会各界提供专业服务。金融信用中介机构提供的信息、资料及出具的书面文件应当真实、合法;对执业中知悉的商业秘密及其他秘密事项予以保密;不得损害委托人或他人利益;不得提供危害国家安全及公共利益的信息、资料;不得提供虚假信息、资料,出具虚假验资报告、评估报告、证明文件及其他文件;不得利用执业便利谋取其他不正当利益;不得以回扣等不正当竞争手段承揽业务;严禁执业人员同时在两个或者两个以上的同行业中介机构执业;严禁聘用无执业资格人员执业,或者聘用依照本办法规定不得执业的人员执业等。另外,由于金融信用市场产品多样性、 发展 迅速性和复杂性以及与国际 经济 接轨的需要,制定的法律法规应具有前瞻性。
二、加大执法力度,严厉打击中介机构的失信行为
追求利润最大化是金融信用中介机构失信的决定性动机。在我国,由于相关的法律、法规还很不健全,并且还大量存在着执法不严、执法不力的情况,中介机构失信被发现的概率很低,即使被发现受惩罚的力度也不大。失信者得不到应有的法律惩治或惩治力度偏小,使失信者有恃无恐,恶化了金融信用 环境。
党的十六大报告指出,要“提高执法水平,确保法律的严格实施。维护法制的统一和尊严,防止和克服地方和部门的保护主义”。为了将中介机构的负面影响和风险降低到最低限度,各级行政执法、司法部门应建立权责明确、行为规范、监督有效的执法体制,依法整顿金融信用中介机构。加大执法力度,维护法律制度的严肃性和权威性。法律越完善且得到有效执行,失信的成本就越高,最终促使金融信用中介机构经过理性衡量后,自觉选择守信。
三、监督法律法规的实施,确保诚信原则得以贯彻
监管的目的是促使金融信用中介机构合规经营,保证金融信用中介机构提供信息的公正性和 科学 性。确立金融信用中介机构诚信监管机构,是树立诚信中介的关键。我国缺乏对金融信用中介机构统一监管的部门,对其所提供的信用产品缺乏全国统一的复审、监管机构,这使许多信用中介机构靠牺牲质量来获取业务,难以做到公正、公开、客观地评价经济主体的信用级别。故而,严格责任、强化监管,是现实市场缺陷对金融信用中介机构的必然要求,也是违法违规现象普遍的我国金融信用中介机构发展的必然选择。
确立对金融信用中介机构的真正的监管主体,力避多头 管理、职能交叉现象的出现。明确这种监督是依法监管,加强对金融信用中介机构业务程序的审查,加强对中介机构的日常监督,而不是对中介机构的随意干涉。除了政府的监督和管理之外,行业协会的作用也不可忽视。通过政府外部监管和行业内部自律原则,规范金融信用中介机构的发展。此外,监管部门作为市场操作的监管人具有相当大的权力。倘若监管部门出现监管不当或滥用权力,必然会对金融市场的正常运行造成更坏的影响,所以,还需对监管部门进行再监管,建立对监管者的权力制衡机制。
浅谈金融诚信建设
摘要：金融是现代经济的核心，它的存在和正常运转有赖于良好的社会。金融诚信环境的恶化在严重影响金融业的同时，也直接阻碍了社会经济的正常、快速发展，重建金融诚信环境，整治金融秩序已成为全社会的共同呼声。
关键词：金融诚信 缺乏诚信意识
金融是一种规则，它属于道德范畴，其基本含义是守诺、践约、无欺，是社会各种交往得以正常进行的前提。不同时期、不同人群对本质的理解是不断发展的，现代社会对本质的认识越来越全面，归纳起来至少有以下六种理论：一是工具论，即以货币为工具的支付手段，这是货币经济学研究的主要方向;二是伦理论，即信守诺言的社会道德，这是伦理学研究的范围;三是法学论，即承诺的契约与债务，这是市场经济秩序的法律基础，为法学家和法律工作者所关注;四是成本论，即最优市场交易成本，这既是制度经济学的重要命题，也是每个市场主体和政府普遍关注的核心问题;五是信息论，即解决信息不对称问题，提高经济社会的透明度，从而保证公平竞争和提高效率;六是经济论，即用明天的钱办今天的事，这是稳定百姓预期、启动民间投资和拉动经济增长的根本保证;七是金融生态环境论，即把作为金融生态环境系统工程的重要子系统，这是目前理论研究的新动态。金融就是金融参加者的。金融诚信本质上是企业诚信和个人诚信的整合。金融业的诚信主要涉及三个主体：储户、借款人和银行。
一、建设金融诚信的必要性
诺贝尔经济学奖得主阿罗因此指出，“诚信是经济交换的润滑剂”;社会学家赫希则进一步认为，“诚信是经济交易所需要的公共品德”。是市场经济正常运行所必须遵循的基本原则。
(一)金融诚信是市场经济赖以存在的前提
现代市场经济是以货币为媒介的商品及服务的交换，金融业是其中最主要的组成部分，俗称“血液系统”。一旦血液系统出现问题，无疑将直接影响宏观经济的运行。因此，是市场经济体制中不可或缺的组成部分。党的十六届三中全会首次将建立健全社会体系作为完善社会主义市场经济体制的一项重要内容进行了专门的论述，提出“形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会诚信制度，是建设现代市场体系的必要条件，也是规范市场经济秩序的治本之策”。
始于美国的次贷危机在仅仅一年的时间里，完成了次贷危机到金融危机并最终到实体经济危机的蜕变。不仅如此，次贷危机从美国传染到全球，引发全球发达国家的经济衰退，并对中国的实体经济造成较大冲击。这次危机是根源于监管放松、金融创新、杠杆率过高，及华尔街的贪婪，但从理性与实证的角度客观考究事情的来龙去脉，可以发现，宏观经济失衡和诚信过度膨胀导致的危机，才是金融危机的真正主因。
(二)金融诚信是开展金融业务活动的法律准则
自我国的《民法通则》首次把确立为基本原则后 ，《合同法》、《会计法》、《商业银行法》、《证券法》、《保险法》、《信托法》等都在显要位置对原则作了阐释 ，各金融机构也对原则做出了具体规定 ，如中央银行要以诚为本 ，切实履行职责 ;商业银行要以为指导 ，开展业务活动。各级金融监管部门与经营机构的配套法规、规章中 ，也都具体地贯彻。
(三)金融诚信是降低交易成本保证市场效率的重要保障
诺贝尔经济学奖得主诺思说过：自由市场的经济制度本身有局限性，它的本身并不能保证效率，一个真正能产生效率的自由市场制度，需要有效的法律制度保证外，还需要有诚实、公正、公平等方面有良好道德的人去操作这个市场。与企业长期利益成正比，与短期利益成反比。2001年银广夏事件，宣告了“跨世纪大牛股”的终结，众所周知的2008年的三鹿奶粉事件，三鹿集团为诚信缺失所付出的代价，也是最好的例证。曾是我们国人引以为荣的传统美德，但在当下中国社会市场经济环境中却成了极为稀缺的资源。据有关部门统计，我国每年因缺失而造成的直接损失约达5855亿元，相当于我国财政收入的37%，我国国民生产总值每年因此减少了2个百分点。
二、我国金融诚信的现状
近年来，由于社会系统的发育滞后于经济的发展，金融问题已成为妨碍我国经济正常运转的严重障碍，这已是不争的事实。
(一)个人金融诚信
个人的失信问题主要是个人恶意地拖欠银行等金融机构的贷款, 这种现象在基层的金融机构中比较突出; 个人恶意取银行诚信卡或者恶意透支银行诚信卡, 由此产生银行的坏账; 个人与银行内部人员合谋取贷款。个人的这些失信行为都会构成金融机构的不良资产。例如截至2008年8月，仅民生银行就已发行诚信卡超过了600万张，很多消费者都可以方便的用其在网上购物消费，可曾经发生的支付宝事件，却引发了银行的极度恐慌，很多网民的假消费、真套现，使很多银行都因个人的问题而望而却步，极大地阻碍了个人消费信贷业务的发展。
(二)企业金融诚信
作为市场经济活动的主体，企业在履行契约时往往由于自身遇到困难或追求某种利益，存在着大量的失信行为。据有关部门统计，我国每年企业间签订的合同有 40 亿份左右。合同的履约率较低，能够得到一定程度执行的合同平均不到 70%，有的地方甚至不到 20%。企业之间的失信，严重削弱了商业票据等金融机构诚信工具的应用。不但加大了企业之间的交易成本，也增加了银行的审核业务，影响了金融工具的可信度。2002年10月份，商务部、中国外经贸企业协会诚信评估部组织专家对全国上万家企业进行了诚信调研，结果让人触目惊心：中国每年因逃废债务造成的直接损失约为1800亿元，由于合同欺诈造成的损失约55亿元，由于产品质量低劣或制假售假造成的各种损失2000亿元，由于三角债和现款交易增加的财务费用约有2000亿元，另外还有逃税损失以及发生的腐败损失等。
(三)金融证券保险业的诚信
在银行诚信领域，大量银行贷款逾期收不回来，成为呆账、坏账，使银行不良贷款不断增加，金融的系统风险加剧，在证券诚心领域，近年来，上市公司、基金公司黑幕频出，包装上市竞成为公司上市的通用程序。虚假信息使得投资人难以适从，一些发布虚假信息的公司在真实信息被揭露后均宣告破产，特别一些大公司的破产造成了一定的社会影响。另外，近年来，基金公司黑幕也相继被曝光。在保险诚信当中，投保人与保险人双方使用各种策略为自己的利益在彼此之间进行博弈。投保人取保险利益现象层出不穷。保险诚信的缺失是金融诚信缺失的最显著的表现之一。至于信托方面。金融信托在我国起步较晚，相应规范更为稀缺，其诚信状况也就可想而知了。平滑坡等社会问题。
