听风者三
区域商业银行零售业务应该如何成功转型
在当前的国内银行业零售业务变革中，众多中小银行如何抉择，对未来行业格局将有深远影响。
多数城商行、农商行经常被称为中小银行，其实从区域市场份额看它们是“本地大银行”，一些银行还是当地的“龙头银行”。如顺德农商行，在顺德地区的市场份额超过工农中建交五个银行的总和。从“本地大银行”的角度分析考察，才能看清银行的优势和潜力，找到切实可行的提升发展之路。
为什么要重视零售业务转型？
一是零售业务是区域银行可持续发展的根基。零售业务主要服务于广大的自然人或者小微企业，具有分散、稳定、弱周期、资本占用低等特点。对比国内零售业务领先的招商银行和素以对公业务见长的中信银行，可见零售业务转型的优势。2016年末，招商银行和中信银行的资产规模不相上下，分别为万亿和万亿，而在营业收入、净利润方面，招商银行分别比中信银行高出552亿和205亿。从效率指标看，无论是ROA还是ROE，招商银行也大幅领先于中信银行。对区域银行而言，“得零售者得天下”的思路同样适用。
二是零售业务是区域银行业务发展的基础。在支付、理财、贷款等银行传统核心业务领域，互联网金融平台不断攻城掠地。以支付为例，截至2017年一季度末，支付宝、腾讯金融两大互联网巨头占据超93%的支付市场份额。区域银行的反击，受限于自身实力，往往以互联网巨头资金通道的角色出现。一旦对公客户抓不住，零售合作渠道受限，风控能力又丢失，区域银行将十分被动。
三是零售业务是考验区域银行战略定力的试金石。许多区域银行寄望零售转型“短平快”，若短期没出明显效果就怀疑、停滞甚至倒退。实际上，零售业务是一项基础性较强的工作，讲求厚积薄发。如招商银行，自成立之初即深耕零售，并依靠20余年的积累，才有了当前深厚的客户群体以及同业难以复制的零售文化。所以，区域银行发展零售业务，也需要准确地把握其内在的发展规律与特点，保持战略定力。
零售转型是表象，底层变化是关键
一是经济结构变化。当消费逐步成为拉动经济增长的主引擎，与之相适应的零售金融服务模式必然要更加受到重视，这两年银行收入结构和客户结构的变化就是最好的证明。面对经济结构调整和产业变化，银行业向零售转型是大势所趋。
二是商业模式变化。移动互联技术，打破了时间与空间的界线，也模糊了产业边界。作为被新技术渗透最深入的板块，银行零售业务领域的新型竞争对手层出不穷。加快金融科技的深度运用，推动线上化转型，是区域银行在未来工业时代的顺势之举。
三是客户行为变化。在互联网环境中生长起来的80后、90后乃至00后，对物理网点有一种天然的抵触情绪，消费需求高度依赖数字化渠道，追求社交化、个性化和多样化。如果区域银行不能伴随客户行为习惯发生变革，将难免网点“门可罗雀”的尴尬。
区域银行该如何做？
一是打造移动平台。近年来，银行普遍进行了互联网渠道升级，在原有的电子支付基础上，布局移动服务平台，手机银行、直销银行、微信银行等平台，渐渐成为银行发展互联网金融业务的标配。与传统物理渠道相比，这些移动平台没有沉重的运营费用，可为客户提供更便捷、更优惠、更广泛的服务。
二是高度重视运营。这些应运而生的移动平台，在现实中大多数不温不火。对很多区域银行而言，目前直销银行是赶时髦的鸡肋，弃之可惜，留之却找不到合适的运作模式；手机银行则是象腿，仅简单把柜台业务搬到手机上，其背后风控、操作流程、UI等并没有发生本质改变。究其原因，许多区域银行的移动平台往往重研发，轻运营，可谓“空有一套好皮囊，但却没有有价值的灵魂”。在移动互联网趋势下，区域银行应该高度重视移动平台的运营，将其作为客户服务和业务运营的主阵地和主渠道，而非线下延伸。
三是开放场景服务。互联网时代，只有构建起开放的场景体系，提高场景化服务能力，区域银行在互联网渠道的布局才能最大化发挥优势。区域银行要积极丰富场景，探索“网点+银行APP+场景”获客活客新模式，通过线上线下全渠道融合的方式，让客户轻松体验丰富的金融产品。
区域银行可成为金融科技超越者
