商业产品研究论文

国内外商品学的起源与发展[摘要]本文采用文献资料法对国内外商品学的起源与发展进行了阐述，对商品学的新进展，也给予了一定的关注。旨在商品学学科研究和教育日益受到国家和社会各界的重视下为中国商品学研究的不断深入提供一定的理论借鉴。[关键词]商品学起源发展商品学是随着商品经济的发展和商人经商的迫切需要而逐渐形成的一门独立科学。在其诞生几百年间迅速发展，商品学的教学和研究也不断扩展和深入，得到了世界各国的认可。回顾商品学的起源与发展为中国商品学研究的不断深入提供一点借鉴。一、商品学的起源1.国外商品学的起源商品学在国外的起源可追溯到公元9世纪～10世纪，阿拉伯人阿里·阿德·迪米斯基撰写了《商业之美》一书，其副标题是“关于优质商品和劣质商品的鉴别方法及对商品与伪货的识别指南”。这算得上是国外最早涉及商品学内容的著作。2.国内商品学的起源中国是世界古老文明古国之一，商业的历史十分悠久，对商品知识的研究也有相当长的历史。据记载，春秋时代师旷所著的《禽经》，晋朝时期戴凯之所著的《竹谱》，都是我国较早的商品知识书籍。唐代是经济繁荣、商业发达时期，茶叶曾是主要的贸易商品之一。茶叶由江南传到北方，饮茶习惯逐渐盛行起来。人们普遍需要了解和掌握茶叶的栽培、加工和饮用等方面的知识。这一情况引起文人陆羽的极大兴趣，他大量收集茶叶的生产、加工和品尝消费等方面知识，于公元767年写出《茶经》一书，共三卷十篇，全面详细介绍了种茶、采茶、制茶、饮茶、茶具的知识,以及茶叶的功能、评审、识别、储藏等方法，对茶叶生产和经营起到了指导作用，使茶的经营成为与盐的经营并驾齐驱的大行业，同时也带动了茶叶的对外贸易。据查证，《茶经》一书曾先后传到了40多个国家和地区，为世界茶叶的产销作出了巨大贡献。中国的茶叶之所以闻名于世，也与《茶经》的传播有密切关系，可以说《茶经》是世界上最早的一部茶叶商品学专著。二、商品学的发展1.国外商品学的发展16世纪中叶，随着欧洲工业的发展，新技术的应用，社会化大生产和生产关系的变革极大地促进了商品经济的发展。为了进口原料和出口工业制成品，商人们急需系统地了解有关商品的知识，在这个背景下，对于商业的研究不断向商品研究方向拓展。这个时期的著作有意大利药剂师普那裴特的《生药学》,以及法国人沙瓦利的《完美商人》等。18世纪，德国经济学教授、自然历史学家约翰·贝克曼（JohnBeckman）教授于1780年在德国哥登堡大学开设了工艺学和商品

拿到论文要求你要先有论点再去网上、图书馆...找资料整理资料 开始写最后检查 修改任何论文都有这么个过程不要找捷径

商业健康保险进展路径研究论文

我国商业健康保险在整个保费收入中占比不仅低，而且还有逐年降低的趋势，商业健康保险收入占比从2005年的6.34%降低到2010年的4.66%。这表明我国商业健康保险规模较小，覆盖人群也不足10%，目前在我国医疗保障系统中所起的作用仍然较为有限。从增速方面来看，健康险2010较2005年增长116.93%，仅仅略高于人身意外伤害险的95.43%，而远远低于其他各类保费收入，如原保险费收入的194.84%、财产险的216.75%以及寿险的198.36%。故从数据可以看出我国商业健康保险的发展速度并不乐观。