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银行在给企业授信前会进行前期调查并撰写调查报告；在授信过程中进行贷时审查报告的撰写；放款后需要贷后检查报告的撰写，这三种报告共同构成了贷款“三查”报告体系，是由客户经理在不同的信贷阶段制作完成的文件。年薪40万的高级客户经理告诉我们：优秀的授信调查报告是客户经理的内功，内功不足，薪水自然不翻倍。优秀的贷款调查报告，在内容、结构逻辑和表述等方面应重点包括以下内容：1、实事求是 优秀的贷款三查报告应以事实为依据，实事求是地陈述调查情况，不出现与事实不符的表述语句，更不能未经核实就原文照录借款人提供材料上的语句。特别对借款人经营情况的判断，须提供相关的财务数据支持，切勿出现与事实情况不符的主观判断。2、条理清晰 优秀的贷款三查报告应能根据贷款三查各个环节的侧重点以及各类型授信客户的特点，做到报告内容条理清晰，主次分明。3、分析透彻 优秀的贷款三查报告必须是对问题分析透彻，观点鲜明，论证充分。不能只是简单罗列企业提供的各项数据，或陈述了企业的表面情况，而未进行深入的分析。4、逻辑合理 优秀的贷款三查报告应是推理符合逻辑，谋篇符合规范。优秀的贷款三查报告应是在实事求是的前提下注意内容前后照应，结构上下连贯，语句通顺无语病。第一部分贷前调查报告评优标准及涵盖内容 贷前调查的根本目的是评价授信业务风险和收益，为信贷决策提供充分依据。贷前调查报告应符合以下几项要求：一、调查组织和调查过程符合内部控制要求；二、调查内容和要点完整、重点突出；三、调查方式合理有效；四、信息得到有效核实，符合客观公正原则；五、信息反映内容完整、数据准确、层次清晰；六、各项证据和辅助材料制作合格、列示清晰、索引完备、勾稽完整；七、调查责任可清晰划分和认定；八、风险评估全面、化解措施适当。根据以上八项要求，优秀贷前调查报告应涵盖以下内容：一、背景介绍 1.客户背景分析 包括客户所处行业、成立时间、注册资本、经营范围、股东情况、客户实际控制者、主要管理者的经营管理能力、诚信情况分析等。对股东原则上应分析到终极控股股东。如客户股东为跨国集团客户时，应分析其境外公司的资信情况。如授信客户为集团客户，还应分析集团行业分类、集团组织结构、银企关系等。2.业务背景分析 分析客户申请授信的用途、种类、金额、期限，要针对授信的具体业务进行分析，包括业务过程的具体描述、上下家情况、结算方式、业务周期、进展情况、配套资金等。3.项目背景分析 对固定资产贷款，应分析项目的合规性、项目建设的基本内容作可行性分析。4.产品及市场分析 项目产品供求现状分析、产品供需预测和价格走势分析、营销能力评估、项目产品市场竞争能力评估。二、投资估算与融资方案评估 项目总投资评估，包括固定资产投资评估与流动资金投资评估；项目融资方案评估，是通过分析项目建设和生产所需全部资金的来源、构成、按计划到位的可能性及与项目投资计划的匹配性，评估项目融资方案的合理性、可靠性及对建设银行贷款的保障能力。三、财务效益评估 选取财务评价基础数据与参数；计算销售（营业）收入、各项税费，进行利润测评；编制财务效益评估报表；计算财务评估指标，进行盈利能力和偿债能力分析。四、不确定性分析 包括盈亏平衡分析和敏感性分析。盈亏平衡分析是指在一定的市场和生产（营业）条件下对项目成本与收益的平衡关系进行的分析，以盈亏平衡点表示。敏感性分析是指通过定量测算项目财务效益指标随项目建设运营期间各种敏感性因素变化而变化的幅度，判断项目的抗风险能力。五、银行相关效益与风险评估 在合理预测项目贷款收益的基础上，就项目贷款对银行相关效益大小进行评估；在分析项目自身存在的风险的基础上分析和判断银行贷款潜在的风险，针对风险因素提出银行分散、转移、化解或减轻贷款风险的措施和建议。六、总评价 在对项目情况进行逐项分析并分别得出分项结论的基础上，对各分项论证结果进行全面的归纳总结，形成总体评估结论。总体评估结论应直接、明确地表明是否建议给予贷款支持及贷款的金额、期限、利率、担保方式，并就需要引起注意的事项或建议作出专门说明。第二部分贷时审查报告评优标准及涵盖内容 贷款审查报告是根据审贷分离原则，由独立的审查员在审查客户经理提交的授信分析报告、授信资料的基础上，出具的授信意见。授信审查报告应符合以下三项基本要求：一、框架清晰、要点突出、逻辑完整、计算准确，符合内外部管理要求；二、引用数据和材料出处清楚、采信依据充分、评审自身风险管理良好；三、评审结论合理，符合风险评估、方案涉及与市场拓展相结合的原则。四、主要风险点突出、化解措施适当。根据以上四项要求，优秀贷时审查报告应涵盖内容应包括： 一、掌握授信业务背景 分析客户在本行的授信额度、目前占用额度、贷款状态，在同业的授信额度、贷款状态；本次前台经营部门申报的授信方案基本情况，品种、金额、期限、担保。二、审查行业、经营风险 分析客户所处行业当前走势、监管要求，其行业地位、经营中面临的主要风险、衡量风险化解能力、分析客户近年经营发展趋势、预判其未来经营发展趋势，判别与我行行业授信策略是否相符。三、财务风险审查 通过对财务数据的确认、比较、分析，总结客户资产财务状况及特点，预判发展趋势，考察到期偿债能力；重点判别报表准确性、重要科目及附注说明的合理性、揭示风险点、衡量化解能力，可根据分析对影响决策的不合理数据进行调整。四、考虑授信方案设计要求 通过对借款原因、还款能力的审查分析，判断申报的授信额度是否过度、客户能否按期偿债；审查担保合法性、有效性；对贸易融资业务，重点关注贸易类型、结算方式及比例、主要上下游客户名单及基本情况、货款回笼等；掌握客户是否符合本行给予免担保、优惠定价（如有）的条件。五、总体评价，明确审查结论 复核评级结果；总结上述审查分析中发现的主要风险点及其解决方案、审查结论（同意/有条件同意/否决），对有条件同意/否决类结论须总结判断依据。明确授信方案，包括：授信额度（品种/金额/期限）；授信方式（一次性/循环）；担保（担保方式/担保主体/担保/额/评估/值/抵质押率）；定价；提款条件和授后管理要求，根据不同授信品种风险特点，将审查分析中揭示的主要风险点设置为提款条件或监控重点，具有必要性、明确性和可操作性。第三部分 贷后检查报告评优标准及涵盖内容 贷后检查是指授信审批之后，通过对资金用途和授信客户、保证人的经营及财务活动、相关授信业务进行跟踪，重新评估影响或可能影响债务人经营活动的诸多因素，并对抵（质）押物价值进行跟踪评价，以确定授信业务风险与审批时相比是否增大，是否已威胁到信贷资金的安全，并在必要的时候采取适当措施以避免扩大风险的管理过程。贷后检查报告是对贷后检查过程和结论的描述，应符合以下六项基本要求：授信后管理的方式、作业频率和工作组织符合内外部管理要求；授信后管理的内容完整、要点突出，符合内外部管理要求；风险分析的框架清晰、要点突出、逻辑完整、计算准确，符合内外部管理要求；授信后管理报告内容完整、结构清晰、数据准确、语言简练；各项工作底稿制作合格、列示清晰、索引完备、勾稽完整；风险预警及时明晰、风险处置意见明确。根据以上要求，优秀的贷后检查报告应涵盖以下内容：一、授信客户基本情况变动 应概括说明贷款审批后，授信客户工商年检、股东变更、法人代表变更、注册资金增减、经营范围、经营战略等变化情况。如该项变化可能对客户经营产生重大影响，则应详细说明。如控股股东发生变化，应详细说明变化原因，分析该变化对企业经营可能带来的影响。二、授信业务变动情况 说明到目前为止授信发放的金额、资金用途、有否挪用、还本付息等情况。如有出款条件限制或授信条件要求的，须进行逐条说明。三、授信客户行业方面的变动情况 说明授信审批后，企业所属行业总体供应与需求变动、行业整体盈亏情况，分析预测行业发展趋势。四、授信客户经营方面的变动情况 从企业的供应、生产、销售三方面，分析企业经营情况，判断经营是否正常。要与授信审批时的预测进行比较，是在预测范围之内，还是超出预测。结合行业发展趋势，预测贷款到期前生产经营是继续向好，还是进一步恶化。分析经营变化是否已危及或将危及到信贷资金的安全。五、授信客户的财务变动情况 说明授信客户审批后财务变化情况，包括资产负债变动、损益变动、现金流变动。各项重要财务指标要与授信审批时的预测进行比较，是在预测范围之内，还是超出预测。预测贷款到期前是继续向好，还是进一步恶化。六、项目建设进度 贷款种类如为固定资产或项目贷款，要检查项目建议资金是否已按计划到位，项目进度是否按计划完成。如项目建设期过长，要定期对影响项目投产后经济效益的主要因素市场供求、原料价格、产品价格等情况进行简单了解，判断其是否在原预测范围之内。如项目已投产，应对项目生产负荷、产品质量、原料消耗、生产成本、产品价格等进行全面了解，与原评估报告预测进行比较，分析企业盈利情况，判断企业能否持续经营、能否产生还款现金流，从而对新建项目的目标达产作出评判。七、担保单位的担保能力和抵（质）押物的变动情况 对保证人的生产经营和财务变动情况进行分析，判断担保能力与授信审批时相比，是增强或减弱。对抵（质）物进行检查，描述其是否灭失、损毁，变现价值增减情况及原因。八、授信客户和本行的业务往来情况 分析客户在本行的存款、结算往来等情况，综合收益是否达到授信时设定的目标。九、他行授信变动 分析客户授信整体增减情况、担保变动情况、利率变动情况、逾期欠息情况、评级变动情况，判断他行对客户的授信政策是否发生变化。如出现他行对客户收缩贷款、提高利率、加固担保等，甚至授信出现逾期欠息、评级为关注类以下，应详细分析原因。十、媒体披露信息的核实 如客户或客户所处的行业被媒体公开披露不良信息，可能对客户的生产经营带来不利影响，并进一步对银行授信带来风险的，贷后检查中应予以核实并作出判断。十一、上述所发生的变化对客户还款能力的影响情况 综合分析客户生产经营、财务变动、再融资等多种因素对还款能力的影响，判断企业对到期的所有债务特别是对我行到期债务是否有足够的还款来源。十二、综合结论及授信安排 根据客户最新情况，审核客户评级和授信业务评级是否需要变更。分析判断授信业务所面临的现时风险和未来风险，提出对授信额度增加、维持、减少建议。如现时风险已较授信审批时大为增加，已危及到信贷资金安全，或现时风险虽然不大，但继续发展将危及到信贷资金安全，应提出风险控制和化解建议，是否需逐步减持退出，或需紧急退出，或加固担保，或要求客户停止危险行为等。
从电子货币支付起源到现在全球广泛使用的、、、、