一是区域银行要借助金融科技放大地缘优势。首先，区块银行在经营地区，配备有较为完善和密集的网点、营销渠道，相较于大型银行有地理上的优势。其次，中小银行在传统经营区域比大型银行更接近潜在客户，情感认同更高，易于发展业务。再次，区域银行根植当地，熟悉区域经济环境，对当地政府关系密切，更有利于把控资源。区域银行要借助金融科技，迅速切入当地垂直领域和客群，力争在个人零售及小微业务上取得优势。
二是区域银行要回到客户原点来思考问题。大银行的互联网金融产品创新更偏重于传统的风控与业务流程，比较厚重，转型慢；而区域银行流程短、决策效率高、包袱轻，更容易站在客户视角想问题，甚至可以从零开始打造一个突出客户体验的新银行平台。
三是区域银行要做好金融科技业务合作。相比于国有大银行，区域银行自身科技人才资源有明显差距，可行之路是加强与外部金融科技公司合作，以最小的成本弥补自身短板、享受技术红利、降低试错支出。目前，平安金融壹账通、兴业数科等公司已经对区域银行输出科技和金融能力，相当于单纯的科技公司，它们更懂银行更懂客户。可以预见，此类合作将会成为主流。（原标题：区域银行零售转型提升路径：借助金融科技放大优势，作者供职于平安金融壹账通，本文不代表公司观点。）
延伸阅读：
城商行最好转型方向之一：零售银行深度报告
目前，城商行零售信贷业务目前占总资产比重较低，基本在10%上下，明显低于国有行和股份行。城商行非息收入占比上城商行一般低于20%，也明显低于大行和股份行的非息收入占比。
在规模驱动受限的情况下，城商行必须寻找新的业绩驱动因素。当对公业务明显受网点限制而不能异地展开、同业融入及投资受监管限制规模明显的情况下，传统信贷业务的增长也受到明显限制，因此城商行必须转向高收益的息差业务和非息业务来寻求增长。
除房贷以外，零售业务大多具有较高受益，并可以通过风控和业务管理实现扬长避短；另一方面，非息业务也可以实现规模低增速、资本低耗用下的高业务收入增长。综合而言，零售业务是城商行转型的最好方向之一。
本文给出了相应的转型策略：目前经营模式：对公带动零售，直销银行。未来发展：组织上以客户为中心，推行一站式服务；风控：非传统、大数据风控解决小微企业和个人风险问题；业务布局方面：推进小微个人等零售业务；技术趋势：客户画像、流程便利。
零售业务的新趋向与城商行转型
1、目前零售业务出现如下三个新的趋势：
（1）大数据与零售银行深度结合
富国银行搭建的客户管理平台实际上是这种大数据与零售业务结合的雏形。通过将用户的.银行账户数据以外的社交、消费数据引入客户管理平台并进行深度挖掘乃至使用深度学习的相关技术进行高效挖掘，就可以建立清晰的用户画像，实现精准营销。
这样执行起来的一个问题是客户对其信息的保密需求。据埃森哲的调研发现，全球范围内，有67%的客户愿意向银行提供更多的个人数据，想要以此获得更好的服务和产品。而同时，多数客户对于银行营销人员利用他们的个人数据来推出“更具针对性”或“个性化”服务的做法，则持保留意见。因而信息脱敏和监管的问题还需完善。
（2）电子银行乃至移动银行愈发普及
在国外，对于很多客户来说，尤其是年轻一代的客户，Google、Apple、Facebook和Amazon（简称"GAFA"）所提供的金融服务，已经能基本替代传统金融机构的角色。而国内，支付宝、微信/财付通、陆金所等平台也基本覆盖了年轻人对金融所能需求到的大部分服务。科技巨头们从支付渠道入手，事实上是直接向传统银行的网点宣战，开始争夺宝贵的支付数据。
当然银行也不是全无机会，毕竟科技公司在客户数据保护和个人隐私安全上信誉度并不高。因而银行在追赶线上产品、革新线下产品的同时，也可以在安全性保密性上给予消费者足够的吸引力。
（3）人际互动愈显重要
虽然银行确实可以为客户提供诸如智能投顾、掌上银行的服务，以简便流程并降低成本。但在信贷、投诉等较为复杂的业务客户同样希望有人工服务。这类复杂业务如果由客户自己去揣摩，其学习成本较高，流程并不便利。因而复杂的业务总还是需要高素质的人工服务。
2、城商行转型探讨
