英国金融杂志

存款是银行永远的痛。怎么拉存款？送猪肉？靠漂亮MM穿行服跳网红舞？别闹了，现在的客户不会被你这些肤浅的东西。提升存款利率？FTP、计息负债平均成本率上就能让你喝一壶。2020年末，招行客户存款总额万亿元，2021年9月末，客户存款总额6万亿元, 客户存款占招行集团负债总额。2020年，招行活期存款日均余额占比60%，2021年9月末，活期存款占比上升，达到。招商银行已经用数字化实现了存款业务的质变，用较少比例的对公贷款，获得了64%的对公存款，活期存款比例大大提高，存款成本率低于传统大行。招行用数字化实现了存贷比例的倒挂。用服务去赢得和锁定客户。下面从核心存款、财富管理、托管、企业数字化四个方面深入分析招行存款之道。服务是因，核心存款是果招商银行不再关注低质量的存款，而是定义了核心存款指标。一些银行看似存款总额很大，但是计息负债平均成本率很高。招行在2020年Q1报中第一次提出了“核心存款”概念，重点吸收执行央行活期、定期基准利率的存款，降低负债成本。核心存款是指客户存款中剔除大额存单、结构性存款等成本较高的存款。在2020年末招行万亿元客户存款中，核心存款高达万亿元，核心存款增量同比2019年超过1万亿元。到2021年H1末，招行核心存款达到5万亿，核心存款占比高达，比2019年提升了个百分点。核心存款强，体现在计息负债平均成本率上，招行2021年Q3末的计息负债平均成本率低至，低于工行的、建行的、中国银行的、交通银行的。计息负债平均成本率越低，银行的经营成本越低，利差越大。2021年H1，招行核心存款里面，对公核心存款日均规模增速全面超过超全部存款、零售存款和公司存款的增速，这三个增速分别为、、，对公核心存款增速高达。大家都很奇怪，招行不是做零售的吗？招行的对公核心存款为什么增长这么猛？从招行供应链金融业务发展就可见一斑，2021年H1，招行供应链金融核心客户和上下游供应链客户分别同比2020年H1增长，。招行供应链金融业务已经从单纯的融资服务向综合金融服务延伸。招行供应链金融的付款代理项目，就是典型的融资+结算的模式，以招行一个代理付款项目为例，业务发生额300亿元，中收入亿元，业务衍生日均存款达到亿元。招行在拉公司存款方面，重长策，重陪伴成长，重联合伙伴共同获客。其他合作机构在客户利益，招行绝不抢食。招行通过“千鹰展翼”计划和PE/VC、证券、会计、法律等服务机构深度合作，在科技企业成长的初期就为这些小企业提供“五通”综合金融服务（后面会介绍），从初期长期锁定这些公司。招行从2008年起，就和科技部深度合作，为科技型企业提供融资服务。招商银行自2012年首届中国创新创业大赛以来，已经为13万余家参赛企业提供服务，与万余家企业开展了深度合作，这是很好的获客渠道。科技型创新企业通过千鹰展翼计划可以优先获得招商银行的授信融资支持和PE/VC投资。招商银行通过为企业提供上市前、中、后期一整套全流程成长财务顾问服务，涵盖了薪福通+CBS，股权直投+股权撮合+银行授信，企业年金+信托型薪酬福利计划+股权激励计划，VIP闪电贷+云端私享+风险隔离等具体解决方案。千鹰展翼项目已经全面开花结果。目前新上市公司募资的资金大部分都进了招行的账户。IPO募资专户是很重要的核心存款来源。2021年H1年末，IPO公司在招行开立募资专户的比例为，排名市场首位。全国境内上市公司在招行开户率达。2020年，招行通过IPO募资专户沉淀存款达1521亿元，占据市场份额。2021年募资专户增长更加迅猛，2021年H1，132家IPO企业在招行开立募资专户，沉淀存款亿元。财富管理是零售存款的吸铁石招行零售活期存款2020年12月31日为 万亿元，同比2019年增长达19%。零售活期存款主要拉动引擎为财富管理业务。财富管理业务不仅拉动零售存款，也可以带动资产管理业务，带动托管业务，很多大金融机构就是看上了招行的财富管理和代销业务做的好，才选择招行做托管业务。财富管理做得好和数字化有直接关系。财富管理业务和存款不是互斥的，而是客户存款沉淀的关键。理财做得好，可以吸引优质客源，可以让客户通过理财建立对于银行的信任，并将存款搬到这个银行。理财业务做得好，可以稳定“不稳的”存款，在试点冲刺的阶段，理财客户尤其私人银行客户可以解决存款指标的困难。招行的同事笑称，只要进了招行的理财室，客户存款十有八九就会搬家。招行个人财富管理做的好有很多因素。首先，招行财富管理产品丰富。目前招行已经代销来自40个私募机构、100家基金公司、30家保险公司、25家信托公司、16个贵金属公司、9个理财子公司的产品。其次，财富的数字化平台很强大。财富投研平台，可以提升客户经理对资本市场和客户投资组合理解的专业度。招行还打造了招财号，让机构入驻，让机构生成财富资讯，让机构直接服务招行客户。财富开放平台可以让合作机构通过简单拖页，辅助招行提供的图文、直播、小程序工具，就可以构建机构个性化经营阵地。2020年疫情期间，招行APP上线了“魔咖”系统，极大的增强了客户经理和客户的线上互动，包括每日财富早报、精选财富产品推荐、同屏解说等，在理财过程中遇到任何问题，用户均可一键连线客户经理，客户经理可在线上边演示边讲解，交互立体、高效、有温度。再次，招行财富平台的2个绕过和3个整合。招商银行APP已经由招行财富平台部经营，招商银行APP有2个绕过，3个整合。2个绕过是，招行APP绕过客户经理，将投资策略直推客户，招行APP绕过招行，是指让代销机构直接通过招财号触达客户，可以提升招行APP对市场的反应时间，招行自身对市场反应时间是不足的。