大学生“信用卡与理财观念”调查报告发布万事达卡组织校园信用理财行动“将信用教育进行到底”“每一次刷卡消费，磁条从刷卡机的缝隙中划过时，我可以感受到一种责任，那是对自己的行为所承担的责任”， 万事达卡国际组织“信用卡与理财”校园信用理财知识普及行动廿日于北京大学进行了总结，一位参加活动的同学的看法表达了青年族群对于信用卡的深刻体验，而透过实际的刷卡体验，同学们也提出了对于受理环境的观察。此次校园理财知识普及行动历时五个月, 是第一次在中国举行的针对大学生的系统性的信用卡及理财知识的普及行动，吸引了来自北京大学、清华大学、北京对外经济贸易大学和北京外国语大学的数百名大学生的积极参与。万事达卡国际组织表示，有鉴于本次活动的成功，未来希望能持续于校园进行信用教育的推广，通过实际的营销活动企划评比和用卡体验，让中国的下一代充分运用信用卡带来的便利，也能了解相应的社会责任。通过活动初期的调查，万事达卡国际组织发现, 尽管现金依然是学生最常用的支付手段，但有超过80%的受访大学生拥有信用卡或认为有必要申请自己的个人信用卡, 同时超过60%的被访者认为学校不能提供足够的理财知识和咨询。在接受了一系列万事达卡国际组织提供的信用教育和经历了为期一个月的信用卡使用体验结束之后, 这些大学生从他们的角度分析了信用卡使用的利弊：首先, 对于大学生这个特殊的消费群体, 信用卡消费具有很大的吸引力。 其便捷的支付方式、时尚的支付感觉、辅助理财的特性、使用的安全性、以及较高的服务质量等五大因素，是大学生青睐信用卡的最重要原因。同时，通过此次与信用卡近距离的接触，大学生们也敏锐地观察到了使用信用卡的一些问题和障碍。 主要包括: 商户安全意识薄弱, 如“商户很少检查签名”、学校附近的用卡场所有限导致出现“有卡无处刷”的尴尬、商户对于刷卡消费制造的障碍，以及实际操作不便等。由此可见, 大学生们对当前中国用卡环境的安全性、普及性和便捷性提出了自己的要求。大部分学生也在他们的使用报告中指出, 相对于其他人群, 大学生收入不稳定，消费心理不成熟，容易造成透支，因而非常有必要在办理信用卡时接受相关信用教育。应该说, 借助这次包括校园调查、校园讲座、信用卡体验和信用卡产业分析报告比赛等四个主要阶段的大学生信用教育行动, 万事达卡欣慰地看到, 这些学生已经对于信用卡有了更深的理解，对于理财也有了更为成熟的看法。针对此次校园信用理财知识普及行动, 万事达卡国际组织资深副总裁暨大中华区总经理冯炜权先生说到, “作为世界领先的支付解决方案提供商，万事达卡国际组织一直十分重视对年轻人的信用教育。 大学生是促进未来社会发展的主要力量, 让他们熟知理财知识, 以保护他们现在和未来的信用和资产，是一件非常有意义的事情。学生需要明白如何做预算并根据预算进行支出，如何负责任的使用信用卡，如何读信用报告以及如何防止身份盗窃或盗用。此次一系列活动的成功，将激励我们将此类信用教育活动继续和拓展下去，使其发展成为一个全国性的年度行动!”万事达卡国际组织大学生理财和信用卡观念调查的重点包括：· 被调查者平均收入水平为608元，大约50%的学生收入在500元-800元之间。大约90%的学生收入主要来源是父母支持；· 大学生近半的月收入用于饮食消费，学习、购书、娱乐、时尚用品比例均在15％左右；· 现金是大学生主要的付款方式，占总被选比例的；· 仅有的被访者拥有信用卡，约有的持卡者拥有2000元以上信用额度，信用额度为1000元至2000元；· 的大学生持卡者月平均消费低于300元，低于500元；· 46%的大学生认为学校和学校周边的信用卡使用环境较为方便，但是最多使用信用卡的地点仍是校外商店()和校外餐厅()；· 58％的被调查者认为有必要为在校大学生提供信用卡服务，50％的被调查者认为有必要申请自己的个人信用卡，申请的主要目的前三位为理财、应急和提前消费；· 万事达卡在大学生中拥有较高知名度，被提及频率％；· 79％的被调查者认为信用卡将更好的帮助自己理财，62％的被调查者对理财资讯感兴趣，被访者对理财知识的需求主要集中在理财基本概念，最新理财资讯、理财工具等基本知识的普及，对信用卡基本知识的及针对大学生收入与消费特征的特色理财方案；· 尽管有超过62%的被访者表示出了对于理财咨询的兴趣，但是同时超过60%的被访者认为学校不能提供足够的理财知识和咨询· 消费水平是大学生选用信用卡的首要影响因素，月消费水平越高，信用卡的申请与使用意愿越强；周边信用卡使用环境的便利性是其次的影响因素，环境越便利则大学生的申请与使用意愿越强，其它因素与信用卡申请与使用意向相关度不明显；· 具有信用卡申请意愿的人兼职比例高，使用银行卡支付的比例更高，现金支付比例更低，并且，习惯使用借记卡的学生更倾向于申请信用卡。万事达卡国际组织大学生用卡报告要点：吸引大学生使用信用卡五大原因· 方便的支付，再也不用为零钱和现金而烦恼· 时尚的支付感觉· 提前消费，帮助理财· 贴切的电话跟踪服务，确保安全· 配套服务质量好大学生使用信用卡遇到的五大问题：· 商户安全意识薄弱，很少有商户检查签名· 用卡场所有限等问题，学生消费的场所基本上不能够刷卡· 大学生收入不稳定，消费心理不成熟，容易造成透支，需要在办理信用卡时接受相关教育。· 部分商户在接受信用卡时需要加收手续费· 网上商户不能直接使用信用卡，或手续繁杂。
作为实践应用较强的专业,金融专业的本科 毕业 实习更是毕业生正式走向工作岗位的一次实战。本文是我为大家整理的金融毕业调查 报告 范文 ，仅供参考。
金融毕业调查报告范文篇一：
调查对象情况：
农村信用社扎根农村,服务“三农”,是农村地区金融服务的主力。农村信用社的健康发展,直接关系到农村产业结构调整的步伐、关系到农民增收,对于全面建设小康社会具有重要意义。农业以 种植 业为主,在传统农业地区中具有一定的代表性。调查发现:当前农村信用社经营已出现转机;如果能够妥善处理一些深层次矛盾,农村信用社将能够走上良性发展的快车道。农村信用社资金实力雄厚，服务功能齐全，通过自己的努力，赢得了良好的信誉，不仅为广大客户所信赖，已成为中国最大的银行之一。农村信用社以便捷的地理环境、丰富的金融产品，竭诚为各类企事业单位和个人客户提供安全、快捷、全方位、优质的金融服务。为了更深一步了解银行这个金融机构及我的金融专业在工作中的运用和掌握银行业务的基本技能，我到此做了为期20多天的实习生，从基本的苦练“点钞”到柜员业务交接，虽然比较辛苦，但让自己对银行业务的操作流程了解了很多，经过向会计反复的学习和 总结 ，现将各项金融业务的调查报告如下：
调查内容：银行的各项业务
调查结果：
第一：会计业务
对公业务的会计部门的核算(主要指票据业务)主要分为三个步骤，记帐、复核与出纳。这里所讲的票据业务主要是指支票，包括转帐支票与现金支票两种。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对;再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能在记整。对于现金支票，会计记帐员审核无误后记帐，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金(出纳与收款人口头对帐后)。转帐支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记帐员审核记帐，会计复核员复核。
第二：储蓄业务
储蓄业务实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户、办理储蓄卡、存取现金、挂失、解挂、大小钞兑换、受理中间业务等。，凭证不像对公业务部门那样在会计之间传递，而是每个柜员单独进行帐务处理，记帐。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再传递到上级行“事后稽核”。
第三：信用卡业务
信用卡按是否具有消费信贷(透支)功能分为信用卡与借记卡。信用卡又按持卡人是否向发卡银行交纳准备金分为贷记卡与准贷记卡。贷记卡是银行授予持卡人一定的信用额度，无需预先交纳准备金就可在这个额度内进行消费，银行每月会打印一张该客户本月消费的清单，客户就可以选择全部付清或支付部分，如果选择后者，则未付清部分作为银行的短期贷款以复利计。而准贷计卡则是交纳一定的准备金，然后银行再授予其一定的消费额度的一种信用卡。借计卡是没有透支功能的，但可以进行转帐结算，存取，消费的一种卡。信用卡还可以按使用对象分为单位卡与个人卡;按信用等级分为金卡与普通卡。基于大多数学生的实际生活水平和手中的资金数量考虑，每人手中都持有众多的银行卡，无疑是一种社会资源的浪费。大量的睡眠卡增加了商业银行计算机处理系统的负担，导致的银行的经营成本上升，吵得沸沸扬扬的银行卡年费的收取问题，相当一部分原因就是这个情况。随着商业银行之间竞争的加剧，高校成为争夺的重要市场，银行的客户经理各显其能进行公关，为大学生配发了一张又一张的银行卡，而学生往往因为对集体发放的东西不放心使用，自己到金融机构去开立帐户，使大量“集体卡”处于闲置状态，从而出现了银行自己的拓展业务经营行为导致了成本上升的怪圈。银行技术条件有待改善。调查发现，持卡人对刷卡信心不足，抱怨最多的是ATM开机率和吞卡率及POS刷卡的成功率不高、网络调整等待时间过长、网上支付的安全性不可靠等。特别是跨行、异地设备使用信用卡出错时,问题就更复杂，发生过此类问题的客户大多对此不满。有时客户因为错账导致信用卡内的钱被划走,打电话到银行却无法得到满意答复。有的跨行交易错账,受理行已经对错误交易发起冲正,而发卡行未接到,必须等待手工对账处理。有的在银行之间已经确认冲正问题，但也不能立刻把客户钱款划回,使商户与客户间发生很多矛盾
第四：信贷业务
由于目前的实际情况，中小企业融资难，尽管央行一再出台有关鼓励银行向中小企业贷款的方案，但是，在各个银行内部都有严格的控制。建行也是如此。所以，银行目前也投入了个人贷款领域。需要注意的是，银行的个人贷款业务并不是直接将款贷给个人，而是与商家签订一定的协议，其实是将款贷给商家，然后商家把商品卖给个人，个人再还款给银行。银行在与商家签订协议时，审查商家的证件是否齐全。而个人要向银行提供有关的收入证明，身份证明等。一般都是以购买的标的物作为抵押，最常见的就是动产抵押(如汽车贷款)和不动产抵押(如住房贷款)。信贷部门实行的是审贷分离制，就是进行贷款客户开发与具体发放贷款，审核贷款可能性的工作人员是各司其职的。
