移动支付业务增长问题研究论文

2018年中国移动支付十强城市出炉

日前，移动支付发展指数概念首次在第二届数字中国建设成果展览会上提出，并公布了移动支付总指数前十强城市。2018年，移动支付总指数前十强城市为上海、杭州、北京、武汉、重庆、天津、深圳、广州、温州、南京。

从上述移动支付城市十强可以看出，我国移动支付集中分布在京津冀地区、长三角地区、珠三角地区、成渝地区等，这些地区市场交易活跃，有着良好的发展环境。事实上，不仅在经济活跃区域，经过多年普及，我国移动支付已遍布全国绝大部分地区。同时，移动支付市场规模及行业质量得到持续提升。

我国移动支付业务超600亿笔，处全球领先

2013年以来，在支付宝、微信支付等第三方移动支付平台推动下，中国移动支付市场迎来爆发式增长。据中国支付清算协会数据显示，2018年，中国移动支付业务数量为605.31亿笔，金额达到277.39万亿元，同比分别增长61.19%和36.69%。

2013-2018年我国移动支付业务规模统计情况

数据来源：前瞻产业研究院整理

用户规模方面，2013-2018年，我国移动支付用户规模逐年增长。根据CNNIC统计，截至2018年12月，我国手机网络支付用户规模达到5.83亿人，较2017年增长率为10.7%，占手机网民的71.4%。

2013-2018年我国移动支付用户规模统计及增长情况

数据来源：前瞻产业研究院整理

中国移动支付市场崛起原因分析

1、中国以电子商务为代表的规模庞大且仍在迅速发展的互联网经济，特别是移动互联网经济，为移动支付的快速扩张提供了根本动力;

2、中国消费者信用卡持有率较低，因此可以直接跨越支票、刷卡支付进入到移动支付，受到原有支付习惯影响较小;

3、监管机构鼓励创新与防范风险并重的监管政策提供了相对宽松的监管环境，明确了非金融支付机构的合法地位，完善了支付业务的管理，预留了支付创新的空间，弥补了监管漏洞，推动业务规范发展，增强了用户使用移动支付的信心。

4、另外，通过技术创新，移动支付已经深入渗透了中国居民的各个生活场景，进一步改善了移动支付的受理环境，引导用户由刷卡交易向移动扫码支付的交易习惯改变。根据中国银联统计，2018年，移动支付在实体零售和网购消费领域，使用频率分别为57%和48%，成为移动支付的主要使用场景;公共交通、外卖场景使用频率也超过20%，购买火车票/机票、转账汇款、信用卡还款、充值缴费或购买虚拟产品、医疗支付、购买理财产品等场景使用率也逐渐提升。

2018年中国移动支付主要场景使用率统计情况

数据来源：前瞻产业研究院整理

中国移动支付渗透率远超欧美发达国家

国内移动支付市场的崛起，还远远甩开了欧美发达国家。2018年中国移动支付渗透率高达71%，而美国移动支付比例50%，英国48%，德国49%，法国40%，日本作为移动支付的起源国，手机支付比例也仅为30%。

2018年全球主要国家移动支付渗透率对比情况

数据来源：前瞻产业研究院整理

双寡头市场格局稳固，共同渗透率93.3%

截至2018年底，财付通和支付宝的用户渗透率分别为86.4%和70.9%，两巨头均拥有庞大的用户群体，共同渗透率已达到93.3%，较2017年增加了4.2个百分点，且非常接近于移动支付的整体用户渗透率(94.7%)，双寡头格局持续凸显。

2018年中国移动支付各品牌渗透率对比情况

数据来源：前瞻产业研究院整理

从支付规模来看，财付通和支付宝总体支付规模依然接近九成。调查数据显示，2018年，财付通和支付宝的交易金额占比合计为89%，其中财付通为44%，支付宝为45%;而同时交易笔数占比合计为92%，与上年持平，其中财付通为54%，支付宝为38%。

虽然财付通和支付宝双寡头竞争格局稳固，但强势制度背景支撑的银联及传统商业银行积极探索新的发展模式，通过与实体商业结合切入移动支付市场，有望迎来新一轮发展机遇，并打破现有支付宝、财付通双寡头市场格局。