1999年我国商业健康保险保费收入只占到了我国卫生总费用的0.9%；同年公共医疗保障体系筹资占卫生总费用比重也较低，仅为2.2%。随后几年，随着城镇职工医疗保险制度的巩固和发展，公共医疗保障体系的筹资水平和卫生总费用占比都得到了大幅度提高，到2007年，公共医疗保障体系筹资占卫生总费用的比重已经达到24.1%；与此同时，商业健康保险的保费收入占卫生总费用依然只有3.4%，1999-2007年中最大值也只有2006年的3.8%。1999年我国商业健康保险的.筹资水平（即商业健康保险对私人卫生筹资的占比）仅为1.5%，经过多年发展，在2007年，该比率仍然只有6.2%，说明截至2007年，我国私人卫生有93.8%的费用依然是通过患者自筹方式获取的，公民医疗费用缺乏商业健康保险的有效保护。以上两方面我们都可以看出我国商业健康保险存在巨大的市场空间有待开发。

由保监会统计数据，我国历年人身险整体净收益率和寿险净收益率水平在70%-90%之间，比较稳定；而健康险净收益率波动幅度较大，最高为2000年的80.3%，最低为2001年的45.5%，同时净收益率相对较低，基本在50%-70%区间波动；人身意外伤害险净收益率虽然整体也并不高，处在60%-70%区间，但是有很稳定的上升趋势，同时该类险种在人身险中占比非常小，分析意义不大。从这组数据我们可以看出，我国商业健康保险仍处于发展初期，波动率大，业务风险也较大，保费收入不稳定，而且健康险的理赔管理的操作频次和成本还比寿险和人身意外伤害险高，因此利润空间最小，盈利能力较差。

我国商业健康保险发展中存在的问题

通过对我国商业健康保险现状的分析，我们不难看出存在于我国商业健康保险发展过程中的各种问题，而仔细研究之后，笔者认为可以具体划分到以下三个方面：保险公司、外部环境和投保人。

（一）保险公司方面存在以下几方面的问题：1、商业健康保险产品较单一，多样化程度小。2、专业化程度不够，专业人才资源匮乏。3、商业健康保险的市场覆盖率和盈利水平都较低。

（二）从外部环境来看，我国社会医疗保障体系和法律还不够健全，也没有具体的类似国外免税措施等相关政策的支持，社会医疗保险和商业健康保险的界限也没有被明显界定，经营主体不明确，个别社保局对补充高额医疗保险进行强制定价等等，所有这些方面都是商业健康险的发展过程中的障碍。

（三）从投保人的角度来看，逆向选择和道德风险问题比较严重。投保人的逆向选择问题（即那些风险本来就比一般人高的投保人会觉得保险更具有投资价值并倾向于购买保险）是影响商业健康保险发展的一个重要因素。因为逆向选择的存在，因此购买健康险的往往是身体状况不是很好的人群，而他们索求理赔的额度和概率远大于正常人群，这势必造成保险公司如果按照正常群体的身体健康状况测算出来的保费不足以弥补理赔支出。投保人的道德风险问题在我国健康保险市场上主要是指被保险人在疾病发生以后，在各种不同费用的治疗方案中通常会选择更贵的费用支出以达到更高的治疗标准，这就会明显提高保险公司的理赔成本，最后造成保费的上涨和健康保险产品供给的减少。

对我国商业健康保险发展的建议

上一节笔者从保险公司、外部环境和投保人三个角度对我国商业健康保险发展过程中的问题进行了分析，下面笔者再具体从三个方面提出一些可行性建议。

首先，从保险公司方面来讲：1、针对不同经济基础和不同消费能力人群提供多样化、个性化的保险产品。另外，提高创新能力，开发新型健康保障产品和保障方式。2、提高保险公司专业化程度需要从产品专业化、服务专业化、内部管理专业化以及人才专业化四个方面共同努力。

其次，从外部环境来看：1、加大对商业健康保险的税收支持力度。具体方法可以考虑降低商业健康保险公司营业税率、将企业保费在税前业务列支以鼓励企业为雇员购买团体健康保险和减免个人购买商业健康保险的所得税以鼓励和吸收更多个人参保。2、完善法律法规。具体包括建立健全的法律体系保障商业健康保险正常发展，界定商业健康保险的经营范围等。