调查体会：在这个实习阶段，对于每一笔业务，我都学习了其VOST系统的交易代码和操作流程，业务主要可分为单折子系统和信用卡子系统两类。此外我还学习了营业终了时需要进行的VOST轧账和中间业务轧账，学习如何打印流水，平账报告表，重要空白凭证销号表，重要空白凭证明细核对表，审查传票号是否连续，金额是否准确，凭证要素是否齐全等。在银行实习，学习柜员间每天交接工作时的对账是必不可少的，对账时除了要核对现金账实是否相符外，还要查看重要空白凭证是否缺失，传票是否连续等等。而柜员间对账也是很有程序的，一般先清点现金，然后再是清点重要空白凭证如存折、银行卡、存单等。
总的来说，这次的实习，虽然自己有些辛苦，但是我对自己的专业有了更为详尽而深刻的了解，也对这些天在电大所学知识的巩固与运用。从这次实习中，我觉得在金融单位很重要的一点就是必须要有很强的责任心。在工作岗位上，我们必须要有强烈的责任感，要对自己的岗位负责，要对自己办理的业务负责。如果没有完成当天应该完成的工作，那职员必须得加班;如果是不小心弄错了钱款，而又无法追回的话,那也必须由经办人负责赔偿。我体会到实际的工作与书本上的知识也是有一定距离的，并且需要我们反复的学习和总结。虽然这次实习的业务多集中于比较简单的前台会计业务，但是，这帮助我更深层次地理解银行会计的流程，核算程序提供了极大的帮助，使我在银行的基础业务方面，不在局限于书本，而是有了一个比较全面的了解。尤其是会计分工，对于银行防范会计风险有着重要的意义，其起到了会计之间相互制约，互相监督的作用，也有利于减少错误的发生，避免错帐。所以，在今后的生活和工作当中，我还要不断的学习和巩固我所学的金融知识及银行业务的操作，为将来更好的工作打好基础。
金融毕业调查报告范文篇二：
这个学期，职业发展规划与设计的老师要求我们去一次人才市场做一次调查或写一份 心得体会 。面临毕业，就已经更加意识到了大学生就业形势很严峻的问题。面对这个问题无论是听到还是看到，反应的都是就业难的问题。所以今天上午我和几个同学特地去参观了上海人力资源中心举办的招聘会。
来到人力资源中心，本想着自己来的还算早，没想到到人力资源中心里早已经是门庭若市了!在这个群英荟萃的地方，我看到了企业用人单位对人才聘请的需求是多么的迫切，他们对人才的需求犹如狼吞虎咽。经过几个小时的调查问卷，我大致做出以下总结：
了解到人才市场 面试 的基本步骤：面试通常分为五个阶段：
第一阶段是热身：递个人 简历 、求职信、推存表等回答问题要简洁有礼。 第二阶段是查明背景资料：应该利用这个机会突出自己的个性、兴趣、志向、工作 经验 等。 第三阶段是进入正题：要尽量表示对申请职位的兴趣和诚意，这个阶段的表现对成败非常重要。 第四阶段是评论应试者是否合适：所碰到的问题会最难应付，这是决定性的时刻，要靠事前准备和临场的谈吐技巧。 第五阶段是讨论聘用条件：要有技巧，并预先了解行情。
面试要做出以下准备：
首先应该有一份清晰全面的简历，身份证，相关的证书和毕业证。突出自己的学习、工作经历，主要的学历和工作成绩，以及特长和兴趣。面试的前一天最好将当天要面临的情况过一遍，然后早点休息，保持良好的睡眠，保证清新而穿戴整洁的衣着及发型，让人整体看起来显得精神。
其次进入面试阶段应该有一个 自我介绍 ，这个基本源于简历而又高于简历，清晰简洁的介绍自己的个人情况，并有针对性的介绍与应聘的职务相关的工作经历成绩以及一些见解。完了应该就是进入双方的交流阶段，就彼此感兴趣的问题交换意见。单位招聘人员针对你个人提出问题，就招聘的职务提出问题，而你也就是再次对自己进行介绍，对对方公司规模、状况、发展预期以及对应职务、薪酬进行提问或者了解。
总的来讲面试过程中应该争取做到有礼(理)有节，进退有度， 商务礼仪 方面的东西事先预习一下，初 入职 场，和有工作经验的人给人的感觉是不一样的，但是这块人家肯定是有相应的期待或者要求的;再就是把自己好的一面多展现一些，对对方公司以及职务多做一些了解，这样既能显得有心，也在谈的过程中可以涉及更大的信息量，对你的面试加分会有好处。
企业究竟需要什么样的人才：在收集了一些资料，对招聘会有一定的了解后，我根据自己的专业，分别对金融相关专业企业作了访问，我了解到：
一、 企业对专业的要求都不是太高，而对个人的综合素质要求较高，对应
聘者的共同要求主要为： 1.大专以上学历，通过英语四级。 2.懂管理、会经营，具有一定 市场营销 经验。(此次招聘许多企业多招营销员，且对经验还收有一定要求的，但是如果确实有能力，他们觉得经验还是次要的)。
3.有较强负责心，能吃苦耐劳。
4.性格活泼开朗，工作积极主动，立志从事该行业，有良好的语言表达能力和分析解决问题的能力。
5.有良好的人际沟通能力，具有较强的客户服务意识和团队合作精神。
二、 企业急需人才主要集中在(通过实际了解和参考报告得出) 1.一是懂管理、会经营，具有一定市场营销经验的管理人才，特别是那些有较高学历，或在三资企业曾任过营销部经理、客户部主管的营销专门人才。
2.是工作严谨负责，能吃苦耐劳，具有某一项或多项特殊技能的人才，如熟练技工、高级技术人才以及某一行业的工程师等。
3.口头表达能力强，具有较深的文字功底，学识全面，善于沟通，会使用电脑，具有较强的交际能力，熟谙人情世故的公关、策划人才。
4.熟悉掌握进出口贸易知识、具有外贸经验，擅长商贸会话、商业谈判和翻译技巧的外语人才。
5.通晓 法律知识 和经贸知识、善于应诉和答辩，会打官司的法律人才。
6.具有较强的 人力资源管理 能力，能为企业物色和选拔、培训人才的“伯乐型”人才。
7.具有一定 企业管理 经验，特别是具有企业危机管理经验的人才。
8.具有设计才能、擅长产品设计、商标设计、 广告 设计的人才，他们设计的作品能为企业带来巨大的财富。
9.具有 市场调查 、市场预测、市场分析能力的调研人才，这类人才越来越受民营企业的青睐。未来的市场竞争从一定程度上是市场信息的竞争，因此市场调研人才成为民营老板们不可或缺的助手是一种必然。
综合以上信息，我发现现在大家所说的就业难，并不是因为就业岗位少，而主要是由于需求与供给各方的要求不相配，造成招人的找不到合适的人才，应聘的找满意的工作。而对于此，我们要做的就是在学校利用能利用的资源不断地扩充自己，提升自己的综合能力，还需要多了解社会，了解社会真正需要的是什么，然后再相应地培养自己的能力。那么“就业难”在我们毕业的时候将不会问题。
金融毕业调查报告范文篇三：
一、 调查背景
我国农村中小金融机构小额信贷的发展是在借鉴“孟加拉乡村银行模式”基础上并根据我国实际而不断探索完善的过程,其模式大致可以分为政府主导型的或半主导型模式、民间组织模式、金融机构介入模式，这3大模式相互合作、相互推动的，共同推动了小额信贷在农村地区的发展。
当前我国的小额信贷主要是由中国人民银行引导农村信用社发放农户小额信用贷款和联保贷款。为了更好地服务“三农”，2005年5月，中国人民银行开始在农村金融领域内探索“只贷不存”小额信贷，在正规金融框架内引入新的机构开展小额信贷业务。中国银行业监督委员会于2006年末下发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，决定在农村地区新设“村镇银行”、“贷款公司”和“农村资金互助社”3类新型金融机构。这些改革创新将促进农村小额信贷的持续、健康、快速发展。
二、 调查时间
20__ 年_月_日—20__ 年_月_日
三、 调查地点
山东市日照市东港区
四、 调查内容
(一)现状分析
1.农村小额信贷的发展
我国农村中小金融机构小额信贷的发展是在借鉴“孟加拉乡村银行模式”基础上并根据我国实际而不断探索完善的过程,其模式大致可以分为政府主导型的或半主导型模式、民间组织模式、金融机构介入模式，这3大模式相互合作、相互推动的，共同推动了小额信贷在农村地区的发展。
当前我国的小额信贷主要是由中国人民银行引导农村信用社发放农户小额信用贷款和联保贷款。为了更好地服务“三农”，2005年5月，中国人民银行开始在农村金融领域内探索“只贷不存”小额信贷，在正规金融框架内引入新的机构开展小额信贷业务。中国银行业监督委员会于2006年末下发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，决定在农村地区新设“村镇银行”、“贷款公司”和“农村资金互助社”3类新型金融机构。这些改革创新将促进农村小额信贷的持续、健康、快速发展。
2.资金规模
中央银行2009年8月发布的第二季度中国货币政策执行报告数据显示，我国信用社各项存贷款余额均有增加，支农信贷投放明显增加，截至2009年6月末，全国农村信用社农业贷款余额占其各项贷款的比例为45%，与2002年末相比，提高了5个百分点，农村信用社的农业贷款占全国金融机构农业贷款的比例为96%，提高了15个百分点。农村小额信贷的贷款规模从2003年开始虽然在2005年有了一定的萎缩现象，但总体发展较快，然而这些贷款数额远远无法满足我国庞大的农业人口。
3.融资 渠道
目前，我国农村小额信贷的资金来源主要是商业银行和国家政策性银行提供的贷款资金。政策规定小额信贷“只贷不存”，但比例并不高。随着农村小额信贷业务的不断扩大，以商业银行为主导的贷款方式，尤其是农村信用社在农村小额信贷领域发挥了越来越重要的作用。其余如政府财政资金和专项扶贫资金、全国银行同业间的拆借和农民闲散资金等，均属于小额信贷的重要资金来源途径。
(二)现存问题
1.市场竞争体制尚未形成
我国目前农村地区的小额信贷没有一个有效的市场竞争格局来约束市场主体的行为，而这种垄断是制度性的安排。各种小额信贷组织在制度束缚和农户庞大需求的挤压下，必然在短时间内遭到资金瓶颈，更谈不上与当地信用社开展较大规模的竞争。多年来的农村金融体制改革造就了高垄断的农村金融体系，国有银行的退出，股份制银行的限制和不同信用社经营的地理范围划分都直接扼杀了市场竞争。
2.资金紧张
