金融专业的论文篇3 浅析我国影子银行对金融稳定性的影响 一、前言 我国的金融稳定不但与经济的稳定相关，更与我国社会的安定和谐密不可分。影子银行在近几年突然崛起，这对我国的金融稳定性有着重大而且深远的影响。如何在发挥影子银行优势的同时又能很好地维护金融稳定已成为全球亟待解决的问题。我们必须深入地了解我国影子银行现状及其面临的问题，从而找到解决影子银行双面性的对策或方案，促使我国的影子银行健康发展，为我国经济的繁荣作出贡献。 二、我国影子银行的现状分析 我国影子银行的构成大致由银行外表业务和民间借贷这两大方面构成，具体而言又分为以下几类： (一)以银信合作为主的理财产品 我国银行的理财产品通常分为两类，一种是保本型，到期时银行承诺会还本付息，理财产品的规模被纳入银行资产负债表内;另一种是不保本型：需要投资者自负亏盈。一直以来人们对银行理财产品是否隶属于影子银行都持有不同的意见，就目前而言，银监会认为银行自主开发管理的理财产品并不属于影子银行体系，可是在理财产品中占很大比重的银信合作却属于影子银行的范畴。 (二)委托贷款 委托贷款是由企业事业单位、政府部门、个人等委托人提供合法资金，商业银行作为受委托人代理委托人确定的贷款对象、金额、用途、利率、期限等代为发放并且监督使用和协助收回的贷款。本质上委托贷款即是企业间的资金拆借，是企业对企业的对点贷款，而商业银行作为受托人并不对这部分业务担负信贷风险，只是收取服务费行使贷款的职能。此外，我国的中小企业、房地产企业和矿产都是委托贷款资金的主要流向范围，而其盈利能力和调控政策等原因导致了此领域内的委托贷款的风险性增加。虽然如此，我国的委托贷款的资金规模依旧表现为迅速增长的形势。 (三)民间借贷 民间借贷一般是指公民间、公民与法人间和公民与其他组织间的借贷，只要借贷双方认同即可有效。民间借贷与银行借贷最大的区别就在于民间借贷局限于自然人间或是自然人与企业间，而公司与公司之间的借贷是被禁止的。在我国，民间借贷市场异常火爆，其包括民间集资、典当行、P2P网络贷款、担保公司、小额贷款公司等形式，通常他们都是直接向社会发放信贷资金，发挥商业银行的放贷职能。民间借贷由于其特殊的融资性质相对自由，而我国对民间融资这块也一直缺乏规范的引导。同时也没有专门的法律文件，长期处于社会融资的灰色地带，不受相关部门的监管。 三、我国影子银行对金融稳定性的影响分析 (一)我国影子银行对金融稳定性的积极影响 我国影子银行是金融创新对金融管制的一种突破，其发展历程也很好地体现了管理与创新的博弈过程。我国影子银行的出现与金融体系密不可分，在某种程度上它的存在和发展对金融体系具有积极的作用。随着中国民间资本持续进入金融体系中来，为当前金融制度下的有序竞争提供了前提条件。与此同时，随着区域性、地方性的金融市场的持续出现，完善了我国非银行类金融机构的发展平台，促使我国的金融稳定性得到整体提升。 我国商业银行依靠存贷利差得到的利润之所以会大幅度减少主要是由于影子银行在传统业务上与商业银行有较为激烈的竞争。商业银行为了维护其稳定性，只好通过金融创新来不停地扩展新的业务，并踊跃地建立多元化的盈利模式，以此来获得未来的稳定发展。因此，影子银行本身具有的强大竞争力是银行体系进行金融创新的动力，同时影子银行的创新能力和遇到风险时的于应变也为商业银行提供了拓展新业务的可能。 (二)我国影子银行对金融稳定性的消极影响 尽管我国影子银行对完善金融体系有重大的贡献，但是由于其本身具有的特征和不确定性，因此会导致其对金融体系的稳定性造成安全隐患。其一，影子银行削弱了我国宏观调控政策的有效性。影子银行的发展在某种程度上是市场为了应对我国宏观调控政策的结果，通常以影子银行系统来实行信用投放，基本上都违背了信贷政策的目的。它不仅避开了政府对信贷流向和投放量的掌控，也导致我国的宏观调控政策的效果的削弱。其二，影子银行会放大投机行为的作用。由于监管不到位，投机行为才会发生。因此导致投机者有漏洞可钻。影子银行的出现恰好满足了投机主义者的需求，他们在监管之外或监管不全面的情况下，资金进入的门槛和受测程度低，投机者恰好能够通过此疏漏和监管的空白来实行他们非法的暴利行为。 四、完善我国影子银行体系的措施 (一)规范监管体系、建立有效制度 虽然我国的影子银行已经存在了好些年，但其监管措施还不十分健全。因此，我们要从国际金融监管改革中汲取 经验 ，以此来构建一个规范化的监管框架和风险评估系统。影子银行的风险在很大的程度上是由其信息不公开造成的，因此，对影子银行的监管重点是要规划出一套规范化并且完善的信息披露机制。央行作为重要的金融监管的主体要按期将影子银行的有关数据汇总并发布出来，建立一个完善的高效的信息交流平台，以此来提高影子银行的信息透明度。主动地探究相应的信息披露制度。 (二)加强合作，推进市场化 影子银行作为经济全球化和金融国际化背景下的产物，其产生和发展通常是离不开国际资本等因素。因此，对我国的影子银行的监管自认而然也离不开国际合作。要想加强国际监管合作，我国就得与多国以及国际组织签署双边或多边协定，将各国不同的监管准则和惯例逐步的同一，构建一个一体化的国际监管体制。影子银行的迅速发展在一定程度上是由我国的利率市场化受到严格管制导致的。