城商行的转型势在必行。
一方面，传统城商行以规模增速为盈利的核心驱动因素，主要通过同业融入资金和债券投资实现突破地域的快速增长，而新监管政策和动向从整体规模增速和同业融入资金比例上限制了城商行的规模增速，其结果已经表现在17年城商行的1季报中，规模增速降下来的城商行其利润增长也将不再亮眼。
另一方面，城商行作为深度捆绑地方经济，便于开展针对当地小微企业和个人客户的零售银行业务，可以通过学习富国银行的成功经验，实现ROE的提升和规模限制下的利润增长。
如欲做好零售业务，城商行会从组织结构、风控方式、业务布局、技术趋势等方面做到如下几点：
1、组织上以客户为中心，推行一站式服务
在愈加激烈的竞争中，推行零售业务需要将按业务划分的传统业务条件转为按客户划分的新型业务条线，为每一类客户均提供多样业务和服务。另一方面，业务的改进将从电子银行、掌上银行和网点对客人的吸引力、流程便利等客户的角度进行重新审视。这就需要银行转变自己的经营策略，完善现有的组织管理体系，实现多条传统业务线的有机结合。
2、风控：非传统、大数据风控解决小微企业和个人风险问题
可以通过搭建非传统的小微企业及个人贷款的风控流程和措施，避开传统信贷必须的财报，采用其他数据实现风控的可行；避免人工核对，尽量采用参数化的数据进行高效自动风险评估，最终以实现小微贷款规模和盈利的快速增长。
3、业务布局方面：推进小微个人等零售业务
在具体业务方面，重点推动自住型房贷、汽车等消费贷款和小微企业贷款。如果风控体系建设得好，就可以实现在相关领域的利润增长
4、技术趋势：客户画像、流程便利
通过部署集中式的数据仓库、更为高级的数据分析引擎和更为细致的企业信息管理系统，银行可以及时获取全面的客户信息并形成客户画像以精准营销、交叉销售；银行可以简化流程，实现流程便利；银行还可以实现规模化作业，降低成本。
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商业银行经营管理问题研究论文
当代，论文常用来指进行各个学术领域的研究和描述学术研究成果的文章，简称之为论文。下面是我整理的商业银行经营管理问题研究论文，一起来看看吧。
一、商业银行经营管理存在的问题
（一）银行内控机制不健全，规避银行风险不到位
健全的银行内控机制能够有效的对银行风险进行规避，在我国近年来发生的金融事件中，都体现出我国商业银行的内控机制存在问题，造成重大损失。建立健全我国商业银行的内控机制，是银行发展的关键。大部分银行有针对自身发展特点的内控规章制度，但是这种机制在不合理的激励约束下，在支行行长的权利过大，造成相应的监督机制不能够顺利进行的情况下，在电子化控制水平较低的情况下，造成商业银行的内控机制不能够很好地发挥效果，阻碍了商业银行规避风险的能力②。
（二）经营管理的方法落后，无法满足业务需求
尽管我国的商业银行在国际影响下也实行了资产负债比例管理，但是没有很好的进行落实，很多银行都是吸收更多的存款，却忽视了成本，这与外国银行追求效益的目标所取得的效果是截然不同的。这种经营管理的落后，造成我国商业银行的经营管理机制并不健全，使得不能够很好地发挥作用，在竞争中处于不利地位。
（三）分业模式对商业银行造成限制
为了降低风险，我国商业银行实行了分页的经营模式，但是这种方式却导致了我国商业银行的发展受到了限制。这种分页的经营模式，使我国商业银行难以满足企业所需的国际水平的金融产品和业务服务，使一些企业选用外国的银行作为自己的支持后盾。
（四）员工的专业水平不高，易造成风险
银行的许多工作人员只是单纯的完成数字任务，认为只要完成了任务就能够保证银行发展。忽略了员工素质对整体的发展提高作用。
二、商业银行经营管理问题的对策
（一）建立健全适合银行发展的内控体制
在经营管理的改革中，建立健全内控体系是商业银行发展的必然趋势，对于支行行长的权利要进行适当的控制，行长要明确自己的职责，不能盲目行使权利。要强化支行的内控体制建设，通过一系列的方法使支行的内控逐渐的科学化。