最后，从投保者角度来看：“管理式医疗”的业务模式在国外能够很好的解决投保人道德风险问题。管理式医疗即把医疗服务的提供和提供医疗服务所需资金的供给（在这里即保险公司）结合起来的一种系统。这种系统集医疗服务提供和经营管理为一体的医疗保险模式，其关键在于保险公司于医疗提供体系的合并。管理式医疗以确定的标准和费用为投保人提供医疗服务，将保险与医疗服务提供者联合成为利益共同体能够有效减少投保人的道德风险问题，从而控制成本，降低费用。

结语

笔者认为我国商业健康保险虽然目前覆盖范围较小，在保险体系中所起所用也较小，但是因为其必不可少的补充作用和广阔的发展空间，我国应从保险公司专业化、政策法规大力支持以及推广管理式医疗等方面大力发展商业健康保险。（本文作者：鲁沐洋 单位：复旦大学经济学院）

就你论文里面的技术方案，已经属于公开内容了就不能再申请专利了即使申请了，由于审查程序等，可能会给你授予专利权但是，真在如果涉及到专利纠纷的时候，人家据你先公布的文献，可以对你的专利进行无效宣告，就可以撤销你的专利权如果，只是出于就业、落户口等需要，而不是商业目的，那你可以就此技术方案进行专利申请

昨天坐在隔壁的同事跳槽到今日头条，下班后跟阁主聊起来现在面试的行情，作为设计师在面试一些一线公司时，不会像以往一样只要做好作品集就可以了，而是会面对来自各个方面关于产品、用户等等产品层面的思维问题，变得更加严格和专业。于是与时俱进，阁主也邀来做PM的朋友，穿插一些产品的文章，文章对于未接触过商业的童鞋来说有点深，却也是不错的教材。

以下是正文：

笔者最近发现一个有意思的现象：有不少同行将商业产品和ToB产品混为一谈。不论是在人人都是产品经理，还是在知乎上，一说起商业产品动辄对比一下ToB和ToC产品的异同。

首先，连商业产品是什么都没说清楚，贸然谈论不免会误导别人；其次，难道除了对比异同，就没有其他可说的了吗？ 本着一竿子掀到底的精神，笔者打算写一个系列来说说商业产品。

之所以是“泛谈”，是因为一方面不能讲太多细节以免泄露东家商业机密，另一方面由于涉及太多商业模式相关的思考，笔者不确定能不能hold住。

咱们先问两个问题。

大家应该不会否认微信公众平台是一个商业产品。它是否是纯ToB呢？答案是并不是。公众号的slogan是“再小的个体，也有自己的品牌”，平台的用户群体中有很多是自媒体，甚至是纯个人用户。

答案是也不见得。很多公司内部使用的后台都是ToB的产品，但是这些产品中的大多数是以提高组织效率和规范管理为目的，而不是以盈利为目的，所以也不能算是商业产品。

商业产品是相对于用户产品来说的，因为商业产品往往面向的是客户，而不是用户。也就是常说的， 商业产品的购买决策人往往并不是最终使用产品的用户 。

而ToB产品是相对于ToC产品来说的，ToB产品用户往往是企业的员工或者是从事商业活动的人；而ToC产品的用户并没有明显企业属性，其在使用产品时往往也不是在从事商业活动。所以，把商业产品等同于ToB产品其实是一个常识性的错误。

那么商业产品究竟是什么？笔者到目前为止，暂未找到一个完整且被普遍认可的定义，所以在此根据自己的理解归纳出其特征，至少把部分定义说清楚。笔者认为： 在互联网领域，商业产品是以挣钱为目的，以提升客户的效率或收益为手段，可规模化复制，对产品和服务的稳定性有较高要求，有一定稀缺性的可售卖资源。 下面的篇幅分别对以上特征进行展开。