我国实行利率管制政策，使民间利率和市场利率背道而驰，导致信贷市场的利率水平混乱。针对这种情况，推进利率市场化改革显得尤为重要，利率市场化可以更好地促进资源的优化配置，使银行政策向中小企业倾斜，这对改变目前的状况有非常重要的影响。随着利率市场化的不断深入，影子银行的利率优势也会逐渐消失，这对降低影子银行的风险起着至关重要的作用。 五、结语 本文主要浅析了我国影子银行对金融稳定性的影响，首先对影子银行的定义、产生背景和原因进行了说明，全方介绍了影子银行，并联系我国自身的状况，阐述我国影子银行的特点及其构成。然后从理论上探讨了我国影子银行如何影响了我国金融的稳定性，并且进一步探讨了我国影子银行对商业银行的影响。 金融专业的论文篇4 浅谈国际金融市场的机遇与风险 一、引言 我国从2001年正式加入世界贸易组织以来就积极走向国际市场，并与国际金融市场逐渐融合。在2008年的全球经济危机发生以来世界各国逐渐认识到当前的经济发展模式是一个全球化的经济发展模式。也就是说，当前世界各国的经济发展已经连成一个整体。从中国加入世界贸易组织和全球性的经济危机的爆发出发，我们应该警醒的是要预测中国经济的未来发展方向和控制其走向就必须从国际经济发展形势出发。同时，我国也要逐渐走向国际金融市场并掌握国际金融市场发展的新动向来把握和调整我国的经济发展。本文从国际金融市场为我国提供的机遇和风险出，希望可以通过本文的分析可以为在未来如何把握我国的经济发展态势提供参考信息。 二、国际金融市场概述 首先，从广义上来讲，国际金融市场指的是国际中的金融业务在国际范围内进行操作和处理的场所。这种操作和处理既包括群众与群众之间的也包括非群众之间。从狭义上来讲，国际金融市场指的是国际的经济交流主体之间进行不同时期的借贷行为的场所。我们自一般情况下提到的国际金融市场指的是广义上的国际金融市场。国际金融市场之所以对我国乃至世界各国的经济发展非常重要，关键在于当前的几乎一切的经济行为都可以通过国家金融的形式来体现。国际金融市场是推动世界各国经济发展的非常重要的一个因素。 国际金融市场可以按照资金融通周期的长短的不同分为国际资本市场和国际货币市场。国际资本市场指的是资金融通的周期在一年以上的，国际货币市场指的是资金融通周期短于一年的。这两者最主要的区别在于资金融通的周期的长短。 国际金融市场最主要的一个作用便是通过使资金在全世界范围内的流通使得资本增加和促进世界各国的经济发展。所以，国际金融市场的存在对世界经济的发展具有极大的推动作用。国际金融市场的发展在一方面可以使得世界金融市场不断发展，从而使得全球范围内的资源能够得到最大程度的合理配置。同时，国际金融市场的发展还可以促进世界范围内的先进技术的发展和互相交流。 三、国际金融市场带来的风险 (一)价格风险和制度风险 由于国际金融市场的发展对世界各国的经济发展形势产生的影响都十分敏感。首先不可避免的一定就是国家金融市场的发展会受到全球性的金融危机的巨大影响。由于这种敏感带来的影响会影响到各种金融商品的价格从而使得国家金融的发展大大受挫。同时，由于价格上的影响带来的信用危机会逐渐延伸到金融监管的不合理等一系列的问题。所以，由于世界金融危机导致的价额风险和制度风险会同时存在。 (二)汇率带来的影响 目前，在国际金融体系中虽然已经取消了对美元的挂钩。但是，美国当前还是作为最大的经济体而存在。所以，当今的国际金融市场中，美元依然占据了最主导的地位。在国际金融市场中，美元的价值如果发生了微小的变化就会对国际金融产生巨大的影响。由于美元的动荡，国际金融的信用等问题也会导致国际金融市场变得更加动荡。由此导致的后果会使得世界各国调整自身的宏观经济决策的难度也不断加大。根据近几年的国际金融发展局势可以知道，美元汇率的变化会对全球经济和金融带来巨大的危机。同时，更可怕的事情就是美国会依靠自身巨大的经济实力来操作美元的汇率来获取私利并对世界其他国家的经济和金融发展带来巨大的风险。 四、国际金融市场带来的机遇 国际金融市场的发展是当前的世界经济发展的必然产物。所以说，国际金融市场的发展也必然会为我国乃至世界各国的经济发展带来发展机遇。任何失误在发展的过程中都具有其两面性，发展机遇也就是潜藏在风险之中。 (一)国际金融市场的一体化发展 随着世界贸易组织的建立以及网路信息技术的发展使得当前的国际金融市场逐渐趋于一体化。日新月异的新技术的出现使得国家金融市场中的各项交易都可以在极短的时间内完成。在实现全球性的金融市场的统一之前，全球性的经济和金融发展只受到其中几个主要的世界经济体的主宰。但是，在当今的全球性的金融市场的环境下，世界的经济和金融发展局势就可以代表着世界大部分国家的发展要求。由于各个国家都可以参与到世界经济和金融发展的局势的讨论中就可以使得整个国际金融市场在区域一体化的过程中产生的冲突不断地减少。所以，国际金融市场发展带来的机遇就使越来越多的国家可以参与到世界金融的发展中来并使国际金融危机发生的可能性实现最大程度上的降低。 (二)资金实现世界范围内的融通 国际金融市场的发展可以在很大程度上促进世界各国的资金实现世界范围内的融通。在国际金融市场发展以前，资金融通只能在一个较小的范围内进行流通由此导致的资金融通的效率和效果的不够理想。