（二）改变经营管理模式，提高竞争力
商业银行的根本目的是盈利，因此要在这一目标的趋势下，不断地进行经济管理体制的改革，要运用现代管理技术，加强计算机技术的运用，进行精细的分工，对银行上下进行系统的培训，提高员工的经营管理理念，增强银行的竞争能力。改变经营管理模式还要积极吸收国外的有利经验为自己所用，并且不断地进行创新③。
（三）提高员工的整体素质
要加强员工的思想教育，提高员工的素质，对于员工的岗位特点，进行系统、针对的培训，对于员工的工作银行要进行明确划分，使银行的岗位得到具体的落实，并且岗位责任有人可寻，对员工要进行奖励与约束并存的管理机制，使员工意识到工作责任心的重要性，对员工的知识技能要进行定期的检查，做到用员工之所长，谋银行之发展。
三、结语
商业银行的发展对于我国整个金融业的发展有着积极的推动作用，我国商业银行的经济管理在经济全球化的背景下，竞争能力较弱，跟不上发展的步伐。加强我国商业银行的经营管理，对于一些金融风险起到规避的作用，对于银行自身的发展以及参与国际竞争能力都有很大的提高。
【摘 要】
随着移动互联网、云计算、大数据挖掘技术的不断发展，大数据在银行业领域的应用日趋深入。论文以大数据时代为背景，对大数据在商业银行中的应用现状和存在的问题进行研究。论文运用SWOT分析法对商业银行目前的优势、劣势、机遇和挑战进行分析，发现现阶段银行业在经营管理上的问题，结合大数据应用，从精准营销、客户关系管理、风险控制和用户信用管理四个方面，提出优化商业银行经营管理的策略。
【关键词】
大数据；商业银行；经营策略
1.商业银行业大数据应用的特点
2017年人民银行和银保监会分别在《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》中提出，商业银行要引入大数据等新技术，推进大数据基础设施建设，加快推动银行业务创新，加强风险控制能力。大数据已经被提升到了国家战略高度，在银行业运用过程中取得了一定的成果[1]。
数据容量大。我国商业银行长期的业务开展，使得银行业“天然”拥有海量数据，商业银行的主要数据是围绕柜面业务系统、信贷管理系统和风险控制系统等产生结构化数据。商业银行推出的电子金融服务系统，使得一些非结构化的数据信息开始产生，包括指纹和人脸识别等。数据结构复杂，移动互联的发展促使半结构化、非结构化数据爆发式增长。数据资产化，利用价值大。商业银行在稳健经营中对数据的准确性有很高的要求，利用好银行已有的海量数据，应用在客户识别、风险识别和产品营销等不同场景下，更好地实现数据资产的增值。
2.基于大数据应用的商业银行经营策略的SWOT分析
拥有的优势（Strength）
成本控制优势。随着信息技术发展，商业银行能够实现现有业务流程的自动化，大大降低了物理网点的工作人员数量，降低了银行的运营成本。随着云计算能力的提高和技术的成熟，云计算系统中的数据均保存在“云”端，减少关于IT基础设施的建设、单位数据存储和处理的成本。
营销效率优势。商业银行通过本身的海量数据进行深度挖掘，对客户进行静态特征、行为特征、倾向预测三个层次的刻画，构建客户体系，进行营销活动的精确推送。通过分析客户上下游相互关系，了解客户间业务等往来情况，发掘新的潜在客户，确定交叉销售目标，提高了客户服务效率及营销精准度。
风险管理优势。银行在传统风险控制方面积累了丰富经验，这些为大数据挖掘、传输、存储与安全应用提供了相对成熟的基础环境。将大数据、人工智能等技术作为风控工具应用到风险控制工作，提升风险控制效率和精准度。
存在的劣势（Weakness）
业务同质化。我国商业银行盈利的主要业务是贷款业务，少有针对客户需求设计开发的特色产品。因此，大数据的应用范围可以深入其他能够盈利的业务，如银行业的中间业务。利用大数据优势，找准银行的自身业务定位，打造差异化的竞争模式。
数据共享程度不高。各家商业银行均拥有自己的系统，出于自身利益考虑，几乎不存在分享机制，导致大数据基础建设效率低、数据利用率低、在整体上缺乏系统性，各银行只能描绘客户在本行的交易画像，不能展示出客户的金融全貌。