最后，招行非常重视服务私人银行。2021年9月末，私人银行客户万户，资产总额万亿元，同期零售客户数亿户，资产总额万亿元，私人银行客户用万分之七的客户占比为招行贡献了三分之一的零售客户资产。所以招行特别重视私人银行的服务，通过91家私人银行中心、64家财富管理中心、招商银行APP私人银行专区、网络经营服务中心远程私人助理团队建立了高端客户立体化服务网络。服务私人银行客户招行多使用定制产品，综合化服务。招行拥有近1000人的私人银行客户经理，都要求5年以上的经验，通过线下对私人银行客户进行服务。私行客户的公私联动做的较好。财富管理业务不仅拉动存款，还带动代销、托管等轻型银行收入。数字化托管沉淀机构存款招行不仅是财富管理的王者，也是是国内唯一全牌照的股份制托管银行，覆盖证券投资基金\ QFII\全国社保基金\企业(职业)年金\受托投资管理\保险资金\存托人。托管业务很赚钱。招行托管规模第二，规模增量第一。2020年托管收入42亿元。9个公募REITS项目，招行拿下7个。伴随着资管新规的进一步落实，托管机制贯穿覆盖了整个资管领域，其重要性日益凸显。作为商业银行的一项战略性业务，资产托管业务具有不占用经济资本、收入和资金沉淀稳定，轻型银行特点尽显。招行在行业内创下了很多第一。招行是托管业内第一家实现开放式基金开户、认申购及赎回的网上交易的托管银行；第一家中外合资基金公司的系列基金托管银行；第一家实现货币市场基金赎回资金T+1到账的托管银行；第一家证券公司集合理财托管银行；第一家证券投资集合资金信托计划托管银行；第一家期货投资组合托管银行；第一批货币市场基金托管银行；第一家托管以FOF为投资对象的集合理财产品；第一家外资银行QDII产品境内主托管银行。2016年，招行成为全国社保基金托管银行，是国内唯一一家获得该项业务托管资质的股份制商业银行。招行的托管业务充分的发挥了财富管理-资产管理-投资银行的生态效应，靠财富管理拉动托管，通过托管为机构提供辅助价值，从而让招行大财富管理生态更加的稳固。也就是说，机构的C端客户都在招行这边，机构的服务也在招行这边，从C端到B端两个层面锁定机构。除了托管生态的构建，招行还拥有强大的托管+产品，托管+运营外包（估值核算、登记结算、信披服务）、托管+投研报告（招行研究院、招银理财80多分析师研究报告）、托管+交易结算（多级托管、过程可跟踪、结算全自动）、托管+风险管理（信用评价、风险预警、压力测试服务）、托管+绩效评估（为管理人、资管产品、投资经理画像）。托管+是国内托管页唯一一个具有真正银行支付系统功能的平台。2020年招行托管资产余额万亿元，相比2019年增长。根据兴业银行2020年报，兴业银行托管规模超13万亿，兴业银行托管存款日均同比增长达1736亿元。招行托管项目沉淀下来的结算性存款不会比兴业银行少。2020年招行参与专项债项目万亿，覆盖率，2020年发债沉淀存款亿元，机构客户人民币存款。数字化服务“锁定“企业存款我们都知道招行零售封王，但是不知道的是，对公业务方面，招行也疯狂生长。招行最多的活期存款、定期存款都来自对公业务条线。2021年9月末，活期存款中，公司存款占比，定期存款中公司存款占比。机构客户人民币存款日均余额亿元。从企业嘴里抠存款真是不容易，企业都是非常精明挑剔的客户，而且在银行服务充分供给的今天，主办行的跳转非常的频繁。招行重点打造了一系列企业数字化的工具去锁定企业，实现存款自由。小企业存款的获取难度更大。招行2020年小企业日均存款余额亿元，比2020年初增加了近2433亿元，增量非常恐怖，小企业存款的增量占到招行公司客户存款基润存款余额增量的。更为重要的是，在6000多亿的小企业存款中，活期余额高达5375亿元，活期占比高达，异常恐怖的比例。从大行嘴里撬动企业存款，是何等的艰难，做银行的都知道。但是招行胜在公司金融数字化做的好，胜在企业数字化工具良将如潮。一手抓数字金融管家，一手抓数字经营助手。数字经营助手帮助招行深入企业经营的实际场景，实现银行和企业的高频互动，从金融发展到经营，从无因财务走向有因交易。企业数字化服务体系已服务超过210万企业客户，月活跃客户逾145万户，年交易笔数超亿笔、交易金额超130万亿元，90%以上服务支持自助线上化办理。招行为企业经营的全流程提供数字化工具。在账户管理环节，招行提供企账通、CBS+产品，在企业财务付款环节提供结算通产品（可自动识别收款人、用途和款项），在发票管理环节提供发票元产品（管理发票700万张），在资金融通环节提供易融通服务（付款保函、国内证开证、付款承诺等），在数字经营管理环节提供企服通产品（税务、政务、公共事业、金融科技等服务）和跨境通产品。结语老有银行行长问，数字化转型到底是个啥？对业务有什么用，还不如老老实实做传统业务来得快。如果用简单粗暴的语言来回答，数字化转型就是存款！从本文分析招商银行存款之道来看，数字化转型增厚了银行对客户的价值，增加了银行对客户的差异化价值，银行从做金融转型做企业经营伴侣，数字化转型将进一步变革中国银行业的存款市场，数字化转型做得好的银行将进一步加速分流存款。数字化是因，存款是果。【注：市场有风险，投资需谨慎。在任何情况下，本订阅号所载信息或所表述意见仅为观点交流，并不构成对任何人的投资建议。】本文由“苏宁金融研究院”原创，作者为江苏苏宁银行金融科技高级研究员孙扬。