资金实现世界范围内的融通不仅可以实现资金的最有配置还可以实现世界范围内的经济往来和金融合作。同时，国际金融市场的建立为资金在世界范围内的融通建立了一个可信的基础和机构使得资金融通渠道和行为都受到相关部门的保护从而降低融通风险。所以，国际金融市场带来的发展机遇之一便是可以实现世界范围内的资金融通。 (三)实现国际商品贸易 众所周知，当今经济的发展是一个全球化的过程。任何一个国家的经济发展局势都会影响到世界其他各国的经济发展。同时，某个国家的商品交易也可以在世界其他国家内进行。由于国际金融市场的发展可以促进世界各国之间的商品贸易。从传统的国内的商品交易在国内的市场进行转向国内的商品在世界范围内的市场进行可以大大提高商品交易的效率并同时可以使其他国家的居民可以享受到来自世界范围内的不同的服务。同时，由于各个国家之间实现了相对自由的商品交易之后会把各国的先进技术引入到其他国家。因此，各个国家可以更方便地借鉴来自其他国家的不同技术和经验。由国家金融市场导致的商品交易的全球化也可以大大提高世界各国居民的生活幸福感并同时促进各个国家其他产业的发展。 五、结语 本文从国际金融市场出发介绍了国际金融市场的基本概念以及国际金融市场的主要特点和主要作用。然后再分别讨论了国际金融市场带来的风险与机遇。本文认为风险体现在价格、制度和汇率中，而机遇则表现在对国际金融市场一体化的促进、促进资金融通和实现国际商品贸易中。在国际金融市场实务中，我们需要抓住发展机遇并同时积极解决风险以实现经济稳健发展。 猜你喜欢： 1. 金融系毕业论文范文参考 2. 金融学方面参考论文优秀范文 3. 金融毕业论文免费范文 4. 金融学术论文3000字 5. 金融系论文例文
看看P2P理财模式，主要论题就写一种理财模式国内外的对比。
可以选题网络理财——P2P网络借贷，从行业动向切入，然后铺开至国内的行业现状，市场规范，未来走向等等。
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13、也谈《刑法修正案(九)》关于贪污贿赂犯罪的修改
14、贪污贿赂犯罪司法解释:刑法教义学的阐释
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20、刑法中“致人死亡”的类型化研究
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22、旅游型海岛的犯罪现象:鼓浪屿案例研究
23、交叉式法条竞合关系下的职务侵占罪与盗窃罪
24、共谋射程理论与共犯关系脱离的认定
25、犯罪的定义对犯罪构成边界之限制
26、违法相对性理论的崩溃
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29、自首与立功竞合时该如何认定问题研究
30、组织、领导传销活动罪:性质与界限
31、外来人口、户籍制度与刑事犯罪
32、犯罪竞合中的法益同一性判断
33、当代中国“校园暴力”的法律缺位与应对
34、刑法总则的修改与检讨
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36、义务犯理论的 反思 与批判
37、结果的推迟发生与既遂结论的质疑
38、非法集资行为的法律规制:理念检视与路径转换
39、克服正当防卫判断中的“道德洁癖”
40、不作为因果关系的理论流变与研究进路
41、行贿受贿惩治模式的博弈分析与实践检验
42、论我国想象竞合的规则及其限制
43、客观归责论再批判与我国刑法过失论的完善
44、论刑法中的精神病辩护规则
45、刑法职业禁止令的性质及司法适用探析
46、传统与现代:死刑改革与公众“人道”观念的转变
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49、论间接结果及其扩张刑罚功能之限制
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法学毕业论文题目参考
1、法治与国家治理现代化
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电子商务法论文题目
1、 电子商务法律制度专题研讨--电子商务法律制度的内核
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11、 电子商务法律环境的构建
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17、 我国电子商务法律规制的缺失及完善路径
18、 第三方跨境电子支付服务法律体系及监管问题研究
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21、 我国电子商务法律机制的构建
22、 浅议电子商务法律体系的构建
23、 电子商务法律救助体系构建研究
24、 网络消费者知情权的法律保护
25、 浅析网络消费者权益之法律保护
26、 论电子商务与传统商务法律的冲突与协调