拥有的机会（Opportunity）
强化优势。商业银行传统所具备的安全、稳定、诚信等优势可以通过大数据应用进一步巩固强化。在风险管理中进一步利用大数据，提高银行自身的安全性。在营销方面，不断完善客户画像，了解客户真实需求，实现精准营销。成本控制方面，随着大数据技术的不断成熟，人力成本、设备成本和运营成本也将不断降低[2]。
金融产品的创新。在大数据时代，银行业不断进行产品创新，以满足客户个性化需求。这就需要深入了解客户的核心需求，利用大数据建立数据模型，为其定制专属于消费者自己的金融产品，提升用户的体验满意度。
面临的威胁（Threat）
银行业与互联网金融企业的竞争加剧。信息技术的快速发展，促使互联网金融呈现出爆炸式的发展态势。互联网金融模式具有资金配置效率高、交易成本低、支付便捷、普惠性等特点。互联网企业加快布局金融业，对整个银行业的核心业务产生冲击，挤占了原本属于传统银行业的利润空间。
数据的安全性问题。首先，随着互联网技术的发展，数据量的大幅增加导致了数据的严重失真，大量无序低效的无用信息混进数据库形成垃圾数据，增加信息误读的风险。其次，商业银行运用云平台也伴随着一定的风险：一是网络系统与存储中心可能存在漏洞引起技术安全风险；二是海量客户信息与个人隐私信息的泄露风险。
3.基于大数据应用的商业银行经营管理优化策略
精准营销
大数据应用更强调相关关系释放出的潜在价值。商业银行拥有海量数据，可利用聚类分析，挖掘出更多数据中含有的潜在特性，帮助商业银行进行市场细分。通过大数据挖掘中的关联分析相关关系，发掘新的潜在客户，确定交叉销售目标。大数据不断推进金融产品创新。商业银行通过大数据挖掘为客户提供差异化服务和定制化价格。根据对海量数据的分析预测，建立相应策略模型，掌握客户的消费习惯和行为特征，实现创新式的营销、无缝多渠道的销售、个性化的服务[3]。
客户关系管理
商业银行业务同质化严重，客户管理十分重要。在互联网背景下，金融脱媒现象加速，碎片化金融产品抓住了市场需求，提供差异化产品的同时也剥夺了银行的客户资源。因此，运用大数据挖掘方法可以为商业银行提供更精确的客户关系管理。商业银行可以与其他行业或大数据公司形成合作关系，以获取客户出行、交易习惯等数据，进行客户信用评分，当客户提出需求时，商业银行利用人工智能进行判断。商业银行还可利用大数据更精准地预测客户流失概率，并对相应超过客户流失概率阈值的客户实行定制化客户挽留措施[4]。
风险控制
银行业作为高经营风险的行业，风险控制是其生存和发展的基础。通过大数据技术扩容传统商业银行风险管理的数据源并处理半结构化和非结构化的各类数据，构建大数据风险管控平台，全面收集客户的数据。注重内外部数据的融合，整合银行内部积累的金融信息，同时，获取外部数据或公共信息等数据，降低信息不对称程度，增强风险控制能力。建立风险管控模型，可以借鉴国内外同业的做法，设计符合实际要求的模型，根据实际情况开展训练，输入实际的数据进行模型训练和验证，合理地改进模型的配置参数，提高模型的准确度[5]。
信用管理
商业银行信用风险管理对商业银行的贷款决策具有显著影响。商业银行要构建人工和数据相结合的模式，运用大数据挖掘技术，集合内外信息资源，形成覆盖所有机构、所有客户、所有产品的实时监测分析和预警控制网络，提高信用风险预警水平。利用大数据，实现贷款业务的贷前、贷中和贷后全过程管理。强化贷前风险识别，在客户审批阶段，依托行内信用数据库、评级系统及反欺诈平台，提前对客户可能存在的违约风险进行精准判断；强化贷中审批自主化，大数据信贷审批系统以风控评分卡模型的自动审核为主，加以人工审核进行辅助的模式；强化贷后风险监测，商业银行要建立信贷投放、资产质量等多维度的信用风险日常监测指标体系。
【参考文献】
【1】韩雪峰,朱青,马文捷.商业银行应用大数据的安全风险防范研究[J].江苏商论,2017(11):88-92.