资金紧张是我国小额信贷机构面临的普遍问题，没有充足的资金，从源头上阻碍了农村小额信贷的发展。我国突出的城乡二元经济结构是造成农村金融市场“贫血”的根本性原因。“二元化”结构不仅阻碍了城市资金涌入农村，而且会导致农村资金的流失，还会导致“只贷不存”的信贷机构尴尬局面。按照央行要求，小额信贷试点公司“只贷不存”，不允许吸收公众存款，只能运用来自几个有限股东的自有资金和来自一个机构的批发性融资开展相关业务，以及从不超过2个银行业金融机构融入的资金，余额不得超过公司资本净额的50%，以防范金融风险。这样做虽然没有系统性风险，但用自己的钱去经营，亏损完全有自己承担，是无法让这些机构展开大规模的信贷活动的。
3.贷款对象盲目扩张有悖于小额信贷初衷
随着时间的推移小额信贷机构倾向于扩大其贷款业务，为了增强财务自立能力，贷款业务的扩张可能会导致贷款从穷人转向相对较富裕的人，从小型经营活动转向大型经营活动，从那些最需要贷款的人转向那些拥有其他融资渠道的人，这样有悖于国家大力发展小额信贷业务的初衷。小额信贷应该找准自身的定位——先生存后发展，将目标客户定位为中等收入水平的农户。不仅包括贫困线以下人口，还应将从事家庭养殖、小作坊生产的农户纳进来。
4.不能机械化规定贷款额度和期限
关于贷款期限和额度，针对村镇银行整贷零还政策，不能机械的规定每周(或旬)还款，应充分考虑种养业生产周期、商品经济发展程度、农村居住集中程度，交通便利性、市场发育程度给农民提供的获得收入的机会以及整贷零还的操作成本、贫困户的综合还贷能力等各种变量，因地制宜，灵活调整贷款额度和还贷期限。除了执行成本高外，资金计划也限制了资金的投向和用途，必须用于那些见效快、周期短的生产活动，从而导致了小额信贷的覆盖率和渗透率较低。传统农业所需化肥、种子之类小金额贷款供给越来越不能满足农业专业户、龙头企业和基地化生产的资金需求，传统农贷呈萎缩趋势。小额信贷在面对中小企业的贷款时不能满足其长期投资的需求，不利于农村企业的发展壮大。我国小额信贷尚处在初步发展阶段，技术和制度尚未完全成熟若用小额信贷方式满足农户所有信贷需求，势必偏离原则和宗旨，导致和加速小额信贷失败。小额信贷是一种局限于特定客户的较为保守的信贷方式，资金需求大户，至少目前在我国还不应属于小额信贷服务对象，主张贷款期限和分期还款金额应与其他来源的现金和调整风险后的收益一致。
5.保障机制缺失
首先是贷款本身的风险。由于农业产业是一个受自然灾害、市场行情、人为因素等诸多环节影响的弱质产业，加上小额农贷的借款主体——农民，大多还属于经济劣势群体，自身本来抗风险能力脆弱，如果用每天生息的贷款从事高风险产业，一旦出现风险，无疑给本来拮据的家庭生活雪上加霜。同时，由于缺乏相应的保障机制，农村信用社每遇到类似风险，往往也是束手无策。
其次是来自外部的各类风险。一是来自于农户的道德风险，由于成千上万的农户都有贷款，还款时存在一定程度的攀比心理;二是由于农户法律法规知识的淡薄，存在将多个小额农贷转移给一户使用的现象，形成风险叠加;三是缺乏有效的信息、管理机制。由于移民、外出等原因，致使诸多小额农贷因债务人外迁，无法收回贷款。四是小额农贷管理落后，给农村信用社员工造成混水摸鱼之机，形成新的道德风险。
6.管理困境
第一，外在金融监管力不从心。有关部门对具体监管方式未做出统一规定，协调小组并非专门的监管组织，不具有行政主体资格;另外，商业性小额信贷组织的投资人又多为非金融专业人才;农行和政府部门两者的责任和权利关系不清楚或信息不对称，也造成了金融监管的困难。第二，商业性小额信贷公司内部治理经验不足。完善的公司治理结构是农村小额信贷组织成功并走上可持续发展道路的关键，商业性小额信贷组织的组织架构、制度框架在央行指导下已初步建立，但在内部管理授权、职责划分、激励约束等方面存在薄弱环节。
由于现有的农村正规金融和小额信贷都不足以解决我国农村金融面临的困局，必须在农村金融市场进行改革和开放，引入商业性资本投资的新型机构，发展商业性小额信贷。这是因为商业性资本在保持盈利能力、保持机构可持续方面和业务扩张方面有着充分的动力，是改善我国农村金融服务，促进农村地区经济增长和消减贫困的新途径。
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按照3月9日晚部门紧急会议的通知要求，为提升支行对信用卡业务的重视程度，提高我们服务基层的质量和效率，扭转信用卡业务当前不力局面，我对本人包点的四个支行进行了走访，宣导信用卡开门红激励政策，广泛听取了他们意见建议。现将有关情况汇报如下：
一、基本情况
经调查，西门客户结构以对公机构客户和房贷客户为主，但与往年信用卡业务发展迅猛势头相比，近年来发展遇到瓶颈；东街因位于城乡结合部，客户结构以个人客户和个体户居多，对公客户较少，近年来信用卡业务发展强劲；立业路是这四个行中唯一的信贷功能行，客户结构以对公客户和房贷客户为主，信用卡业务发展中规中矩；红发类似东街，客户结构以个人客户为主，近年来信用卡业务发展也不错。
二、开展走访活动情况
按要求，我走访的四个支行，均与行里主要领导、负责分期业务的客户经理和信用卡专管员一一进行了交流，除了把其他行好的做法介绍给他们以及针对他们在发卡、分期发展中存在的问题进行答疑外，还对该网点周围的情况进行实地考察，向他们介绍了我行最新信用卡营销商机的工具，同时重点宣导了信用卡开门红旺季营销方案中的激励政策，听取了他们的意见和建议。他们普遍反映信用卡开门红旺季营销激励政策很得力，接下来会加大对信用卡业务营销拓展，同时也反映和提出了一些问题，发表了一些意见。
三、存在的问题
一是主动营销、联动营销的少。通过走访了解到，因网点指标多，而人手又有限，基本都是靠客户主动来网点办理的，结合自身特色分析和主动出击营销的少，同时在产品联动营销方面也缺乏意识，想法不多。
二是网点员工年龄偏大。通过走访了解到，有几个行的领导反映网点员工大多都是老员工，年轻人少，因老员工对新事物、新业务的接受态度和消化能力都较年轻人慢，面对新时代信用卡业务发展的新要求，存在一些不适应，比如一些新的营销商机的工具不能很好的运用。
四、几点建议
一是培训宣导少。一方面今年产品培训少；另一方面是一些政策宣传不到位。要培训的知识和要宣导的政策，没有传达给特定需要的人，同时信息传导也存在不连续。比如在沟通交流中了解到，很多行长、客户经理都对钉钉不了解，对最新有哪些新的卡种，有什么特色，怎么去营销，年费是多少，多大额度刷多少次能免年费，那些卡种能办套卡都是知之甚少，其实这些都有现成的营销单页。
二是客户体验不好。在沟通交流中了解到，比如分期通客户，本是系统提示过来的，支行也将此商机分配给客户经理了，客户经理打电话好不容易说动客户过来网点办业务，最后却因多头授信被拒有没办成，造成了很不好的体验，他们建议系统针对这种明知会被拒的客户系统能不能不要提示！
三是营销贷后分离。在沟通交流中了解到，一些网点提出有些是系统预提示过来办卡的，经办人与他们也只是一面之缘，同时经办人也是按照规定的动作都做了，但最后出现逾期不良了，却需要他们来催收并负责，这样肯定会打击他们的积极性，他们建议这种形式的进件能不能由分行催收团队来负责。
四是客户取号提示额度。在沟通交流中了解到，针对预提示过来办卡的客户，网点普遍反映客户如果去取号是能看到额度的，如果额度低了，客户可能马上就不办了，如果提示额度很高，但最后又没有办批到这么多，客户也会过来投诉，他们建议叫号机能不能不要提示额度。
五是信用卡活动少。如果说预提示是客户来信用卡办卡第一道关口，那么信用卡活动就是客户激活使用信用卡最后一道了，他们建议从多店面、多区域的多开展一些信用卡活动。
多卡持有者超七成
《中国银行业》杂志对持卡情况的调查结果显示，31%的受访客户持有2张信用卡，持有1张占比为，持有3张的占比为，持有4张、5张以及6张以上的客户占比分别为、和。
与持卡数量相对应的活卡数量统计显示，受访客户经常使用的信用卡通常保持在1-2张。的客户经常使用1张信用卡，而经常使用2张信用卡的客户占比为，经常使用3张信用卡的客户占比为，经常使用4张、5张以及6张以上信用卡的客户占比分别为、和。
信用卡办得多≠用得多
中国银行业协会发布的年度《中国信用卡产业发展蓝皮书》显示，2013年银行信用卡活卡率为，2014年银行信用卡活卡率为，尽管活卡率在逐年上升，但与发卡量的增速相比，增速缓慢。活卡率与信用卡中心的盈利之间关系密切，业内曾经算过这样一笔账，对于一家银行的信用卡部门来说，150万张活卡是经营基础，200万至250万张可以保证收支平衡，超过300万张以上，信用卡部门的创收能力将会持续得到保障。
银行在进行发卡量统计中，如果信用卡不能被用户经常使用，那么这样的发卡量统计并无太大意义，这也不难看出为什么有些银行的发卡量很大，但是信用卡中心却不能够实现盈利的原因，其根本就在于发行的信用卡中不乏闲置卡和僵尸卡。
那么究竟是哪些类型的信用卡能够得到消费者的青睐，我们可以从以下的数据中探寻到一些究竟。
消费者青睐高额度卡
调查显示， 的消费者选择经常使用所持信用卡的原因是额度高。高额度一方面令消费者使用信用卡时容易激发较强的消费欲望，但另一方面对于银行来说，其潜在的风险也在不断放大。如何授予有吸引力的额度，深入挖掘客户的潜在价值，并将风险控制在可控范围内，这其中的度值得银行去琢磨把握。
优惠激活刷卡动力
调研显示，激活信用卡的消费者中，53%的人主要是因为刷卡优惠，的人是因为开卡回馈。持续使用信用卡的消费者中，的人表示开卡并经常使用的信用卡具有优惠多、免年费的优点。
综合激活信用卡与持续使用信用卡的两大原因，我们可以得出结论，客户更在乎信用卡给自己带来多大的实惠，比如额度较高，消费者的资金利用效率也就大大提升，而开卡回馈与消费优惠更是消费者在使用信用卡过程中非常看重的消费体验，在手里持有多张信用卡时，选择激活和使用哪张卡，关键就看哪家银行的优惠更实在，额度更高，还款更方便。
信用卡消费已成生活习惯
数据显示，逢消费必刷信用卡的消费者占比达到41%，平均每周刷卡两次的消费者占比为26%，平均每周刷卡一次的消费者占比为19%，平均每月刷卡一次的消费者占比11%。前三者合计占比达到86%，说明信用卡消费已经成为一种生活的习惯。