27、 我国电子商务税收法律立法现状及对策
28、 中国电子商务纠纷在线治理研究
29、 消费者网购现状与法律保障机制的建立
30、 中国电子商务信用法律体系的完善
31、 网络团购的法律关系及规范化建议
32、 电子商务领域反不正当竞争法律规制
33、 电子商务的发展与民商法的创新
34、 论电子商务中消费者求偿权的法律保护
35、 网络购物维权的困境及法律救济
36、 电子商务法律问题的研究现状及发展评析
37、 中国电子商务法律框架构建及应对方略
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39、 医药电子商务的法律规制探究
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41、 法律视角下电子商务退货运费险费率问题
42、 浅析电子商务领域犯罪及其对策研究
43、 电子商务中信用炒作行为的法律规制研究
44、 论电子商务中消费者权益保护的法律问题
45、 法律视野中的电子商务第三方支付平台
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47、 论电子商务中消费者知情权的法律保护
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57、 论我国农产品电子商务法律保护的路径
58、 C2C交易模式下的物流法律纠纷
59、 电子商务中不正当竞争行为及法律机制分析
60、 我国电子商务企业税收征管的现状及建议
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本文发表于2016年7月《清华金融评论》。
P2P网贷近年来在国内发展迅速，但也暴露出很多问题。本文分析了P2P面临的六大风险，并提出了相应的防控对策。
P2P借贷作为互联网金融的主要形式，仍然具有金融风险的隐蔽性、传染性、广泛性和突发性等特点。现有的个人点对点借贷(P2P)平台大多是为了抢占互联网金融市场而匆忙成立的。前期他们主要专注于技术开发、功能实现和用户体验，往往忽略了金融伴侣3354的“风险”，而风险控制恰恰是信贷业务的核心。然而，随着用户和贷款余额的增加，一系列风险问题逐渐暴露，迫切需要强有力的风险控制措施。与传统银行相比，P2P平台公司的风控水平较低，内部管理存在漏洞，相关法律制度不完善，使得这个行业存在很大的风险。
P2P网贷的主要风险
早在2011年8月，银监会就发布相关风险提示，称信贷服务中介公司存在大量潜在风险，要求银行业金融机构采取有效措施做好风险预警、监测和防范工作。2013年7月，中国人民银行发布《支付业务风险提示加大审核力度、提高管理水平、防范网络信贷平台风险》，旨在警示P2P借贷平台的风险。目前，国内P2P点对点借贷快速发展的过程中，存在不可忽视的风险。相关部门和运营平台做好风险管理迫在眉睫。P2P的主要风险包括以下六类。
操作模式风险
信用风险
流动性风险
洗钱风险
信息安全风险
P2P借贷中的P2P平台在用户注册和交易过程中会产生大量的个人信息，如姓名、身份证号、手机号、家庭住址、收入水平、工作单位等。如果网贷平台管理不善，会导致客户个人信息泄露。第一，不排除少数点对点借贷平台或个别从业人员可能将客户个人信息出售给其他机构谋取非法利益，这将严重侵犯平台用户的隐私。其次，为了达成贷款交易，投资者通常可以浏览借款人的相关信息。如果管理不当，存在一定的信息泄露风险。再次，由于点对点借贷平台尚未推出行业门槛，部分平台网站制作水平粗糙，系统安全漏洞较多，容易受到不法分子的网络攻击。总之，P2P点对点借贷平台将借贷双方的个人隐私暴露在互联网上，因此需要通过完善相关监管政策和提高行业门槛标准来保护客户信息。
法律风险
防控P2P网贷风险的对策建议
在P2P风险分析的基础上，从建立风险控制体系、建立内部信用评级、完善征信体系、发展行业自律组织、加强投资者保护机制五个方面提出相应的风险防控对策。
建立风险控制体系。
金融市场存在当期利润与滞后风险的不匹配，建立有效的风险控制体系是金融业务的重要环节。首先，建立资本账户监管体系。点对点借贷中的P2P平台可以通过期限错配积累大量沉淀资金。如果网贷平台将这些资金用于高风险的投资活动，一旦发生损失，将影响贷款的支付，从而引发坏账风险和信用危机。103010已规定互联网金融机构应选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，实现客户资金和机构自有资金分账管理。客户资金接受独立审计，审计结果向客户披露。第二，建立保证金制度。为了保证投资人在贷款到期时能够按时收回本息，可以参考商业银行的存款准备金模式，由人民银行作为托管部门，强制要求P2P网贷平台从自有资金和存管资金中提取一定比例上缴作为保证金。当网贷平台出现风险事件或现金流断裂时，投资者可以从人民银行获得相应的保证金作为一定的补偿。第三，建立风险准备金制度。建议参考银行风险准备金制度，按照P2P点对点借贷平台整体融资规模的一定比例提取风险准备金，存入托管银行。借款人要承担这笔风险准备金的费用，不得用于平台的日常运营，只能用于破产清算中的债务清偿。当借款人违约时，借款人可以使用网贷平台的风险准备金偿还部分贷款，然后网贷平台可以获得这部分贷款的债权，并支付给投资人，弥补一定的贷款本金损失。