【2】齐贵柱,齐苑博.大数据时代商业银行大数据分析研究[J].财经界,2019,500(01):128-129.
【3】屈波,王玉晨,杨运森.互联网金融冲击下传统商业银行的应对策略研究--基于SWOT分析方法[J].西部金融,2015(1):41-45.
【4】严文枢.关于商业银行大数据应用的思考和探析[J].福建电脑,2014(7):68-69.
【5】信怀义.商业银行大数据的应用现状与发展研究[J].中国金融电脑,2016(8):26-28.
【摘要】
在经济全球化迅速发展以及改革开放不断扩大的机遇中，我国各行各业得以迅猛发展，其中我国银行业的发展举世瞩目，取得了许多长足的进步。但是，机遇与挑战通常是并存的，在银行业场迅速发展的同时，商业银行之间的角逐也逐渐激烈起来。因此，我国商业银行也面临着许多挑战。比如，在商业银行的经营管理中，还存在着许多风险与不足，与此相关的经营管理体制也未能及时的建立健全。商业银行若是想在如此激烈的角逐占有一席之地，就必须对其管理中存在或者潜在的风险加以预测并且进行防范。本论文根据商业银行经营管理中的出现的情况进行分析，通过一些成功经验，提出对风险的预测以及防范策略。
【关键词】
商业银行 经营管理 风险 防范措施
一、商业银行经营管理中存在的风险
（一）银行出现的不良贷款率较高
银行经营管理中出现风险种类十分多，但是主要对银行经营造成影响的是银行资产的质量风险。而对于资产的质量起到关键性作用的.是贷款的质量，许多银行存在的风险大多是由不良贷款引发的。依据近过去几年的数据统计，我国商业银行的不良贷款率相对于国外的主要商业银行还是偏高的，因此得出不良贷款率仍旧是造成我国银行资产质量风险的主要原因之一。
对不同种类企业的还贷能力进行准确评估存在一定难度，这给银行贷款的发放与回收带来困难。对于部分经营能力较强、企业规模大并且实力相对雄厚的企业，这部分企业绝大多数已经具备上市的资格，在相关行业中具有稳定地位。因此，在商业银行放贷中十分抢手，银行也十分愿意向其发放贷款。但是，相对的一些企业经济效益并不是十分理想，对于银行的贷款不能及时返还，造成银行信贷资金的危机，使其流动性受到限制。近年来由于经济增速的下降，大量企业盈利能力降低，对于商业银行的贷款质量造成了一定不利影响。
（二）员工的综合素质不高
在银行经营管理风险中，员工是主要的操作人员。但是，由于不少员工的综合素质以及学习水平不足，也成为影响银行经营管理风险的主要因素之一。员工的总体水平是企业竞争力的直接影响因素。但是我国银行员工的综合素质还不能满足银行业务发展的需求，更有甚者，有部分员工缺乏职业道德素养，利用个人的职位谋取或者侵犯银行利益，在进行工作的同时，出现了挪用公款、贪污等违法行为，对银行业务的发展造成不利影响。其次，就是银行员工的个人工作水平以及经验不足，对经营管理岗位的需求无法满足，缺少长远发展的眼光，不能应对随时出现的风险，成为阻碍银行发展的因素。
（三）个人信用系统的不完善
在银行经营管理中存在的影响因素之一是个人信用系统的不完善。银行业务中的重要组成部分是个人信贷，为了能够让个人信贷能够及时的返还，银行一般是要对贷款人的个人信用进行审查，对于一些没有良好的个人信誉的客户，将不会同意其贷款要求。但是，从银行业务对于个人信用的审查流程来看，普遍存在的问题是，对个人信用审查的不严格以及相关的贷款信用管理体制尚未健全。如今信用系统中涉及贷款人的各种信息以及身份证明并不能对贷款人的信用情况进行真实有效的反映。个人信用系统的不完善以至于出现对贷款人的可支配资金、可抵押的资产或是其收入情况不能全面掌握，或是贷款人出现一些伪造信息的情况。个人信用系统的不完善最终导致的结果是银行的贷款不能在规定时间内及时的收回，从而对整体运转系统造成影响。