第一、以挣钱为目的。 国内互联网的变现的通路主要有5条：广告、交易佣金、售卖实物商品、售卖信息商品、售卖增值服务。

在过去几年“大众创业，万众创新”的大潮中，企业的一般套路是先做一个爆款用户产品，等积累了用户和流量后再通过以上五条路径来变现。双创企业在高频但是不重要的领域里发现机会，通过从BAT获取流量将产品做大做强。在双创变现时，在线上借助BAT导流来卖东西，而线上无法变现的流量则溢出到线下落地成O2O。

以58同城举例（虽然58不是双创企业，但是很典型），在创立之初将搬家、维修、二手买卖等对于日常生活来说不重要、甚至是低频的需求聚合在一块，逐渐变成一个高频平台。然后在百度上大量投放SEM，做到不管哪个城市，58的相关服务都排在检索结果的前列。

有了这么多流量后怎么变现呢？先做线上商业产品，在交易中收取佣金，给商家侧提供增值服务和广告投放系统。最后把线上无法变现的流量都导向线下，新成立一家58到家来将服务落地。

企业做的用户产品满足千奇百怪的需求，而且可以不以挣钱为主要目的。而做商业产品时，可选的类型和满足的需求就少得多，其目的就是为了挣钱。一位商业产品经理曾经扬言“让他们（用户产品经理）去改变世界，我们来赚钱”说的就是这个道理。

第二，以提升客户的效率或收益为手段。

商业产品是要卖给客户的，如果不能帮助客户提升组织效率和最终收益，客户不会买单。这当中较为典型的是工具类商业产品。从SAP、ORACLE到金蝶、用友，再到如今遍地开花的SaaS，软件开发商都在做相同的事情—— 研究如何提升组织效率，形成标准化解决方案，再把方案卖给客户。

而之所以SaaS会成为当红辣子鸡，是因为它的多租户模式相比传统C/S架构的桌面ERP软件把效率又向前推进了一层—— 客户按需采量，可以随时增加或减少授权用户；客户只需支付租金，所有的维护、升级工作都由软件供应商完成 。这些优点对于IT能力弱的中小企业有巨大吸引力，也导致15年至今在SaaS领域的投资事件层出不穷。

以美团举例，记录在案的较大餐饮SaaS投资高达8次。餐饮是一个古老、低门槛的行业，其IT碎片化十分严重，市面上的软件厂商多如牛毛。在移动互联网时代，原本以提升效率和收益为目的的桌面软件反而成为阻碍市场一体化的因素——一千家商户使用一千种软件，那么就可能形成一千个市场。

而如果通过SaaS和统一平台实现这一千家商户的排队、桌位、用餐时间共享，用餐者的用餐效率、商户的翻台率将得到提升，进而提升整个社会的效率。 在收益与效率正相关的规律作用下，商业产品为客户挣钱自不必多说。

第三，可规模化复制。

互联网的最大特征就是随着规模的扩大边际成本将递减。给100万用户提供服务的客均成本远低于只服务100个用户的客均成本。

相比于传统行业，互联网“赢家通吃”的效应明显，老大吃肉、老二老三喝汤啃骨头，老四老五可能连渣子都捞不着。所以 只有具备可规模化复制的商业产品和模式才能做大做强 。最近闹得沸沸扬扬的美团、滴滴在餐饮和打车领域的竞争能很好地解释这个特征（这里只说与商户相关的商业产品）。

滴滴和美团都是国内现阶段最优秀的创业公司，都是从死人堆里爬出来的强者，也都是擅长规模化扩张的高手。当两虎相争时，不论最终谁胜谁负，都会给市场造成巨大的冲击。美团低调上线打车，滴滴高调打美，市场舆论普遍较看多美团而看空滴滴，原因是什么？

从商业产品的角度来看，提供打车和餐饮服务都是需要参与行业分工，都必须打通行业的上下游才能为终端用户提供更好的服务。很显然， 餐饮类商业产品不论涉及的产业链条长度、分工的复杂度，还是商户/客户积累的难度，都比打车类商业产品高出很多。