建立内部信用评级
对于国际通行的P2P行业风险管理范式来说，借助评分表进行信用评级是一种常见的市场化风险控制方式。不同机构采用的风险评级模型略有不同，具体评估因素包括社会融资者个人信息、财务状况信息、公共和第三方信用记录、项目所属行业的风险、社会网络行为信息、资金用途、还款意愿、信用结构、抵押物、账户资金流等。事实上，业界还没有建立起一个能够真正适应未来社会投资者自主决策的风险评估模型。P2P平台在充当信息和交易撮合中介的同时，往往扮演着风控管理决策者的角色。因此，在大数据转型的环境下，开发适合社会投资者对P2P项目进行自主风险评估决策的开放信用评级模型，充分挖掘借款人在平台上积累的历史数据，将成为推动行业发展的重要动力。
完善征信体系建设
西方社会信用体系较为完善，有严格的个人信用档案登记制度、正规的个人信用评分机制和健全的信用法律法规体系，为P2P点对点借贷平台上借款人的身份验证和信用评估提供了极大的便利。目前，我国个人征信系统(个人信用信息基础数据库)是在中国人民银行的组织下，由商业银行建设的信用信息共享平台。该系统创建于2004年，2006年正式联网，为个人建立信用档案，记录过往信用行为。随着互联网金融的快速发展，建议未来P2P点对点借贷行业参考个人征信系统，以大数据、网络、信息为基础。
安全维护等技术，构建信用信息共享平台，并与金融信用信息基础数据库进行对接，允许符合条件的P2P网贷平台申请征信业务许可，支持第三方中介服务机构开展互联网企业信用评级。同时，中央及地方政府要积极建立社会诚信体系，运用来自于政府各部门的公共信息建立可共享的信用平台，这方面上海市政府已经有所尝试，建立了全市的信用中心（“上海诚信网”），具有很好的示范性作用。
发展行业自律组织
我国P2P网络借贷行业可以参考国外的做法，通过建立行业自律性组织，规范行业门槛和收费标准，防止恶性竞争、促进良性发展，建立平台之间信息共享机制，维护平台和借贷双方等利益相关者权益，防范化解影响社会金融秩序的突发事件。目前，国内的P2P网贷行业自律性组织主要有中国小额信贷服务中介机构联席会、中国小额信贷联盟内部设立的P2P专业委员会、上海市网络信贷服务业企业联盟、互联网金融千人会（IFC1000）、中国互联网协会互联网金融工作委员会、中关村互联网金融行业协会、互联网金融专业委员会等。尤其是，由中国人民银行牵头的中国互联网金融协会3月下旬已经挂牌。协会的发起单位以传统金融机构为核心，如银行、券商、保险、资产管理公司等，另外还有部分大型互联网金融企业参与。
强化投资者保护机制
随着P2P网络借贷平台的爆发式增长，问题平台的数量也在急剧增加，导致众多投资者遭受巨额损失。P2P网贷作为一种新兴的互联网金融模式，投资者在发生损失时的维权、诉讼也面临很多困难。在投资者权益保护方面，建议从以下三方面入手。第一，建立P2P网贷消费者投诉渠道，完善投诉受理机制。例如，由P2P网贷行业协会负责投诉规范制定、投诉渠道构建、日常投诉处理及定期业内通报，建立黑名单机制，定期对外披露经审计的年报。第二，开展P2P网贷金融领域消费者和投资者教育。通过网络、纸媒、广播等形式，宣传P2P网贷知识及常见风险，加强P2P合同内容、免责条款等信息披露工作，提高消费者风险意识和自我保护能力。第三，配合政府部门出台相关法律法规，确保消费者投诉及诉讼过程中有法可依、有规可循。人民银行、银监会、证监会、保监会应会同有关行政执法部门，根据职责分工依法开展互联网金融领域消费者和投资者权益保护工作。
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PTP为什么要退市？为什么风险高？我想不是PTP模式问题，而是经营PTP平台人的素质和国家宏观配套制度问题。
一、PTP本来是一种中介机构，他是去找需要资金的人（包括法人）投资计划，然后将情况描述给投资人，投资人依据自己判断，确定是不是投资，投资风险评估，由投资人承担风险。由于资金供应方多为散户，单一投资人不具有识别风险和分析风险能力，导致投资人依赖PTP平台去识别风险，替投资人把关。而平台出于自己的营利需要，同时，平台从业人员同样是管理粗放，识别风险和分析风险能力低下，设定的风险补偿方案落后，加之我国信用环境和法律执行环境尚处不完善情况，违约成本低，失信惩戒不到位等原因，导致本来由投资人自负的风险，由PTP平台代位承担。
二、PTP经营变味，没有恪守中介执业道德，撮合投资方和项目方，一味承揽投资风险或干脆去吸收资金，平台自己去投资，超过了中介应该承担的风险责任。一旦失误，就拆东墙，补西墙，窟窿一补一大，最终吸收不到资金时，资金链断裂，投资人本利无归，平台倒闭关门，平台经营人员跑路，影响整个社会信用环境。投资人找不到平台或找到平台负不了责任时，投资人聚集找政府，引发社会纠纷和社会矛盾。