招商银行当然是正规银行了。

招商银行（China Merchants Bank）1987年成立于深圳蛇口，是中国境内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，也是国家从体制外推动银行业改革的第一家试点银行。

自2012年首次入围《财富》世界500强以来，已连续7年入围，2018年《财富》世界500强居213位。  2019年6月26日，招商银行等8家银行首批上线运行企业信息联网核查系统。2019年7月，发布2019《财富》世界500强位列188位。 2019年11月，“一带一路”中国企业100强榜单排名第85位。  2019年12月，招商银行入选2019中国品牌强国盛典榜样100品牌。  2019年12月18日，人民日报“中国品牌发展指数”100榜单排名第31位。  2020年1月13日，入选2020胡润至尚优品获奖名单。   2020年3月，入选2020年全球品牌价值500强第74位。   2021年5月，位列“2021福布斯全球企业2000强”第22位。

尽管遭受了《世界新闻报》窃听丑闻，但英国报业依然是负有盛名。在英国，人们在公交车上、地铁里、火车上、在银行或邮局排队甚至在午餐休息时，读报现象都随处可见。那么，英国主要报纸有哪些呢？ 在英国，报纸主要分为两大类：严肃类报纸和通俗小报。两类报纸内容大相径庭。严肃类报纸内容广泛，政治、经济和国际事务都有涉及，文章较长，用语正式规范。 通俗小报文章量多，但内容绝不严肃，多介绍类似于明星恋情等花边新闻。文章篇幅短小，语言简练。通俗小报上通常选用大幅照片。 一、全国性严肃类报纸 《泰晤士报》（Times），1785年诞生。该报的政治倾向较保守，多支持英国政府的观点。 《每日电讯》 （The Daily Telegraph）1855年诞生，政治立场亲近英国保守党。 《卫报》（The Guardian）1821年创刊，政治倾向较激进。2009年，《卫报》和中国社区翻译网站译言网合作正式推出《卫报》中文版。 《金融时报》 （The Financial Times）1888年创刊，主要报道商业和财经新闻，并详列每日的股票和金融商品价格。出版发行FT中文网，其中大部分由英国《金融时报》当日所刊登的文章翻译而来，其余为FT中文网记者们的原创。 《观察家报》（The Observer）1791年创刊，是世界第一份在礼拜日发行的报纸。1942年，该报公开宣言了无党派倾向的编辑方针，1993年起，观察家报成为卫报媒体集团旗下的一份报纸。 《独立报》（The Independent）1986年创刊，政治立场为中立派。 《星期日泰晤士报》（The Sunday Times） 《星期日电讯报》（Sunday Dispatch） 二、全国性通俗报纸 《太阳报》 （The Sun） 《每日快报》（The Daily Express） 《每日邮报》（The Daily Mail） 《每日镜报》（Daily Mirror） 《星期日快报》（The Sunday Express） 另外，当地银行、地铁站、公交等都提供一些免费当地小报供读者阅读。人们取阅完毕会放回原处，这样可以让更多人得以阅读。

在英国也有不错的华文媒体，我觉得华人除了要关注英国新闻以外更需要通过华文媒体凝聚华人力量，前两天的唐人街反政府搜查的罢工活动媒体就起了很重要的作用。在英国的华人媒体其实也很多，除了人民网，新华社的分站以外英国的本地华人报纸《英国侨报》很好，他们有中文报和英文报，属于华文报纸里很专业的。还有《华商报》，《中英时报》都是很具有实时性有也更容易让人们深入了解英国的。