二、银行经营管理中的防范策略
（一）资产配置进行优化，降低不良贷款率
对资产配置进行优化，从而降低不良贷款率。这不仅能降低银行风险爆发的概率，还会银行业务的发展有着促进作用。首先，要提高资产的质量，就要对资本的运作水平进行提高。要对银行业务中长期贷款进行科学的设置，使银行的流动性得以保障。其次，对金融科技的创新能力进行强化，将大数据、云计算等技术运用到贷款过程中，收集、分析各类数据，使银行能够精确的了解贷款过程中各种信息，使不良贷款率降低。最后，对于出现的不良贷款采取相应的手段，对其进行约束，并且对审款、放款、贷款等流程进行严格把控，增强信用贷款的管理，推进银行经营的进步以及银行业务的发展。
（二）提高员工综合素质
员工的综合素质与银行能否顺利发展有着不可磨灭的联系，根据这一实际状况，银行应当对员工的综合素质引起重视，增强员工的综合素质，建成一支高素质、复合型人才队伍。第一，在招聘中进行严格要求，对人才的综合素质进行严格的考察与测评，既要对其专业能力进行考评，还要对其职业道德素质以及道德水平进行测评，使其能够保持对工作的热情以及在工作中能够发挥其能动性，积极的承担自己的责任。第二，对银行员工进行定期的培训，提供外出学习先进经验的机会，使其的专业知识不断更新，不断的积累先进经验。第三，在金融市场风云变幻中，银行也必将随之变动。因此，要求员工能够及时掌握市场的行情，通过对市场行情的分析开拓自己的眼界，提高员工对风险的敏感度。第四，要提高员工的综合素质水平，必须要定期的对员工进行考评，严格对其行为进行把关，有助于形成良好的学习氛围，促进员工综合素质的进步。
（三）建立健全信用系统
建立健全信用系统对推进银行经营管理有着关键性的作用，同时也是信贷业务能否良好展开的必要保障。在贷款业务的进程中，信用系统能否建立健全对贷款人的信用审查部分有着重要的推动作用。第一，银行在信贷业务中要完善信用审查环节，对其工作流程严格把关，对贷款人信息进行精确严格的问询，保证其信息的准确性。第二，在建立健全信用系统的过程中，要求银行员工在工作时，要对贷款人的信息填写进行具体的指导，并且明确的对其进行提示，要求其填写关于信用贷款的所有相关信息，包括其可抵押资产、收入来源、总体资金以及贷款资金的用途等详细信息。第三，对于贷款人填写的信息，银行后期应该进行仔细核查，并定期对其进行追踪，使信用系统的健全得以保障，从而降低潜在的信用风险。
三、结语
在经济全球化带动我国银行发展的同时，我国银行的竞争也日益激烈。在各种风险因素的影响下，银行的经营管理也存在着各种不同的风险。在商业银行经营管理中，风险的存在是不可回避的问题。因此，银行应该通过各种手段对已出现的或是潜在的风险采取解决措施或是提前预测，有效的规避风险。只有提高对风险认识的敏感度，才能对出现的风险坦然面对，继而能够使银行能够顺利发展，为我国经济发展做贡献。
美味偏执狂
个人零售新业务和发展是关键，这可以写历史，从中研究其发展启示；也可以写现在的“新”业务状况、问题与完善。要好写，可以考虑从历史角度，分析新业务发展的原因；产生、发展、成熟的过程、条件；总结可行新业务的基本要求或者品性；最后结合现实谈谈对今天情况的探讨。当然也可以搞调研、用实证样本进行分析。或者就现在的某一新业务进行研究，要有深度就需要从历史角度，先研究新业务的发展规律。呵呵，可以意会真有点难以言传哈。
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