三、对失信人惩戒不到位，一些也就钻空子打擦边球，损坏PTP平台声誉，PTP平台良莠不齐，鱼目混珠。也可以说，PTP平台缺乏监管，基本无准入门槛，加之一些别有用心人员利用平台捞钱，不顾投资人死活，把整个PTP市行搞乱，形成今天这个局面。
四、应该肯定PTP平台对社会融资的重要补充作用，关键是怎么提高准入门槛，怎么提高监管水平，怎么提高违约成本，怎么严惩失信人员，怎么打造好法制环境，怎么让无处遁形。相信，随着法制建设和新一轮整顿，PTP会成为社会融资的有效补充形式服务经济发展。关键在人，关键在管理和规范。
个人观点，仅供参考，欢迎讨论或关注！
纵观整个互联网市场，互联网金融绝对是一个不可忽视的领域，2013年被称为互联网金融的“元年”，无论是各大银行还是互联网机构都纷纷在网络贷款上进行了相当多的投入。那么，到底银行的网络贷款和P2P的网络贷款到底在最近几年各有什么特点呢？下面我们来对比一下。近年来建设银行、招商银行、中信银行率先推出网络贷款业务，采取全流程线上处理。在线申请、实时审批、在线签约以及自助支用和归还。 银行推出的网络贷款主要有以下几个特点： 第一，资金实力雄厚。由于银行具有极其雄厚的资本背景，就网络贷款整体流程而言，无论是线上的各种推广和维护还是线下的各种资料收集都有非常强大的资金作为支撑来推动，稳定性极强。 第二，风控机制较为完善。对于银行来讲，各种相关政策与机制作为推出网络贷款的必要配套内容，在贷前、贷后有完善的流程管理。 第三，客户群体庞大、信赖度高。对于贷款这种风险性较为高的行为来讲，对于大多数的个人客户群体还是对银行比较信赖，容易产生业务量进而推动网络贷款发展。 随着互联网的迅猛发展，近年来，宜人贷、陆金所、人人贷等P2P网络贷款风生水起，下面我们来看看P2P网络贷款的特点。 第一，准入门槛低。P2P网络贷款充分的证明了普惠金融的意义。在P2P网贷平台准入门槛低作为非常大的优势在吸引着用户的进入。 第二，相关流程手续简单。对于P2P网络贷款来说，没有银行繁杂的手续办理与资料审查可以借助平台优势优化贷款流程，进而为客户造福。 第三，投资收益率较高。由于P2P网贷平台更加专注于网络贷款的发展，就相关平台来说，投资收益率比银行系理财等产品有更大的收益率。 尽管P2P网贷最近几年发展迅猛，互联网对传统金融机构产生了巨大的冲击，但是我仍然认为，P2P网贷和银行网贷依然都有非常广阔的发展空间，在相关完善配套的监管机制下，两种网络贷款可以相得益彰发展的很好，继续成为互联网金融的重要组成部分。
①P2P是peer-to-peer的缩写，peer在英语里有"（地位、能力等）同等者"、"同事"和"伙伴"等，P2P也就理解为"伙伴对伙伴"的意思，或称为对等联网。就是我们说的P2P流媒体技术！P2P就是人可以直接连接到其他用户的计算机、交换文件，而不是像过去那样连接到服务器去浏览与从网络看，P2P也不是新概念，P2P是互联网整体架构的基础。人们认为其在加强网络上人的交流、文件交换、分布计算等方面大有前途。即时讯息ICQ、AOL Instant Messenger、Yahoo Pager、微软的MSN Messenger以及国内的OICQ是最流行的P2P应用。它们允许用户互相沟通和交换信息、交换文件。用户之间的信息交流不是直接的，需要有位于中心的服务器来协调。不过,现在人们多指p2p流媒体电视直播软件方面的应用,如PPLive 、PPStream 还有两网站:①②希望是你所需要的(⊙v⊙)嗯
互联网金融风险与监督论文的文献和脚随着互联网技术发展,互联网金融制度也在进行深刻的改革,P2P网贷暴露了互联网金融风险治理机制存在的问题.风控是金融领域的核心问题,但风控的根本目的是促进发展,故本文通过分析P2P网贷衰败原因,总结经验,提出完善我国互联网金融风险治理机制的建议,以期促进我国互联网金融发展。
摘要 对P2P网络存在的问题进行了分析，阐述了建立P2P网络信任模型的需求。在对现有P2P网络中的信任模型进行总结归纳后，指出了以后研究的方向。1、引言随着Internet的广泛普及，端用户系统资源的丰富，以及网络带宽的快速增加，传统的Client/Server网络应用模式中服务器的性能瓶颈以及单点失效的问题不仅限制了端系统资源的充分利用，同时也越来越无法满足新的分布式应用的需求。而P2P网络在协同工作、分布式信息共享、大规模并行计算等方面显示出的独特优势，使其成为新的发展热点。P2P网络是基于节点愿意共享资源这一基本假设的，即每个节点共享自己的资源，并从其他节点那里获取自己需要的资源。然而，这种个人为公众提供资源，且节点行为无约束的工作模式导致P2P网络存在三个问题。（1）搭便车（Free-Riding）问题Free-Rriding指节点只消费其他节点贡献的资源，而不共享自己的资源。以Gnutella P2P文件共享系统为例，70%的节点是Free-Rider。最新的监测也表明在eDonkey文件共享网络中，大约有80%的节点是Free-Rider。（2）“公共物品的悲哀”（the Tragedy of the Commons）问题“公共物品的悲哀”指网络资源作为一种非排他的公共资源，被大多数P2P节点无节制地使用，据统计，P2P数据流量占因特网总流量达60%，并且在用户总数没有显著增长的情况下，P2P数据流量仍然在快速持续增长。