更多数据参考前瞻产业研究院发布的《中国移动支付行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。

移动业务支付方面无线通信技术的应用论文

引言

随着移动通信网络技术的不断发展，移动3G、4G用户数目越来越多，小型移动通信终端开启了一个崭新的销售和促销模式，与传统的支付方式相比，移动终端支付业务是银行业务与无线通信技术结合的新型支付业务方式，它超越了时间和空间的限制，并提供安全、便捷和个性化的服务业务。

1移动业务支付定义

移动业务支付也称为手机支付，支付第一步是指通过计算机与个人或者计算机与移动终端发出数字化指令为其消费的商品或服务进行账单支付的方式，支付第二步是商家接受支付并为顾客提供商品，银行或者中介机构作为可信的第三方，以经纪人的身份为商家和顾客进行货币销售和清算、维护账号、并解决可能引起的争端，支付第三步部是商家和顾客通过证书等方式认证交易身份，完成可靠性的交易过程。

2无线通信关键技术分析

2.1WAP技术

无线通信技术在移动业务支付应用方面最关键的技术是WAP技术，WAP技术即“无线应用协议”，一个典型的WAP应用体系结构由移动设备、WAP代理和应用服务器三类实体构成。WAP技术负责将Internet和移动通信网连接到一起，客观上已成为移动终端上网的标准。WAP的应用模型是基于WWW的客户/服务器结构，客户方通过浏览器向Internet上的服务器请求以标准格式表示的Web页面内容。

2.2WIM技术

WIM技术即是WAP身份识别模块，其技术的主要目的是要把安全功能从手持设备中分离出来。对于加解密算法、移动用户证书、客户端用于签名的永久性私钥等敏感信息，都可以放入WIM卡中。在现实中，这种防篡改设备就是一种智能卡，这种智能卡可以与现有的SIM卡结合，也可以单独存在。WIM卡有自己的处理器和存储器，能够进行加解密技术字签名的`运算，并能够保存用户证书、密钥等信息。

3微支付认证关键技术分析

微支付认证技术也称为身份鉴别，未支付认证技术必须使得通信的双方安全可靠，用以确保通信过程中数据传输的真实性，防止高科技等入侵者对系统进行干扰主攻击等，如假冒、篡改等。实现认证的手段有很多种，常见的认证技术有数字签名认证、证书认证两种方式：

3.1数字签名认证

数字签名技术是使用非对称加密技术，加密过程中存在两个密钥，一个公开密钥，一个私有密钥。其中，用公开密钥对信息明文加密所产生的二进制流只能由相应的私有密钥进行解密还原，用私有密钥对信息明文加密所产生的密文数据也只能由该私有密钥所对应的公开密钥进行解密。由于在非对称加密体系结构中，私有密钥是不公开的，只能属于唯一的密钥持有人，所以利用私有密钥对数据信息进行加密运算，其结果就得到数字签名，如果相同则可以认为该信息确实为发送方所声称的身份实体所发送，保证了交易的安全性。

3.2证书认证

数字证书包含标志网络用户身份信息的一系列数据。其主要作用是在网络通讯中识别交易双方的身份，传统的数字证书是由权威公正的第三方机构即认证中心CA（CertificateAuthority）签发的，以数字证书为核心的加密技术可以对网络上传输的信息进行加密和解密、数字签名和签名验证，确保网上传递信息的机密性、完整性，以及交易实体身份的真实性，签名信息的不可否认性，从而保障网络应用的安全性。

4总结

目前全球都在积极地探索如何利用无线通信技术完成安全性的小额移动支付系统，在未来，每一个人手中都有一部手机或者移动通信终端，以移动互联网为代表的现代无线通信技术，将会对现有金融模式产生根本影响。移动支付业务能够实现不同时间、不同地点、不同方式的支付性能，在用户的方便性和位置服务业务上提供了有力的竞争机制，从而为每一位消费者提供更加灵活便捷的支付平台。因此，本文着重对无线通信技术在移动终端支付业务的应用、安全方面进行研究。