分期还款遭受冷遇
在信用卡市场上，刷卡手续费是我国信用卡业务收入的主要来源，但这一收入具有最基本的活卡规模要求，随着刷卡手续费的利润被压缩，信用卡分期业务成为各商业银行的利润增长点。
然而，调查结果并不是那么乐观，消费者常用卡的分期频次数据显示，53%的消费者从未分期过，20%的消费者平均每年分期一次，12%的消费者平均每个月分期一次，10%的消费者平均每个季度分期一次。
尽管银行看重卡分期业务，但消费者却不怎么感兴趣，从调研的结果来看，阻碍消费者分期有五大主要原因。44%的消费者认为银行费率阻碍了其信用卡分期，18%的消费者认为信用卡分期流程繁琐，13%的消费者认为适用范围阻碍其分期，11%的`消费者认为商品价格阻碍其分期，7%的消费者认为商品种类阻碍其分期。
在上述五大原因中，费率和操作流程占比最高。消费者对费率的预期与银行希望的利润点具有明显的矛盾。
临近还款日还需及时提醒
逾期还款，这是银行与消费者之间经常出现纠纷的一个话题。本次调研针对还款时间、还款方式、计息方式、收费标准等展开调研。
随着网络银行、手机银行的快速发展，消费者利用网络渠道还款的方式占比较大。数据显示，消费者利用手机银行、网银、第三方支付还款的比重分别为28%、23%和12%;采用绑定借记卡还款的比重为19%。
先进的还款工具并没有让信用卡还款逾期率得到有效遏制，央行[微博]公布的最新数据显示，2015年第二季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额亿元，环比增长。
数据显示，57%的消费者表示信用卡逾期还款的主要原因是忘记还款日，29%的消费者是因为关联卡余额不足，12%的是因为转账支付存障碍，还有2%的是因为其他原因。
在记者调查过程中，有消费者反映称，一些银行的账单日与还款日相差将近半月之久，临近还款日却没有任何提醒，是导致还款逾期的主要原因。
对此，39%的消费者认为银行的提醒还款日为5天，34%的消费者认为银行的提醒还款日为3天，17%的消费者认为银行的提醒还款日为2天，8%的消费者认为银行的提醒还款日为1天，2%的消费者认为银行的提醒还款日为4天。
除了还款提醒时间，部分消费者建议银行的提醒内容应写明还款总额、已还金额及未还清差额，以便消费者及时了解自己的还款状况。此外容时容差还款也被多数消费者认为是合理的还款方式。
和去年一样，网易财经今年继续调查统计了各大银行信用卡收费与服务情况，今年，网易财经统计了各行信用卡的年费、挂失换卡费、账单罚息以及从今年7月1日开始实施的“容差容时”规定情况。
1 、年费
网易财经今年对各大银行的人民币标准卡年费进行了统计，各行年费规则与去年相比，没有变化，最贵的是浦发银行的180元/卡/年，最低的是宁波银行与广发银行的40元/卡/年，有8家银行的年费标准都是100元/卡/年。
但由于各家银行对信用卡业务的大力推广以及此前多年来培养形成的消费者习惯，各银行依然保持了往年对信用卡年费的免费措施，只要持卡人在年内刷卡消费达到一定次数或者一定金额，均可免除当年或次年年费。
2 、挂失换卡费
由于普通消费者在挂失信用卡的同时也会办理换卡业务，因此换卡工本费其实也变成持卡人的挂失成本。今年网易财经在调差挂失费用时将银行公布的挂失费与换卡工本费合并计算为总挂失换卡费。
统计发现，挂失换卡费用最高的为兴业银行，为70元;而工商银行则最低，为20元。
3 、容差容时与罚息
根据中国银行业协会的通知要求，从2013年7月1日起，各成员银行要为客户提供信用卡“容差容时”服务，即允许持卡人在还款时有一定宽限期或小额不足额清偿。经过统计发现，除了工商银行意外，其他银行都根据规定给予持卡人一定的“容差容时”。
由于工商银行对于持卡人信用卡账单未全额还款收取利息时只以未还款部分作为基数来计算利息而不是“全额罚息”，因此该行称暂时不提供“容差容时”服务。所谓全额罚息，即持卡人在未还完当期账单全部金额的时候以账单全部金额为基数，以账单期内每笔消费的各自入账天数为计息期间来计算利息。根据网易财经的调查，与去年一样，除了工行外，其他银行仍都推行全额罚息。
除工商银行外，其他银行都已经提供了“容差容时”服务，其中容时最长的为建设银行，建行给持卡人在账单最后还款截止日的基础上提供5天的还款宽限期，最短则为农业银行的2天，其他银行均为3天。容差方面，大部分银行提供的均为10元，即如果持卡人当期账单金额在还差10元以内未还完，银行都视为已全部还款，不计收利息，未还完部分自动滚至下一期账单中。高的有四家：农业银行标准为账单金额的10%，普卡最高100元、金卡最高200元;光大银行与南京银行标准也都为100元;账单金额较大时，中国银行的标准是最高的，为账单金额的1%，最低10元，并不设置上限。
美国人是靠信用卡过日子的直到今天，这句话仍不过时。Wind数据显示，美国人均持有张信用卡，这是中国2016年一季度人均持有信用卡数量()的十倍左右。而且两国人民消费习惯表现出明显差异:七成美国人愿意承担利息，选择分期还款;而挖财信用卡管家的数据显示，仅有三成左右的国内用户愿意承担利息，选择分期还款。
“这主要是由用户的储蓄习惯、提前消费的意识共同决定的。”随着这几年国人提前消费意识增强，特别是80后、90后等消费主体对“先享受后付钱”的接受度提高，中国信用消费市场有望进一步发展。
但是具体到信用卡市场，中国信用卡人均持有量略有下滑，信用卡仍渗透率未能提升等尴尬。金忠认为，近几年移动支付、消费金融等基于互联网的新型支付消费方式迅速崛起，预期中的信用卡增量用户部分被互联网金融吸引。
“提前消费”扩大信用市场
钞票不是万能的，有时还需要信用卡。但是，如果消费者不在免息期内全额偿还信用卡账单，就要为余款支付高额利息，利率从9%到30%不等。
根据美国整体居民还款习惯统计数据，近7成的美国居民并没有一次性清偿信用卡余额的习惯，更有近三成消费者只偿还最低还款金额或略高于最低还款金额，并为此支付高额的利息费用。
但是中国信用卡市场，虽然过去两年信贷规模保持了24%的高速复合增长率，但是人们的消费习惯还没有完全扭转。
以近半年为观察区间，挖财信用卡管家发现，仅有三成用户愿意承担利息、分期还款。而且与美国有近三成消费者“只偿还最低还款金额或略高于最低还款金额”不同，中国仅有2%的用户愿意为此承担高额的利息。
专家分析，这与中国居民的储蓄习惯和提前消费的意识有关，随着储蓄习惯改变和提前消费意识增强，整个信用市场将扩大。
储蓄习惯方面，据国际货币基金组织统计，世界上收入储蓄水平最高的十个国家和地区中，中国位列第三。2008年以来，中国居民储蓄已累计增加35万亿。仅2015年，中国居民新增储蓄的存款就超过了4万亿元。
而美国则与此反差巨大，成为同期储蓄最低的国家之一。前述数据统计，超过62%的美国人的储蓄账户存款不足一千美元，甚至其中三分之一的人根本没有储蓄账户。直到2008年全球金融危机后，美国人对于储蓄的重视程度才逐渐上升。“低储蓄使得发生超预期的紧急支出时，美国居民需要以分期或者最低还款的形式处理信用卡债务，发卡行也从中获得利息收入。”专家表示。
而在提前消费意识方面，以80、90后为代表的年轻族群更注重生活品质，消费模式也开始由保守消费向提前消费转变。
一项针对都市青年的调查显示，有57%的受访者表示“敢用明天的钱”，48%的人称自己“不会因为负债消费担忧”。可以预见，随着年龄结构变化的持续，消费主体向80、90甚至00后迁徙，未来的“先享受，后付钱”的需求也将呈现不断扩张的趋势。
消费金融抢食信用市场
但是从中国信用卡人均持卡量看，却略有下降，大多数银行仍面临信用卡渗透率未能提升的难题。
在居民储蓄习惯改变、提前消费意识增强的这几年，恰逢中国互联网金融迅速发展，后者场景更为丰富且门槛更低，迅速抢食了部分信用份额，那些预期中的信用卡增量用户被互联网金融给“截和”了。
例如“京东白条”、“天猫分期”相继推出，个人消费者在不使用信用卡的情况下就可以享受“先消费后付款”的信用服务，后者在很大程度上代替了传统信用卡功能，市场上还出现了挖财信用卡管家等围绕普通用户立信、护信、增信的移动互联网产品。同时，许多消费金融产品的门槛已远低于信用卡的申请门槛，惠及更多的群体和领域;再次，深化在不同场景中的特定消费金融产品，可以给予特定的利率优惠等特权，这些都是当前信用卡所无法比拟的。
由第三方研究机构发布的《中国移动互联网消费金融行业研究报告》显示，2015年中国互联网消费金融市场交易规模突破千亿元，较2013年60亿元、2014年亿元，增速超过200%。预计未来几年，该数字仍将保持高速增长，到2019年可达到万亿元的水平。
可以说，这是中国信用卡发展三十年后遇到的一个关键挑战。一方面是中国信用卡产业已经出现过于粗放、同质化竞争严重等问题;另一方面，银行信用卡的线下消费佣金收入，因消费金融的崛起而大幅缩水。
有信用卡专业人士分析，在央行对信用卡定价规则松绑的背景下，未来各行对信用卡会进行精细化运作，可能产品功能的设计上也会更多样化。而且努力站稳线下的同时，还要近一步拥抱互联网，与消费金融争夺线上用户。
“信用卡业务与电子渠道和互联网技术紧密结合，在提升金融覆盖面、发展普惠金融方面具有天然优势。”银监会副主席曹宇也在去年底撰文说，信用卡借助互联网，可以更广泛的人群和地域便捷地提供金融服务。