事实上，P2P网络理性用户的根本目的是最大化自己效用，而并不考虑网络的整体效用。（3）不可靠服务和欺诈问题P2P网络中存在着大量不可靠的服务质量以及欺诈行为。以众多的文件共享应用为例，25%的文件是伪造文件（Faked Files）。而在类似于eBay这样的电子商务中，这种不可靠服务和欺诈行为给用户带来的影响则更为严重。因此，必须设计有效的机制来规范P2P网络中节点的行为来解决上述三个问题，从而提高P2P服务的可用性，促使节点进行有效的协作并合理使用网络资源。2、为什么是信任模型在节点具有自主权利，自组织的P2P网络中，如何来规范节点的行为呢?事实上，P2P网络提供了真实世界中人类交流的网络环境，是以人为中心的网络，与社会网络具有同构性。而信任作为社会存在的一个整体部分，是社会网络中人与人之间的核心关系。人类社会通过基于信誉的信任关系与激励机制来约束人们的日常生活行为。基于信任的P2P网络与人类社会网络的相似性体现在P2P网络中个体之间的彼此交互会为彼此留下零星的“信用”信息；个体对交互对象具有充分的选择权利；个体往往不看重绝对的可靠性或服务质量，即个体可以忍受少量错误的选择带来的损失，比如文件共享应用；个体有义务为网络中的其它个体提供推荐信息。因此，可以利用信任关系刻画P2P网络中节点之间的关系，并采取基于信任的激励机制解决上述问题。（1）基于信任值提供区分服务在文件共享P2P网络中，可以根据节点对网络资源的贡献程度，提供区分服务。例如，Kazaa将节点提供的资源与消耗资源的比值作为节点参与到系统中的等级，并将其作为节点享受服务的优先级。BitTorrent中节点根据对方上传的速率决定自己上传的速率。在eDonkey网络中节点根据本地信任值来设定请求节点在下载队列中的优先级。对恶意使用网络资源的节点进行惩罚。例如提出的激励机制关注于类Gnutella网络中文件传输时的带宽分配问题，根据节点对网络的贡献为其分配带宽资源。当节点共享数据时，贡献值增加从而激励节点共享。当节点从过载节点下载文件时，贡献值减小，从而抑制节点对公共资源的消耗。基于区分服务的激励机制可促使节点之间合作并合理使用网络资源，从而解决搭便车和“公共物品的悲哀”问题。（2）根据节点的信任值选择服务提供者节点可以基于信任值来选择与之进行交易的对方。例如，在eBay网络中，购买信任值较高的商家的产品，从而激励商家保持良好的销售行为并提高可靠的产品。从而有效抑制P2P网络中的不可靠服务和欺诈问题。 信任的概念信任是一个多学科的概念，描述了在特定的情境下，一个个体在可能带来不利后果的情况下，愿意相信另一个个体具有某种能力或能够完成某项任务的主观信念。与信任紧密联系的概念是信誉，信誉来自个体的社会网络中，是基于观察到的个体过去行为或过去行为的信息而对个体行为的期望。信誉和信任之间的差别可以用我信任你因为你有好的信誉或我信任你尽管你的信誉不好来说明。由此可见，信誉强调的是一个群体对某一个体或群体的共同的可信赖度，而信任更多强调的是信任个体对被信任方的主观信赖。在本文中所提及的信任指的是信任方对被信任方的主观信任，即信任方根据自己的经验或同时参考被信任方的信誉而得出的被信任方的可信赖程度。在资源共享的P2P网络中，体现节点可信赖程度的不仅包括节点的诸如计算、存储、网络带宽等方面的客观能力，同时与节点参与到P2P网络中的行为特征相关，例如节点的在线时长、友好程度等。在电子商务类的P2P网络中，卖家的可信赖程度与商品说明、与买家的沟通、运送时间、运送及手续费等相关。在实际的应用系统中，将所有影响节点可信度的信任因素进行量化并综合得出节点的可信度并不可行。因此，一般情况下，在P2P网络的信任模型中，根据节点彼此之间对交易的满意程度来确定可信度。 信誉、信任与互惠的关系如图1所示，如果节点A对其他节点有互惠行为，那么A就会有好的信誉，从而节点A会被其他节点信任，并在交易中得到其他节点的互惠行为。该图涉及到了信任网络中的互惠原则，或者也可以称之为激励机制问题。正如社会领域，只有当过去的行为对未来有影响时（社会学称之为“未来阴影（Shadow of Future）”现象），人们才有动机去建立彼此间的信任关系。因此，信任模型与激励机制之间具有良好的互动关系，可以有效促进P2P网络中节点之间的合作。图1 信誉、信任与互惠简单关系模型3、信任模型分类在P2P网络中，存在着各种各样的攻击模型，包括：欺诈、假冒、诋毁、联合欺诈、具有前端节点（前端节点一般提供可靠的服务，对合作节点给予公正的评价。但这些前端节点试图通过给予集团内部恶意节点高的正面评价来掩饰恶意节点的行为）的联合欺诈、节点改变ID重新进入网络以及节点间歇性地提供不可信信息和服务，或是累积信誉到了一定高度时，利用其较高的信任值，进行、诋毁或联合欺诈等攻击行为。目前的信任模型大多集中于解决某几类攻击问题，根据建立信任关系的方法，大致可分为基于可信第三方的信任模型和基于反馈/评价的信任模型两类。 基于可信第三方的信任模型这类信任模型采用传统安全体系中的PKI技术，通过网络中的少数领袖节点来监督整个网络的运行情况，并定期通告违规节点或对其进行处罚。