所以美团做打车是俯冲，滴滴做餐饮是爬坡，前者复制对手的难度低于后者。再者，作为商业产品，其在产业链中的位置决定了定价能力与规模。前面说过美团通过收购SaaS，在餐饮行业信息基础架构层面打下定海神针，之后想要进行新业务的规模化落地就容易很多。而相比美团，滴滴在出行领域没有稳固基础，所以我们看到滴滴不论在二手车还是巴士上规模扩张都显得比较艰难。

第四，对产品和服务的稳定性有较高要求。

客户购买商业产品的原因无非就两大类：

1）自身没有资源或者能力，

2）虽然有资源和能力但是采购比自己做更划算。

不论出于什么原因，付款的人就是boss，自然会对商业产品的质量提出高要求。

在笔者接触过的商业采购合同中，有不少会添加SLA（service level agreement，服务等级协议）条款。举例来说，如果采购移动、联通、电信的短信服务，那么会要求短信触达率达到95%以上；如果采购容联（滴滴保密电话的供应商）的移动虚拟小号服务，会对接通率和并发提出要求；如果ERP系统交由外包开发，会要求开发商提供半年的保质期，出现bug时要及时响应。

作为商业产品的生产商，也会把自身的服务能力和稳定性作为对外宣传的卖点。

例如下面几张图是分别从阿里云、腾讯云和百度云的官网上截下来的，三家都一致把安全和稳定放在了重要的宣传位置上。这里还可以多说的一点是，为什么亚马逊的AWS在云服务市场上是老大，但是在中国却几乎没有看到它的踪影，反而是阿里云占据了大块市场份额？不是AWS的技术不如阿里云先进，也不是AWS的稳定性不行，而是 服务落地问题 。作为本土企业，阿里云在国内市场的服务落地能力远远优于AWS。作为公司的IT决策者会选择哪家不言自明。

第五，有一定稀缺性的可售卖资源。 读者可能疑问：资源不稀缺就不能做商业产品了吗？那倒也不是。这只是一个相对的比较，独特且有价值的资源才有高溢价，而到处都是的低技术含量产品不会活的很好。

那么，在现在的互联网中什么才是最宝贵的资源呢？你或许已经知道答案，那就是 用户的时间 。所以对于商业产品来说，如何在用户接触的有限的时间内帮助客户实现转化是决定竞争力的一个重要因素。

我们先看一下主流玩家手上都有什么牌：

阿里——最大电商平台，最多买家和卖家及最多交易数据；

腾讯——最大社交平台，最完整的关系链和用户画像；

百度——最大信息分发平台，最多检索数据和全网信息；

头条（含抖音）——最大新闻资讯平台，大量年轻用户及其兴趣数据。无疑，上面所述的巨头手上的资源不仅独特而且含金量极高。这就是他们做商业化的底气，且不说市场上的小玩家无力去和他们竞争，哪怕是巨头之间，想要进入对方的领域都是九死一生。

我们再来看看上面的巨头基于已有的资源分别做了什么商业产品（仅举一个广告的例子）：

a)阿里妈妈——阿里基于交易做的商业推荐广告产品，其精准、深层次的转化是其他巨头艳羡的肥肉；

b)广点通——腾讯基于社交数据将用户兴趣进行高精度切割，不但转化效果好，还方便商业广告本身的传播；

c）搜索广告——百度安生立命之本，以客户搜索词作为兴趣点，用多兴趣点完善用户画像，进而实现广告精准投放；

d）头条信息流广告——国内最早用机器学习的方式做新闻和广告推荐的公司，超过20万个用户兴趣标签足以彰显其对用户洞察有多深。

为什么线上广告那么贵广告主还愿意投放，那是因为大家都深陷“囚徒困境”；而为什么广告主非得投这几家，不投其他家呢？那是因为他们有用户资源，有高效精准的投放系统，流量还贼大。不服不行。

商业产品是一个很大的话题，笔者在这篇文章中尽量把自己所知道的商业产品定义清楚。限于水平，不准确之处也在所难免。 系列的下一篇打算用一个案例来说明商业产品背后的业务逻辑是怎么搭建起来的。