朋友，你是神马专业的啊？以下方法你看看吧！更多详见教育界杂志社官网 ，论文发表 投稿 帮你写写Q：40098 18108 开题报告的基本内容及其顺序：论文的目的与意义；国内外研究概况；论文拟研究解决的主要问题；论文拟撰写的主要内容（提纲）；论文计划进度；其它。 其中的核心内容是“论文拟研究解决的主要问题”。在撰写时可以先写这一部分，以此为基础撰写其他部分。具体要求如下： *1*． 论*文*拟*研*究*解*决*的*问*题 明确*提出论文所要解决的具体学术问题，也就是*论文拟定的创新点。 明确*指出国内外文*献就这一问题*已经提出的观*点、结论、解决方法、阶段性成果、……。 评*述上述文献研*究成果的不足。 提*出你的论文准备论证的观点或解决方法，简述初步理由。 你的观点或*方法正是需*要通过论文研究撰写所要论证的核心内容，*提出和论证它是论文的目的和任务，因而并不是*定论，研究中可能推翻*，也可能得不出结果。开题报告的目*的就是要请专家帮助判断你所提出的问题是否*值得研究，你准备论证*的观点方法是否能够研究出来。 一般提出3或4个问题，可以是*一个大问题下的*几个子问题，也可以是几个*并行的相关问题。 *2*． 国*内*外*研*究*现*状 只简单评述与*论文拟研究解*决的问题密切相关的前沿文献，其他相关文献评述则在文献综述中评述。基于“论文*拟研究解决的*问题”提出，允许*有部分内容重复。 *3*． 论文研究的目的与意义 简介论文*所研*究问题的基本*概念和背景。 简单明了地*指出论文*所要研究*解决的具体问题。 简单*阐述如果解决上*述问题在学术上的推进或作用。 基于“论文拟研*究解决的问题”提出，允许有所重复。 *4*． 论*文*研*究*主*要*内*容 初步提出整个论文的写*作大纲或内容结构。由此更能理*解“论文拟研究解决的*问题”不同于论文*主要内容，而是论文的*目的与核心。 —————————————————————————————————————————————— 法二： 开题报告是指开题者对科研课题的一种文字说明材料。这是一种新的应用写作文体，这种文字体裁是随着现代科学研究活动计划性的增强和科研选题程序化管理的需要应运而生的。开题报告一般为表格式，它把要报告的每一项内容转换成相应的栏目，这样做，既便于开题报告按目填写，避免遗漏；又便于评审者一目了然，把握要点。 开题报告包括综述、关键技术、可行性分析和时间安排等四个方面。 开题报告作为毕业论文答辩委员会对学生答辩资格审查的依据材料之一。 由于开题报告是用文字体现的论文总构想,因而篇幅不必过大,但要把计划研究的课题、如何研究、理论适用等主要问题。 开题报告的总述部分应首先提出选题,并简明扼要地说明该选题的目的、目前相关课题研究情况、理论适用、研究方法。 开题报告是由选题者把自己所选的课题的概况(即"开题报告内容")，向有关专家、学者、科技人员进行陈述。然后由他们对科研课题进行评议。亦可采用"德尔菲法"评分；再由科研管理部门综合评议的意见，确定是否批准这一选题。开题报告的内容大致如下：课题名称、承担单位、课题负责人、起止年限、报名提纲。报名提纲包括： (1)课题的目的、意义、国内外研究概况和有关文献资料的主要观点与结论； (2)研究对象、研究内容、各项有关指标、主要研究方法(包括是否已进行试验性研究)； (3)大致的进度安排； (4)准备工作的情况和目前已具备的条件(包括人员、仪器、设备等)； (5)尚需增添的主要设备和仪器(用途、名称、规格、型号、数量、价格等)； (6)经费概算； (7)预期研究结果； (8)承担单位和主要协作单位、及人员分工等。 同行评议，着重是从选题的依据、意义和技术可行性上做出判断。即从科学技术本身为决策提供必要的依据。 [2]如何撰写毕业论文开题报告 开题报告的基本内容及其顺序：论文的目的与意义；国内外研究概况；论文拟研究解决的主要问题；论文拟撰写的主要内容（提纲）；论文计划进度；其它。 其中的核心内容是“论文拟研究解决的主要问题”。在撰写时可以先写这一部分，以此为基础撰写其他部分。具体要求如下： 1．论文拟研究解决的问题 明确提出论文所要解决的具体学术问题，也就是论文拟定的创新点。 明确指出国内外文献就这一问题已经提出的观点、结论、解决方法、阶段性成果、……。 评述上述文献研究成果的不足。 提出你的论文准备论证的观点或解决方法，简述初步理由。 你的观点或方法正是需要通过论文研究撰写所要论证的核心内容，提出和论证它是论文的目的和任务，因而并不是定论，研究中可能推翻，也可能得不出结果。开题报告的目的就是要请专家帮助判断你所提出的问题是否值得研究，你准备论证的观点方法是否能够研究出来。 一般提出3或4个问题，可以是一个大问题下的几个子问题，也可以是几个并行的相关问题。 2．国内外研究现状 只简单评述与论文拟研究解决的问题密切相关的前沿文献，其他相关文献评述则在文献综述中评述。基于“论文拟研究解决的问题”提出，允许有部分内容重复。 3．论文研究的目的与意义 简介论文所研究问题的基本概念和背景。 简单明了地指出论文所要研究解决的具体问题。 简单阐述如果解决上述问题在学术上的推进或作用。 基于“论文拟研究解决的问题”提出，允许有所重复。 4．论文研究主要内容 初步提出整个论文的写作大纲或内容结构。由此更能理解“论文拟研究解决的问题”不同于论文主要内容，而是论文的目的与核心。 [3]毕业论文开题报告的格式(通用) 由于开题报告是用文字体现的论文总构想，因而篇幅不必过大，但要把计划研究的课题、如何研究、理论适用等主要问题说清楚，应包含两个部分：总述、提纲。 1总述 开题报告的总述部分应首先提出选题，并简明扼要地说明该选题的目的、目前相关课题研究情况、理论适用、研究方法、必要的数据等等。 2提纲 开题报告包含的论文提纲可以是粗线条的，是一个研究构想的基本框架。可采用整句式或整段式提纲形式。在开题阶段，提纲的目的是让人清楚论文的基本框架，没有必要像论文目录那样详细。 3参考文献 开题报告中应包括相关参考文献的目录 4要求 开题报告应有封面页，总页数应不少于4页。版面格式应符合以下规定。 开题报告 学生： 一、选题意义 1、理论意义 2、现实意义 二、论文综述 1、理论的渊源及演进过程 2、国外有关研究的综述 3、国内研究的综述 4、本人对以上综述的评价 三、论文提纲 前言、 一、 1、 2、 3、 ······ 二、 1、 2、 3、 ······ 三、 1、 2、 3、 结论 四、论文写作进度安排 毕业论文开题报告提纲 一、开题报告封面：论文题目、系别、专业、年级、姓名、导师 二、目的意义和国内外研究概况 三、论文的理论依据、研究方法、研究内容 四、研究条件和可能存在的问题 五、预期的结果 六、进度安排 [4]毕业论文 毕业论文是高等学校应届毕业生总结性的独立作业，是学生运用在校学习的基本知识和基础理论，去分析、解决一两个实际问题的实践锻炼过程，也是学生在校学习期间学习成果的综合性总结，是整个教学活动中不可缺少的重要环节。撰写毕业论文对于培养学生初步的科学研究能力，提高其综合运用所学知识分析问题、解决问题能力有着重要意义。 更多开题报告书写方法详见 ，希望能帮到你！
我在网站上为你找到一些答案，你看下合适不？ 一、 如何做文献综述 首先需要将“文献综述（ Literature Review) ”与“背景描述 (Backupground Description) ”区分开来。我们在选择研究问题的时候，需要了解该问题产生的背景和来龙去脉，如“中国半导体产业的发展历程”、“国外政府发展半导体产业的政策和问题”等等，这些内容属于“背景描述”，关注的是现实层面的问题，严格讲不是“文献综述”，关注的是现实层面问题，严格讲不是“文献综述”。“文献综述”是对学术观点和理论方法的整理。其次，文献综述是评论性的（ Review 就是“评论”的意思），因此要带着作者本人批判的眼光 (critical thinking) 来归纳和评论文献，而不仅仅是相关领域学术研究的“堆砌”。评论的主线，要按照问题展开，也就是说，别的学者是如何看待和解决你提出的问题的，他们的方法和理论是否有什么缺陷？要是别的学者已经很完美地解决了你提出的问题，那就没有重复研究的必要了。 清楚了文献综述的意涵，现来说说怎么做文献综述。虽说，尽可能广泛地收集资料是负责任的研究态度，但如果缺乏标准，就极易将人引入文献的泥沼。 技巧一：瞄准主流。主流文献，如该领域的核心期刊、经典著作、专职部门的研究报告、重要化合物的观点和论述等，是做文献综述的“必修课”。而多数大众媒体上的相关报道或言论，虽然多少有点价值，但时间精力所限，可以从简。怎样摸清该领域的主流呢？建议从以下几条途径入手：一是图书馆的中外学术期刊，找到一两篇“经典”的文章后“顺藤摸瓜”，留意它们的参考文献。质量较高的学术文章，通常是不会忽略该领域的主流、经典文献的。二是利用学校图书馆的“中国期刊网”、“外文期刊数据库检索”和外文过刊阅览室，能够查到一些较为早期的经典文献。三是国家图书馆，有些上世纪七八十年代甚至更早出版的社科图书，学校图书馆往往没有收藏，但是国图却是一本不少（国内出版的所有图书都要送缴国家图书馆），不仅如此，国图还收藏了很多研究中国政治和政府的外文书籍，从互联网上可以轻松查询到。 技巧二：随时整理，如对文献进行分类，记录文献信息和藏书地点。做博士论文的时间很长，有的文献看过了当时不一定有用，事后想起来却找不着了，所以有时记录是很有必要的。罗仆人就积累有一份研究中国政策过程的书单，还特别记录了图书分类号码和藏书地点。同时，对于特别重要的文献，不妨做一个读书笔记，摘录其中的重要观点和论述。这样一步一个脚印，到真正开始写论文时就积累了大量“干货”，可以随时享用。 技巧三：要按照问题来组织文献综述。看过一些文献以后，我们有很强烈的愿望要把自己看到的东西都陈述出来，像“竹筒倒豆子”一样，洋洋洒洒，蔚为壮观。仿佛一定要向读者证明自己劳苦功高。我写过十多万字的文献综述，后来发觉真正有意义的不过数千字。文献综述就像是在文献的丛林中开辟道路，这条道路本来就是要指向我们所要解决的问题，当然是直线距离最短、最省事，但是一路上风景颇多，迷恋风景的人便往往绕行于迤逦的丛林中，反面“乱花渐欲迷人眼”，“曲径通幽”不知所终了。因此，在做文献综述时，头脑时刻要清醒：我要解决什么问题，人家是怎么解决问题的，说的有没有道理，就行了。 二、如何撰写开题报告 问题清楚了，文献综述也做过了，开题报告便呼之欲出。事实也是如此，一个清晰的问题，往往已经隐含着论文的基本结论；对现有文献的缺点的评论，也基本暗含着改进的方向。开题报告就是要把这些暗含的结论、论证结论的逻辑推理，清楚地展现出来。 写开题报告的目的，是要请老师和专家帮我们判断一下：这个问题有没有研究价值、这个研究方法有没有可能奏效、这个论证逻辑有没有明显缺陷。因此，开题报告的主要内容，就要按照“研究目的和意义”、“文献综述和理论空间”、“基本论点和研究方法”、“资料收集方法和工作步骤”这样几个方面展开。其中，“基本论点和研究方法”是重点，许多人往往花费大量笔墨铺陈文献综述，但一谈到自己的研究方法时但寥寥数语、一掠而过。这样的话，评审老师怎么能判断出你的研究前景呢？又怎么能对你的研究方法给予切实的指导和建议呢？ 对于不同的选题，研究方法有很大的差异。一个严谨规范的学术研究，必须以严谨规范的方法为支撑。在博士生课程的日常教学中，有些老师致力于传授研究方法；有的则突出讨论方法论的问题。这都有利于我们每一个人提高自己对研究方法的认识、理解、选择与应用，并具体实施于自己的论文工作中