这些领袖节点的合法性通过CA颁发的证书加以保证。这类系统往往依赖于少量中心节点，因此存在单点失效、以及可扩展性的问题。 基于反馈/评价的信任模型P2P网络中的信任模型大都属于此类，根据被信任客体的不同，存在为资源建立可信度和为交易节点建立可信度两大类。前者关注于P2P网络中可获取信息的可信度，与信息提供者的可信度并不建立直接联系。在这类信任模型中，节点对信息的可靠性进行判定，并给出正面或负面的反馈评价，并进一步计算其信任值。例如，在文件共享应用Kazaa中，只考虑正面的反馈，采取数据签名的方式来建立可信度，即如果用户认可信息的真实性，则进行签名，信息获得的签名越多，其真实性越高。这种为资源建立可信度的信任模型局限于信息共享的应用，不具有广泛的适用性。下文针对为交易节点建立可信度的信任模型进行说明。（1）全局信任模型这类信任模型对网络中所有交易反馈进行分析并为每个节点建立惟一的可信度。全球最大的拍卖网站eBay通过交易结束后，交易双方分别给出正面、负面或中立的反馈评价，并利用正面评价数减去负面评价数得出某个体的信誉。该方法简单易理解，但无法处理交易者给出的不公正的反馈。提出的全局信任模型EigenTrust根据节点的交易历史，计算本地的信任度，并考虑节点的推荐信任信息，通过节点间信任度的迭代来实现信任的传播，从而为每个节点计算全局可信度。提出了与EigenTrust相似的全局信任模型，解决了EigenTrust在求解全局可信度时解的存在性问题。提出的P2P网络分布式信任模型把节点之间的信任关系建模为Web页面的链接，利用Pagerank算法采用分布式的方式来计算节点的信任值。但这种建模方式忽略了节点与不同节点信任关系之间的差别，其合理性值得商榷。提出的PeerTrust为了更有效的评估节点的可信度以及描述P2P社区中各种恶意行为，不仅将对交易满意程度的反馈作为评估信任的参数，同时考虑了交易的总数目，反馈的可信程度，交易的上下文因子、社区上下文因子。仿真结果表明，该信任模型能够有效抑制恶意节点的攻击。提出了部分分布式P2P网络（例如KaZaa）中的信誉管理机制RMS_PDN。在RMS_PDN中超级节点传递节点之间的信任评价，使每个超级节点能够记录其叶节点对系统的有效贡献并作为叶节点的可信度。但RMS_PDN直接利用所有节点的反馈信息，容易受到恶意节点的联合欺诈攻击。全局信任模型忽略了信任的私人化特征，对于某个特定的节点，其他节点对他的信任值都是相同的。简单的全局信任模型容易受到恶意节点联合欺诈的攻击。而复杂的全局信任模型需要节点之间合作处理信任信息，计算和通信开销都较大。此外，在大规模的P2P网络中为每个节点计算全局信任值的必要性和可行性仍有待进一步研究。（2）局部信任模型已有关于P2P网络的信任模型大多关注于提供机制使得节点可以根据共享信息为给定节点计算局部信任值。提出了P2P环境下基于贝叶斯网络的信任模型。该信任模型主要关注于描述信任的不同方面，使得节点可以根据不同的场景来按需获取节点不同方面的性能。该信任模型能够适应于规模较小的Gnutella网络，或节点交互集中的Gnutella网络。提出了一种全分布式的方式来存储用户的信誉信息。与其他信任系统不同的是，在NICE系统中，节点i存储的信任信息是其他节点对i所提供服务的满意反馈，因此节点有动机存储信任信息。L-Xiong提出的PeerTrust机制允许节点根据提供反馈信息的节点与其自身的个体相似性选择反馈信息，计算对给定节点的主观可信度，利用该方法可防止节点的联合欺诈攻击，但在大规模P2P网络中由于交易的稀疏性，并不一定存在足够的具有个体相似性的节点。在基于共享信息的局部信任模型中，共享信息的获取有两种途径：一是通过向其他节点洪泛信任请求获得，该方法可扩展性差；另一种是通过采用DHT机制的P2P存储系统如Chord等获得，这种方法不适合于节点频繁加入和离开系统的P2P系统。此外，这类基于共享信息的局部信任模型也不适合于节点之间不能进行管理信息直接交互的部分分布式P2P网络。4、结束语在没有有效管理机制的P2P网络中，建立能够抑制所有攻击模式的信任模型是非常困难的，除了要能够抑制节点的攻击外，在建立信任模型的时候，要充分考虑信任模型是否具有规模可扩展性，在信任计算以及信任信息存储方面的可扩展性，以及信任信息传播过程中的带宽开销问题。此外，在节点动态进出网络频繁的情况下，信任模型的容错性或健壮性也是需要特别强调的。事实上，在P2P网络信任模型的研究方面，应充分借鉴真实社会的信誉管理体制，针对交易发生的不同场景为节点建立可信度，并将节点纳入到特定的群体来约束和规范节点的行为。因此，基于群组的信誉机制是以后研究的方向，已有研究工作在该方面进行了有益的探索，但仍不成熟。此外，在研究基于信任模型的激励机制时，不仅要考虑P2P网络内部节点之间的合作，也应考虑P2P应用与网络中其他应用之间的合作。例如，在文件共享P2P应用中，当网络带宽利用率达到某一阈值时，对仍然掠夺性使用网络资源的节点进行惩罚。P2P应用与网络中其他应用的和谐共存，才是P2P应用发展的长久之道。英语翻译放不下。。。。自己在线翻译就OK了