随着人们自身素质提升，报告的用途越来越大，我们在写报告的时候要注意逻辑的合理性。那么报告应该怎么写才合适呢？以下是我为大家整理的电子信息工程毕业论文开题报告，希望能够帮助到大家。
毕业设计的内容和意义
毕业设计内容：
1.熟悉单片机系统设计方法，独立完成电路和程序设计。
2.用PROTEUS进行系统调试和仿真。
3.设计、制作并调试硬件系统。
4.完成相关软件文档资料。
毕业设计应完成的技术文件：
字以上毕业设计开题报告，2000字以上英文参考文献的中文译文。
2.毕业设计论文(15000字以上)。
3.提供设计原理图和相应程序。
毕业设计意义：
随着时代的发展，现代化建设步伐不断加快，对道路照明及道路亮化工程需求也更大，而能源的供需矛盾也越来越突出，节电节能、绿色照明的要求越来越迫切，越来越高。现在再采用那些传统的手控、钟控照明系统的方法已不能满足要求。如何充分利用高科技手段解决上述矛盾也就成为当前照明控制领域一个新的和紧要的课题。路灯照明是日常生活中必不可少的公共设施。路灯照明耗电量约占总耗电量的15%，全国各地无不面对电力紧张带来的各种问题。面对供电紧张形势，路灯巡查对于国家来讲是一项需要耗费大量人力的工作，各种临时应急节电措施被广泛采用：夜晚间隔关灯、调整路灯开关的时间、在用电紧张的日子里关闭景观照明等等，当用电高峰过后，这些措施可能就被束之高阁，明年的用电高峰来临，一切又会重新开始。这样的节电措施，在缓解用电紧张的同时，却带来资源的浪费和对人们日常生活的负面影响。缓解用电紧张的最佳和有效的办法是对用电实施智能化管理，减少浪费，使我们的每一度电都能物尽其用!启用先进路灯监控系统，可以对路灯实施统一启闭，对夜间照明系统和路灯的实时监控和管理，确保高效稳定，全天候运行，控制不必要的“全夜灯照明”，有效节约电能消耗。对于学校公共照明系统来说，采用智能化的管理系统是实现能源节约、减少资源浪费、满足人们生活要求、显示现代化校园的科学解决方案。
目前已有一小部分校园参考了公路路灯的节能措施，到了后半夜将电灯亮度调低，或采取等间隔亮灯的方式来节约用电，但是这样一个方法却带来路灯过亮或过暗的问题：
1.控制落后
开关灯方式落后：当前路灯控制，还停留在手动、光控、钟控方式。受季节、天气和人为因素影响，自动化管理水平低，经常该亮时不亮，该灭时不灭，极易造成极大的能源浪费,增加了财政负担。
2.操控不便
调节操控能力不足,无法远程修改开关灯时间,不能根据实际情况(天气突变,重大事件,节日)及时校时和修改开关灯时间。
3.灯况不明
不具备路灯状况监测,现有的照明设施管理工作主要采用人工巡查模式,不仅工作量大,还浪费人力、物力、财力。故障依据主要来源于巡视人员上报和市民投诉缺乏主动性、及时性和可靠性,不能实时、准确、全面地监控全城的路灯运行状况缺乏有效的故障预警机制。
4.不能很好的应用在前半夜
因为其前半夜6个小时以上全部采取正常亮度，这样就会出现在没有行人、车辆经过校园道路时的电力资源浪费这一现象，而除了晚上6点-9点人车流高峰期以外其余时间人车流量确实相对较少，所以我们认为校园照明有更大的节能潜力。
针对以上现有节能情况分析，我们设计了一种高效率的智能节能路灯，路灯控制器内应同时设有光控和时控模块，该模块先服从光度控制，再服从时间控制，能满足达到一定光度开关路灯和达到特定时间开关路灯的要求。同时，我们认为路灯应改进为为红外感测路灯。针对校园人、车流量的高低峰时段对路灯分为节能状态和标准状态。在人车流量的高峰期如清晨上班时间和傍晚18点—21点，路灯要保持持续标准亮度，而在深夜路灯将转为节能状态，通过红外感测，只在有人、车通过时才变亮。使用红外感测，与声控相比，感应精度更高，避免了一些噪音而使灯无效闪烁。将所有的路灯连接到单片机上，单片机和计算机通信，用计算机控制路灯工作状态。可设定自动控制方式和人工控制方式。自动控制方式可根据地太阳活动规律，并结合实际情况控制路灯的工作方式。当夜幕降临，或光线已经较暗时，虽然未达到设定时间，也能自动开启。交通高峰期，应达到持续满额亮度;高峰期后，进入红外感应，实现智能和节能的控制。人工控制方式可随时设定开关时间、路灯开启比例或单独控制路灯的开与关。另外通过路灯的工作状态可对路灯损坏实现实时报警，并可显示具体的位置，提醒维修人员及时维修，中心控制器带有时钟芯片，该时钟芯片带有EEPROM，可以保持单片机工作参数，即使通信发生错误，路灯也能按照最后的程序进行工作。
文献综述
一、设计方案
本设计选用STC89C52单片机作为系统的核心部件，实现系统的控制和处理的功能。各模块所包含的功能如下：(1)红外模块：夜晚进行检测是否有行人。(2)显示模块12864：显示相应的时间和日期信息。(3)时钟模块：手动切换时间，自己设定开灯时间。(4)光敏电阻传感器模块：用于检测周围环境光强度，若光强低于标准值则开启路灯。
二、硬件电路设计
1.主控制器STC89C52
STC89C52是STC公司生产的一种低功耗、高性能CMOS8位微控制器，具有8K在系统可编程Flash存储器。STC89C52使用经典的MCS-51内核，但做了很多的改进使得芯片具有传统51单片机不具备的功能。在单芯片上，拥有灵巧的8位CPU和在系统可编程Flash，使得STC89C52为众多嵌入式控制应用系统提供高灵活、超有效的解决方案。
STC89C52具有以下标准功能：8k字节Flash，512字节RAM，32位I/O口线，看门狗定时器，内置4KBEEPROM，MAX810复位电路，3个16位定时器/计数器，4个外部中断，一个7向量4级中断结构(兼容传统51的5向量2级中断结构)，全双工串行口。另外STC89C52可降至0Hz静态逻辑操作，支持2种软件可选择节电模式。空闲模式下，CPU停止工作，允许RAM、定时器/计数器、串口、中断继续工作。掉电保护方式下，RAM内容被保存，振荡器被冻结，单片机一切工作停止，直到下一个中断或硬件复位为止。最高运作频率35MHz，6T/12T可选。
2.红外模块
本设计采用HC-SR501红外模块，它是基于红外线技术的'自动控制模块，采用德国原装进口LHI778探头设计，灵敏度高，可靠性强，超低电压工作模式，广泛应用于各类自动感应电器设备，尤其是干电池供电的自动控制产品。该模块用于检测夜晚是否有行人路过，因此产生高地电平，并通过软件的方法来处理电平信号。
3.光敏电阻传感器模块
本设计采用3线制光敏电阻传感器模块，是一款灵敏型光敏电阻传感器，用比较器输出，信号干净，波形好，驱动能力强，超过15mA。同时配有可调电位器可调节检测光线亮度，用于检测周围环境光强度，若光强低于标准值则开启路灯。
4.显示模块
本设计采用液晶显示器12864显示时间和日期。液晶显示屏的第一行显示年月日，第二行显示的实时时钟，硬件电路中的12864的数据端口接到单片机P1口，数码管的4,5,6管脚分别与单片机的相连，通过单片机的信息处理，从而在液晶显示屏上显示各段信息。
四、软件设计
主程序主要设计各个部分子程序的调用，子程序有时钟程序和显示子程序两部分。程序初始化后，红外模块子程序判断有没有行人，输出一个信号，经软件处理。12864液晶显示子程序主要通过接收主程序发出的信号，将其设置输入为模式子函数形成，并初始化LCD子函数，显示日期子函数，显示时间子函数。
五、仿真实现
该系统的软件仿真采用Proteus软件，当系统开机时，系统进入初始化界面，液晶显示第一行为时间信息，第二行为日期信息，当白天的时候，打开光强和红外判断，同时成立才开启路灯。设定按钮可手动改变时间信息。
参考文献：
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研究内容
红外模块的使用
单片机读取时钟芯片
用液晶显示相关数据
绘出逻辑图
研究计划
第一周——第二周：下毕业设计任务书，明确设计要求。查阅、搜集毕业设计相关资料。着手翻译相关英文资料，并熟悉PROTEUS软件和单片机的相关开发知识。
第三周——第四周：对查阅的文献资料归纳综述撰写开题报告。完成毕业设计需求分析，确定系统框图。
第五周——第六周：方案论证，设计硬件电路。分析设计的电路，提出软件设计思路;毕业设计初期检查。
第七周——第八周：在PROTEUS中实现软、硬件设计与调试。分析调试中的问题，改进并重新调试达到技术要求。
第九周——第十周：软、硬件电路进行整体测试，修改并完善程序;毕业设计中期检查。
第十一周——第十二周：设计并制作印制电路板;完成硬件的安装和调试。完成整个系统的软件、硬件的调试。
第十三周——第十四周：研究工作总结，撰写毕业论文。
第十五周——第十六周：论文修改及评阅，论文答辩。
特色与创新
路灯控制器内应同时设有光控和时控模块，该模块先服从光度控制，再服从时间控制，能满足达到一定光度开关路灯和达到特定时间开关路灯的要求。同时，路灯为红外感测路灯。针对校园人、车流量的高低峰时段对路灯分为节能状态和标准状态。在人车流量的高峰期如清晨上班时间和傍晚18点—23点，路灯要保持持续标准亮度，而在深夜路灯将转为节能状态，通过红外感测，只在有人、车通过时才变亮。